金融服务

^{免责声明：政策摘要和行动要点仅为概览；请务必查看完整政策以确保合规。如果两者有冲突，请以完整政策为准。}

我们不允许 Google Play 中的任何应用向用户提供或宣传具有欺骗性或危害性的金融产品和服务。

在本政策中，“金融产品和服务”是指与资金和加密货币的管理或投资相关的产品和服务，包括个性化理财建议。

如果您的应用提供或宣传金融产品和服务，则必须遵守应用所面向的目标国家/地区的国家和地方法规。例如，应用中必须包含当地法律要求提供的特定披露信息。

无论任何应用，只要包含金融功能，都必须在 Play 管理中心内填写“金融功能声明表单”。

二元期权

我们不允许任何应用向用户提供二元期权交易功能。

贷款

政策摘要

Apps that offer personal loans must meet specific requirements to protect users from predatory or misleading practices. You must clearly disclose all loan terms in your app's store listing, including the maximum annual percentage rate (APR) and the minimum and maximum repayment period. Loans must not require full repayment in 60 days or less from the date the loan is issued. You also cannot offer loans in the United States with an APR of 36% or higher. Additionally, lending apps are prohibited from accessing sensitive user data such as contacts or photos. You are responsible for complying with all applicable local laws and regulations. Please review the full policy to ensure compliance.

完整政策

个人贷款：我们所定义的个人贷款是指由个人、组织或实体向消费者个人提供的一次性贷款，且款项并非用于购买固定资产或支付教育费用。您应向有意申请个人贷款的消费者提供与贷款产品的质量、特点、费用、还款计划、风险和权益有关的信息，帮助消费者就是否贷款做出明智决定。

示例：个人贷款、发薪日贷款、P2P 网络贷款、所有权贷款
不属于个人贷款的示例：抵押贷款、汽车贷款、循环信用贷款（例如信用卡、个人信用额度）

提供个人贷款的应用（包括但不限于直接提供此类贷款的应用、贷款推广应用，以及为消费者与第三方贷款机构牵线搭桥的贷款中介应用）必须在 Play 管理中心内将应用类别设置为“财务”，并在应用元数据中披露以下信息：

最短还款期和最长还款期。
最高年利率 (APR)：通常包括一年的利率加上服务费及其他费用，或依据当地法律计算的其他类似费率。
贷款总费用的代表性示例，其中应包括本金以及所有适用费用。
隐私权政策，其中应全面披露对用户个人数据和敏感用户数据进行的访问、收集、使用和分享行为（该政策受本政策中列出的限制条件的约束）。

我们不允许应用推广要求在贷款发放之日起 60 天或更短时间内全额还款的个人贷款（我们称之为“短期个人贷款”）。

主要考量因素

Do	Don't
Provide clear and accurate disclosure of all loan terms in your app's description.	Don't mislead users with false or unclear loan terms.
Be properly licensed and registered to provide loans in all regions where your app is available.	Don't use your app to access or collect sensitive user data.
Protect user privacy by not accessing sensitive user data.

工资随取

工资随取：我们所定义的工资随取 (EWA) 贷款是一种金融服务，可让个人支取一部分已赚取但雇主尚未支付的工资。与传统贷款不同，EWA 服务具有以下特征：

还款机制：通过扣除工资或与用户银行账户关联的自动还款交易来自动还款。即使自动还款交易失败，也不会收取额外的利息、罚款或费用。
按收入支取：用户可支取的金额不能超过其在当前支付期内已经赚取的工资，从而确保用户不会透支未来的收入。
费用结构：EWA 服务不收取利息，而是会收取较低的固定费用或按百分比计算的交易费用作为服务费。合理的费用应尽可能低且公开透明，足以反映提供此类服务的实际成本，但又不会给用户增加负担，每笔交易的费用可能在 1 至 5 美元或预支金额的 1-5% 之间。
不会形成债务：EWA 服务通常不会向信用机构报告此类交易，以确保相应交易不会影响用户的信用评分，也不会导致长期债务累积。

提供工资随取贷款的应用（包括但不限于直接提供此类贷款的应用、贷款推广应用，以及为消费者与第三方贷款机构牵线搭桥的贷款中介应用）必须在 Play 管理中心内将应用类别设置为“财务”，并在应用元数据中披露以下信息：

还款条款及条件。
所有费用，包括订阅费用、交易费用以及与提供贷款相关的所有其他费用。
贷款总费用的代表性示例，其中应包括所有费用。
隐私权政策，其中应全面披露对用户个人数据和敏感用户数据进行的访问、收集、使用和分享行为（该政策受本政策中列出的限制条件的约束）。

一般要求

我们禁止以下应用获取照片和通讯录之类的敏感数据：个人贷款应用；以促成个人贷款为主要用途的应用（例如贷款推广应用或贷款中介应用）；信用额度方面的应用、贷款附属应用或信用方面的应用（贷款计算器、贷款指导类应用等）；工资随取 (EWA) 应用。此外，我们禁止这些应用获取以下权限：

READ_EXTERNAL_STORAGE
READ_MEDIA_IMAGES
READ_CONTACTS
ACCESS_FINE_LOCATION
READ_PHONE_NUMBERS
READ_MEDIA_VIDEO
QUERY_ALL_PACKAGES
WRITE_EXTERNAL_STORAGE

利用敏感信息或敏感 API 的应用必须遵循额外的限制和要求。如需了解更多信息，请参阅权限政策。

我们必须能够确认您的开发者账号与所提供的许可或文件之间的关联，以证明您具备提供金融产品的资质。我们可能需要您提供额外信息或文件，以确认您的账号符合所有当地法律法规。

针对具体国家/地区的要求

以所列国家/地区境内用户为目标受众群体的个人贷款应用必须遵守额外的要求，并在 Play 管理中心内的金融产品和服务声明中提供补充证明文件。提供工资随取 (EWA) 贷款的应用须遵守这些要求，前提是这些要求在相关管辖区内适用。您必须根据 Google Play 的要求提供其他相关信息或文件，以证明您遵守适用的法规和许可要求。

美国
1. 在美国，我们不允许应用提供或宣传年利率 (APR) 达到或超过 36% 的个人贷款。在美国，个人贷款应用必须展示其贷款的最高年利率，且年利率的计算方法必须遵守《诚信贷款法案》(TILA)。
2. 本政策适用于直接提供贷款的应用、贷款推广应用，以及为消费者与第三方贷款机构牵线搭桥的贷款中介应用。
印度
1. 只有提交了许可且位于印度储备银行 (RBI) 发布的“Digital lending apps (DLAs) deployed by Regulated Entities”（受监管实体部署的数字借贷应用 [DLA]）名单中的个人贷款应用，才能提交到 Google Play 进行审核（如需相关指导，请参阅这篇帮助中心文章）。
2. 如果您不直接从事借贷活动，只是提供一个平台，方便已注册的非银行金融机构 (NBFC) 或银行向用户放款，您需要在声明中准确说明这一点。
  1. 此外，请务必在应用说明中醒目地披露所有已注册的 NBFC 和银行的名称。
印度尼西亚
1. 如果您的应用根据印尼金融服务监管局颁布的第 77/POJK.01/2016 号法令（可能会不时修订），提供基于信息技术的金钱借贷服务，则您必须提交有效许可的副本供我们审核。
菲律宾
1. 凡是通过在线借贷平台 (OLP) 提供贷款的金融和放款公司，都必须从菲律宾证券交易委员会 (PSEC) 取得 SEC 注册编号和授权证书 (CA) 编号。
  1. 此外，请务必在应用说明中披露您的公司名称、商家名称、PSEC 注册编号，以及授权您经营金融/放款公司的授权证书 (CA)。
2. 如果应用涉及以借贷为基础的众筹活动（例如点对点 [P2P] 借贷），或是涉及与众筹相关的法规和规章（CF 规定）所定义的活动，则必须通过已在 PSEC 注册的众筹中介机构来处理交易。
尼日利亚
1. 数字贷款机构 (DML) 必须遵循尼日利亚联邦竞争与消费者保护委员会 (FCCPC) 颁布的《2022 年数字贷款有限临时监管/注册框架和指南》（可能会不时修订）并填写相关表单，还必须获得由 FCCPC 提供的可验证的批准函。
2. 贷款服务聚合商必须提供数字借贷服务的相关证明文件和/或资质认证，以及每个合作 DML 的详细联系信息。
肯尼亚
1. 数字分期付款提供商 (DCP) 应完成 DCP 注册流程，并获得肯尼亚中央银行 (CBK) 颁发的许可。您必须在声明中提供 CBK 所颁发许可的副本。
2. 如果您不直接从事借贷活动，只是提供一个平台，方便已注册的 DCP 向用户放款，您需要在声明中准确说明这一点，并提供相应合作伙伴的 DCP 许可副本。
3. 目前，我们仅接受 CBK 官方网站的“数字分期付款提供商名录”下公示的实体所提供的声明和许可。
巴基斯坦
1. 每个非银行金融机构 (NBFC) 贷方只能发布一款数字贷款应用 (DLA)。如果开发者试图为每个 NBFC 发布多款 DLA，则可能导致开发者账号和任何其他关联账号被终止。
2. 您必须提交巴基斯坦证券交易委员会 (SECP) 签发的批准证明，才能在巴基斯坦提供或协助用户获得数字贷款服务。另外，禁止发布短期贷款应用；不过，如果巴基斯坦的法律法规明确准许，可能会有极少数例外情况。
泰国
1. 如果个人贷款应用以泰国境内用户为目标受众群体，且贷款利率不低于 15%，则必须获得泰国银行 (BoT) 或泰国财政部 (MoF) 颁发的有效许可。开发者必须提供相关文件，证明其有能力在泰国提供个人贷款或为此类服务提供便利。此类文件应包括：
  1. 泰国银行颁发的个人贷款提供商或纳米金融（小额贷款）组织经营许可的副本。
  2. 泰国财政部颁发的 Pico 或 Pico-plus 贷款机构 Pico-Finance 牌照的副本。
2. 如果个人贷款应用以泰国境内用户为目标受众群体，则必须在 Google Play 商品详情中显示以下详细信息：
  1. 获得泰国银行 (BoT) 或财政政策办公室 (FPO) 许可的贷款服务提供商名称。
  2. 开发者的法律实体名称。
  3. 最高利率及所有费用。
3. 除上述信息之外，如果个人贷款应用以泰国境内用户为目标受众群体，且贷款利率低于 15%，则还须包含以下信息：
  1. 声明“This is a non-regulated loan provider under the BoT/FPO”（本贷款服务提供商不受 BoT/FPO 监管）。

常见违规行为示例

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