金融服務

^{免責事項：政策摘要和考量重點僅為概述；請隨時參閱政策全文，確保遵循法規。如有衝突，應以政策全文為優先。}

我們禁止應用程式向使用者提供涉及詐騙或可能造成傷害的金融商品和服務。

本政策提到的「金融產品和服務」係指與金錢和加密貨幣管理或投資相關的產品和服務，包括個人化諮詢服務。

如果應用程式含有或宣傳金融商品和服務，您必須遵守應用程式發行國家/地區的各州或地方法規，例如按照當地法律規定加入特定揭露事項。

若應用程式包含任何金融功能，開發人員就必須在 Play 管理中心填寫金融功能聲明表單。

二元期權

我們禁止應用程式向使用者提供二元期權交易功能。

 

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貸款

政策 摘要

提供個人貸款的應用程式必須符合特定要求，以保護使用者免受掠奪性或誤導性行為侵害。您必須在應用程式的商店資訊中清楚揭露所有貸款條款，包括最高年利率以及最短與最長還款期限。貸款不得要求在撥款日起 60 天（含）內全額還清。針對美國市場，您亦不得提供年利率為 36% 或更高的貸款。此外，貸款應用程式禁止存取聯絡人或相片等使用者私密資料。您有責任遵守所有適用的當地法律與法規。請詳閱完整政策內容，確保遵守規定。

完整 政策

個人信貸：我們所稱的「個人信貸」，是指單一人士、機構或實體提供給個人消費者的一次性借款，非用於分期購買固定資產或支付教育費用。申辦個人信貸的消費者必須瞭解貸款產品的品質、特點、費用、還款時程、風險和好處等相關資訊，才能準確判斷是否要申辦。

• 例子：個人信貸、發薪日貸款、點對點網路借貸和產權貸款
• 不屬於「個人信貸」的示例：房屋貸款、汽車貸款、循環信貸 (例如信用卡和個人信用額度等)

如果應用程式提供個人信貸 (包括但不限於直接提供貸款、開發新客戶、為消費者和第三方放款人媒合)，開發人員就必須在 Play 管理中心將應用程式類別設為「財經」，並在應用程式中繼資料內揭露下列資訊：

• 最短和最長還款期限。
• 最高年利率 (APR)，通常包含利息、手續費和一年間的其他費用，或是依據當地法律計算出來的其他類似費率。
• 貸款總費用計算示例，包括本金和所有相關手續費。
• 隱私權政策，當中依照「金融服務」政策所述限制，完整揭露對於使用者個人和私密資料的存取、蒐集、使用及分享行為

應用程式不得宣傳必須在放款當日起 60 天 (或更短期限) 內還清借款的個人信貸 (這類貸款稱為「短期個人信貸」)。

考量重點

正確做法	錯誤做法
在應用程式說明中，清楚且準確地揭露所有貸款條款。	以虛假或不明確的貸款條款誤導使用者。
於應用程式上架的所有地區，均具備提供貸款服務的適當執照與登記。	透過應用程式存取或收集使用者私密資料。
不存取使用者私密資料，以保護使用者隱私。

 

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預支薪資

薪資預支：我們所稱的「薪資預支」(EWA) 貸款是一種金融服務，可讓個人預支一部分已經賺得，但雇主尚未支付的薪資。有別於傳統貸款，EWA 服務具有以下特徵：

• 還款機制：透過扣除薪資的方式，或是與使用者銀行帳戶綁定的自動支付交易來自動還款。即使自動支付交易失敗，也不必支付額外的利息、罰金或手續費。
• 收入型放貸：可貸款給使用者的金額不會超過目前支付期間已經賺取的薪資，確保他們無法憑藉未來的收入借款。
• 收費標準：EWA 服務不收利息，而是收取一筆低額固定費用，或是按百分比計算的交易手續費。合理的手續費應該是越低越好，而且公開透明，足以反映提供服務的實際成本，卻又不造成使用者的負擔，範圍可能介於每筆交易 $1 到 $5 美元，或是預支金額的 1–5%。
• 不致負債：EWA 服務通常不會向信用機構回報交易，確保不影響使用者的信用評分或導致他們長期背債。

如果應用程式提供薪資預支貸款服務 (包括但不限於直接提供貸款、開發新客戶、為消費者和第三方放款人媒合)，開發人員就必須在 Play 管理中心將應用程式類別設為「財經」，並在應用程式中繼資料內揭露下列資訊：

• 還款條款及細則
• 所有手續費，包括訂閱費用、交易手續費，以及所有其他與提供貸款相關的手續費。
• 貸款總費用計算示例，包括所有手續費。
• 隱私權政策，當中依照「金融服務」政策所述限制，完整揭露對於使用者個人和私密資料的存取、蒐集、使用及分享行為

 

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一般規定

個人信貸應用程式、主要用途為協助取得個人信貸 (例如開發潛在客戶或媒合借貸雙方) 或信用額度的應用程式、附屬貸款或信用應用程式 (例如貸款計算工具、貸款指南等)，以及薪資預支 (EWA) 應用程式，一律不得存取相片和聯絡人等私密資料，也無法要求下列權限：

• READ_EXTERNAL_STORAGE
• READ_MEDIA_IMAGES
• READ_CONTACTS
• ACCESS_FINE_LOCATION
• READ_PHONE_NUMBERS
• READ_MEDIA_VIDEO
• QUERY_ALL_PACKAGES
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE

若應用程式會利用私密資訊，或所用 API 會存取私密資訊，即須遵守其他限制和規定。詳情請參閱「權限」政策。

我們必須能夠確認您的開發人員帳戶，與您提供的金融商品執照或證明文件互有關聯。為確認您的帳戶遵循所有當地法律和法規，我們可能會要求您提供其他資訊或文件。

 

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各個國家/地區的規範

鎖定下列國家/地區的個人信貸應用程式必須符合其他規定，並在 Play 管理中心的金融功能聲明表單中提供補充文件。在相關管轄區的適用範圍內，提供薪資預支貸款服務的應用程式必須遵守這些規定。您必須依照 Google Play 的要求提供額外資訊或文件，證明自身遵守適用的監管與授權規定。

1. 美國
   1. 美國禁止應用程式提供年利率 (APR) 36% 以上的個人信貸；在美國，提供個人信貸的應用程式必須顯示根據《誠實貸款法》(Truth in Lending Act，簡稱 TILA) 計算出來的最高年利率。
   2. 這項政策適用於直接提供貸款、開發潛在客戶，以及媒合消費者與第三方貸款機構的應用程式。
2. 印度
   1. 應用程式必須提交執照，並列在印度儲備銀行 (RBI)「Digital lending apps (DLAs) deployed by Regulated Entities」(受監管機構所部署的數位借貸應用程式 (DLA)) 清單上，才能送交 Google Play 進行個人信貸應用程式審查（相關指南請見這篇說明中心文章）。
   2. 如果您未直接涉及放款活動，只是提供平台，方便已註冊的非銀行金融公司 (NBFC) 或銀行對使用者放款，則必須在聲明中如實反映這點。
      1. 此外，所有已註冊 NBFC 和銀行的名稱，皆必須在應用程式說明中顯著揭露。
3. 印尼
   1. 根據印尼金融服務監管局頒布的第 77/POJK.01/2016 號法令 (可能不時修訂)，如果應用程式涉及以資訊技術為基礎的金錢借貸服務，您必須提供有效執照的副本以供審查。
4. 菲律賓
   1. 凡是透過線上借貸平台 (OLP) 提供貸款的金融與借貸公司，皆必須向菲律賓證券交易委員會 (PSEC) 取得 SEC 註冊編號和經營授權 (CA) 編號。
      1. 此外，您必須在應用程式說明中揭露您的公司名稱、商家名稱、PSEC 註冊編號，以及金融/借貸公司的經營授權 (CA)。
   2. 如果應用程式涉及借貸型群眾募資活動 (例如點對點 (P2P) 借貸)，或是《群眾募資規章制度》(CF Rules) 所定義的活動，就必須透過已向 PSEC 註冊的 CF 中介機構處理交易。
5. 奈及利亞
   1. 數位放款機構 (DML) 必須遵循奈及利亞聯邦競爭暨消費者保護署 (FCCPC) 頒布的《2022 年數位貸款有限臨時監管/註冊架構和指南》(可能不時修訂) 及填寫相關表單，並獲得 FCCPC 提供的可驗證核准函。
   2. 貸款整合商必須提供數位借貸服務的相關文件和/或證明，以及每個 DML 合作夥伴的聯絡資料。
6. 肯亞
   1. 數位信貸提供者 (DCP) 應完成 DCP 註冊程序並獲得肯亞中央銀行 (CBK) 核發執照。您必須在聲明中提供 CBK 核發執照的副本。
   2. 如果您未直接涉及放款活動，只是提供平台，方便已註冊的 DCP 對使用者放款，則必須在聲明中如實反映這點，並提供每位合作夥伴的 DCP 執照副本。
   3. 我們目前只接受 CBK 官網上「數位信貸提供者目錄」(Directory of Digital Credit Providers) 所列實體的聲明和執照。
7. 巴基斯坦
   1. 每家非銀行金融公司 (NBFC) 放款機構只能發布一個數位借貸應用程式 (DLA)。如果開發人員試圖為單一 NBFC 發布多個 DLA，則開發人員帳戶和其他關聯帳戶可能會遭到終止。
   2. 您必須提交 SECP 核准證明，才能在巴基斯坦提供或協助取得數位借貸服務。此外，除了巴基斯坦法律和法規明確許可的少數幾種例外情況，我們一概不允許短期貸款應用程式。
8. 泰國
   1. 在泰國發布的個人信貸應用程式若貸款利率為 15% 以上，必須取得泰國銀行 (BoT) 或財政部 (MoF) 核發的有效執照。開發人員必須提供文件，證明有能力在泰國提供或協助辦理個人信貸。這份文件應包含：
      1. 泰國銀行為個人信貸提供者/小額貸款金融機構核發的營業執照副本。
      2. 泰國財政部為 Pico 或 Pico Plus 放款公司核發的 Pico Finance 營業執照副本。
   2. 所有鎖定泰國的個人信貸應用程式，都必須在 Google Play 商店資訊中顯示下列詳細資料：
      1. 經泰國銀行 (BoT) 或財政政策辦公室 (FPO) 核發執照的貸款服務供應商名稱。
      2. 開發人員的法人名稱。
      3. 最高利率和所有費用。
   3. 除了上述資訊，鎖定泰國的個人信貸應用程式若利率低於 15%，還必須包含下列資訊：
      1. 聲明「此為不受 BoT/FPO 監管的貸款服務供應商」。

常見的違規行為示例