บริการทางการเงิน

^{ข้อจำกัดความรับผิด: สรุปนโยบายและข้อควรพิจารณาที่สำคัญเป็นเพียงภาพรวมเท่านั้น โปรดอ่านนโยบายฉบับเต็มทุกครั้งเพื่อการปฏิบัติตามข้อกำหนด นโยบายฉบับเต็มจะมีผลเหนือกว่าในกรณีที่มีความขัดแย้ง}

เราไม่อนุญาตแอปที่แนะนำผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่หลอกลวงหรือเป็นอันตรายต่อผู้ใช้

สำหรับวัตถุประสงค์ของนโยบายนี้ เราพิจารณาว่าผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินเป็นผลิตภัณฑ์และบริการเกี่ยวกับการบริหารเงินและคริปโตเคอเรนซี (สกุลเงินดิจิทัล) การลงทุน รวมถึงการให้คำแนะนำส่วนบุคคล

หากแอปของคุณมีหรือโปรโมตผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน คุณต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบของรัฐและกฎหมายในพื้นที่ของภูมิภาคหรือประเทศใดๆ ที่เป็นเป้าหมายของแอป เช่น การเปิดเผยข้อมูลเฉพาะซึ่งกำหนดโดยกฎหมายในพื้นที่

แอปที่มีฟีเจอร์ทางการเงินต้องกรอกแบบฟอร์มประกาศฟีเจอร์ทางการเงินใน Play Console

ไบนารีออปชัน

เราไม่อนุญาตแอปที่ให้ผู้ใช้ทำการซื้อขายไบนารีออปชันได้

 

---

สินเชื่อ

สรุปนโยบาย Summary

แอปที่ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเฉพาะ เพื่อปกป้องผู้ใช้จากการกระทำที่เอารัดเอาเปรียบหรือทำให้เข้าใจผิด คุณต้องเปิดเผยข้อกำหนดของสินเชื่อทั้งหมดอย่างชัดเจนในข้อมูลสินค้าใน Store ของแอป ซึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) สูงสุด และระยะเวลาชำระคืนขั้นต่ำและสูงสุด สินเชื่อต้องไม่กำหนดให้ชำระคืนเต็มจำนวนภายในไม่เกิน 60 วันนับจากวันที่ออกสินเชื่อ และคุณไม่สามารถเสนอสินเชื่อในสหรัฐอเมริกาที่มีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 36% ขึ้นไป นอกจากนี้ แอปให้กู้ยืมไม่ได้รับอนุญาตให้เข้าถึงข้อมูลผู้ใช้ที่มีความละเอียดอ่อน เช่น รายชื่อติดต่อหรือรูปภาพ คุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการปฏิบัติตามกฎหมายและกฎระเบียบท้องถิ่นที่เกี่ยวข้องทั้งหมด โปรดอ่านนโยบายฉบับเต็มเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนด

นโยบาย ฉบับเต็ม

สินเชื่อส่วนบุคคล: เราให้คำจำกัดความสินเชื่อส่วนบุคคลว่าเป็นการที่บุคคล องค์กร หรือนิติบุคคลให้ผู้บริโภคที่เป็นบุคคลธรรมดายืมเงินในรูปแบบที่ไม่ได้เกิดซ้ำ ไม่ใช่เพื่อจุดประสงค์ในการซื้อสินทรัพย์ถาวรหรือเพื่อการศึกษา ผู้บริโภคที่ต้องการใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลต้องได้รับข้อมูลเกี่ยวกับคุณภาพ คุณสมบัติ ค่าธรรมเนียม กำหนดเวลาชำระคืน ความเสี่ยง และสิทธิประโยชน์ของผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อประกอบการตัดสินใจว่าจะขอสินเชื่อนั้นหรือไม่

• ตัวอย่างเช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า สินเชื่อบุคคลต่อบุคคล สินเชื่อรถแลกเงิน
• แต่ไม่รวมถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ วงเงินสินเชื่อหมุนเวียน (เช่น บัตรเครดิต วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคล)

แอปที่ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียงแอปที่ให้บริการสินเชื่อโดยตรง แอปสร้างผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า และแอปที่เชื่อมต่อผู้บริโภคกับผู้ให้กู้บุคคลที่สาม ต้องตั้งค่าหมวดหมู่แอปเป็น "การเงิน" ใน Play Console และต้องเปิดเผยข้อมูลต่อไปนี้ในข้อมูลเมตาของแอป

• ระยะเวลาสูงสุดและต่ำสุดในการชำระคืน
• อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) สูงสุด ซึ่งโดยปกติจะรวมถึงอัตราดอกเบี้ยบวกกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่นๆ สำหรับ 1 ปี หรืออัตราอื่นๆ ที่คล้ายกันซึ่งคำนวณอย่างสอดคล้องกับกฎหมายท้องถิ่น
• ตัวอย่างที่แสดงให้เห็นค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมดของสินเชื่อ รวมถึงเงินต้นและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องทั้งหมด
• นโยบายความเป็นส่วนตัวที่เปิดเผยข้อมูลการเข้าถึง การเก็บรวบรวม การใช้ และการแชร์ข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลที่มีความละเอียดอ่อนของผู้ใช้อย่างครบถ้วน ภายใต้ข้อจำกัดที่ระบุไว้ในนโยบายนี้

เราไม่อนุญาตแอปที่โปรโมตสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดให้ชำระเงินคืนเต็มจำนวนภายใน 60 วันหรือน้อยกว่านั้นนับจากวันที่ออกสินเชื่อ (เราเรียกสินเชื่อประเภทนี้ว่า "สินเชื่อส่วนบุคคลระยะสั้น")

ข้อควรพิจารณาที่สำคัญ

สิ่งที่ควรทำ	สิ่งที่ไม่ควรทำ
เปิดเผยข้อกำหนดในการกู้ยืมทั้งหมดอย่างชัดเจนและถูกต้องในคำอธิบายของแอป	ห้ามทำให้ผู้ใช้เข้าใจผิดด้วยข้อกำหนดในการกู้ยืมที่ไม่ชัดเจนหรือไม่เป็นความจริง
มีใบอนุญาตและจดทะเบียนอย่างถูกต้องเพื่อให้บริการสินเชื่อในทุกภูมิภาคที่แอปของคุณพร้อมให้บริการ	ห้ามใช้แอปเพื่อเข้าถึงหรือเก็บรวบรวมข้อมูลที่ละเอียดอ่อนของผู้ใช้
ปกป้องความเป็นส่วนตัวของผู้ใช้โดยไม่เข้าถึงข้อมูลที่ละเอียดอ่อนของผู้ใช้

 

---

การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ

การเบิกเงินเดือนล่วงหน้า: เราให้คำจำกัดความสินเชื่อการเบิกเงินเดือนล่วงหน้า (Earned Wage Access หรือ EWA) ว่าเป็นบริการทางการเงินที่อนุญาตให้บุคคลธรรมดาเข้าถึงเงินเดือนของตนส่วนหนึ่งที่ได้จากการทำงานแล้วแต่นายจ้างยังไม่ได้จ่ายให้ บริการ EWA ต่างจากสินเชื่อดั้งเดิมโดยมีคุณสมบัติดังต่อไปนี้

• กลไกการชำระคืน: การชำระคืนจะเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติผ่านการหักจากบัญชีเงินเดือนหรือผ่านธุรกรรมการชำระเงินอัตโนมัติที่ลิงก์กับบัญชีธนาคารของผู้ใช้ หากทำธุรกรรมการชำระเงินอัตโนมัติไม่สำเร็จ จะไม่มีการเรียกเก็บดอกเบี้ย ค่าปรับ หรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
• การเข้าถึงที่อิงตามรายได้: จำนวนเงินที่ใช้ได้จะจำกัดอย่างเคร่งครัดตามเงินเดือนที่ผู้ใช้ได้รับแล้วระหว่างระยะเวลาการจ่ายเงินปัจจุบัน โดยดูแลไม่ให้มีการกู้ยืมจากรายได้ในอนาคต
• โครงสร้างค่าธรรมเนียม: บริการ EWA ไม่มีดอกเบี้ยแต่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอัตราต่ำแบบคงที่หรือค่าธรรมเนียมธุรกรรมแบบเป็นเปอร์เซ็นต์สำหรับการใช้งาน ค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผลจะมีจำนวนน้อยที่สุดและโปร่งใส ซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายตามจริงของการให้บริการโดยไม่เป็นภาระต่อผู้ใช้ และมักจะอยู่ในช่วง $1–$5 ต่อการทำธุรกรรมแต่ละครั้งหรือ 1–5% ของเงินกู้
• ไม่ก่อหนี้: โดยทั่วไปบริการ EWA จะไม่รายงานธุรกรรมต่อเครดิตบูโร เพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้ใช้หรือส่งผลให้เกิดหนี้สะสมในระยะยาว

แอปที่ให้บริการสินเชื่อการเบิกเงินเดือนล่วงหน้า ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียงแอปที่ให้บริการสินเชื่อโดยตรง แอปสร้างผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า และแอปที่เชื่อมต่อผู้บริโภคกับผู้ให้กู้บุคคลที่สามต้องตั้งค่าหมวดหมู่แอปเป็น "การเงิน" ใน Play Console และต้องเปิดเผยข้อมูลต่อไปนี้ในข้อมูลเมตาของแอป

• ข้อกำหนดและเงื่อนไขของการชำระคืน
• ค่าธรรมเนียมทั้งหมด รวมถึงค่าบริการ ค่าธรรมเนียมธุรกรรม และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อ
• ตัวอย่างที่แสดงให้เห็นค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมดของสินเชื่อ รวมถึงค่าธรรมเนียมทั้งหมด
• นโยบายความเป็นส่วนตัวที่เปิดเผยข้อมูลการเข้าถึง การเก็บรวบรวม การใช้ และการแชร์ข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลที่มีความละเอียดอ่อนของผู้ใช้อย่างครบถ้วน ภายใต้ข้อจำกัดที่ระบุไว้ในนโยบายนี้

 

---

ข้อกำหนดทั่วไป

แอปสินเชื่อส่วนบุคคล แอปที่มีวัตถุประสงค์หลักในการอำนวยความสะดวกการเข้าถึงสินเชื่อส่วนบุคคล (เช่น แอปสร้างผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าหรือแอปที่ช่วยอำนวยความสะดวก) หรือแอปวงเงินเครดิต แอปเสริมด้านสินเชื่อหรือเครดิต (แอปคำนวณสินเชื่อ แอปให้คำแนะนำเกี่ยวกับสินเชื่อ ฯลฯ) และแอปเบิกเงินเดือนล่วงหน้า (Earned Wage Access หรือ EWA) ไม่ได้รับอนุญาตให้เข้าถึงข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เช่น รูปภาพและรายชื่อติดต่อ รวมถึงห้ามไม่ให้มีสิทธิ์ต่อไปนี้

• อ่านที่จัดเก็บข้อมูลภายนอก
• อ่านภาพสื่อ
• อ่านรายชื่อติดต่อ
• เข้าถึงตำแหน่งอย่างละเอียด
• อ่านหมายเลขโทรศัพท์
• อ่านวิดีโอสื่อ
• ค้นหาแพ็กเกจทั้งหมด
• เขียนที่จัดเก็บข้อมูลภายนอก

แอปที่ใช้ข้อมูลที่ละเอียดอ่อนหรือ API ต้องปฏิบัติตามข้อจำกัดและข้อกำหนดเพิ่มเติม โปรดดูข้อมูลเพิ่มเติมที่นโยบายสิทธิ์

เราต้องสามารถเชื่อมโยงระหว่างบัญชีนักพัฒนาแอปกับใบอนุญาตหรือเอกสารประกอบใดๆ ที่ให้มาซึ่งพิสูจน์ให้เห็นถึงความสามารถของคุณในการให้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงิน และเราอาจขอข้อมูลหรือเอกสารเพิ่มเติมเพื่อยืนยันว่าบัญชีของคุณเป็นไปตามกฎหมายและกฎระเบียบทั้งหมดในท้องถิ่น

 

---

ข้อกำหนดเฉพาะในแต่ละประเทศ

แอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดเป้าหมายเป็นประเทศตามรายชื่อจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดเพิ่มเติมและส่งเอกสารประกอบเพิ่มเติมโดยเป็นส่วนหนึ่งของการประกาศฟีเจอร์ทางการเงินภายใน Play Console แอปที่ให้บริการสินเชื่อ EWA ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดเหล่านี้ตามขอบเขตที่มีผลในเขตอำนาจศาลที่เกี่ยวข้อง เมื่อ Google Play ร้องขอ คุณต้องให้ข้อมูลเพิ่มเติมหรือเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎข้อบังคับและการอนุญาตให้ใช้สิทธิที่เกี่ยวข้อง

1. สหรัฐอเมริกา
   1. ในสหรัฐอเมริกา เราไม่อนุญาตแอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 36% ขึ้นไป แอปสินเชื่อส่วนบุคคลในสหรัฐอเมริกาต้องแสดงอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) สูงสุดซึ่งคำนวณอย่างสอดคล้องกับกฎหมายเกี่ยวกับการกู้ยืมภายใต้ความสุจริต (Truth in Lending Act หรือ TILA)
   2. นโยบายนี้ใช้กับแอปที่เสนอสินเชื่อโดยตรง แอปสำหรับสร้างผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า และแอปที่เชื่อมต่อผู้บริโภคกับผู้ให้กู้บุคคลที่สาม
2. อินเดีย
   1. เฉพาะแอปที่ส่งใบอนุญาตและอยู่ในรายการ "แอปบริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล (DLA) ที่หน่วยงานกำกับดูแลใช้" ของ Reserve Bank of India (RBI) เท่านั้นที่ส่งแอปสินเชื่อส่วนบุคคลไปยัง Google Play เพื่อตรวจสอบได้ (ดูคำแนะนำได้ที่บทความในศูนย์ช่วยเหลือนี้)
   2. หากคุณไม่มีส่วนร่วมกับกิจกรรมกู้ยืมเงินโดยตรง เพียงแต่จัดหาแพลตฟอร์มเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ผู้ใช้ในการกู้ยืมเงินจากบริษัทการเงินจดทะเบียนซึ่งมิใช่ธนาคาร (NBFC) หรือธนาคาร คุณต้องแสดงข้อมูลนี้ในการประกาศอย่างถูกต้อง
      1. นอกจากนี้ยังต้องเปิดเผยชื่อของ NBFC ที่จดทะเบียนและธนาคารทั้งหมดไว้ในคำอธิบายของแอปอย่างชัดเจน
3. อินโดนีเซีย
   1. หากแอปมีส่วนร่วมในกิจกรรมของบริการกู้ยืมเงินโดยใช้เทคโนโลยีสารสนเทศตามกฎระเบียบของ OJK หมายเลข 77/POJK.01/2016 (ตามที่อาจมีการแก้ไขเป็นครั้งคราว) คุณต้องส่งสำเนาใบอนุญาตที่ถูกต้องมาให้เราตรวจสอบ
4. ฟิลิปปินส์
   1. บริษัทจัดหาเงินและให้กู้ที่เสนอเงินกู้ผ่านแพลตฟอร์มการกู้ยืมออนไลน์ (OLP) ต้องได้หมายเลขจดทะเบียนจาก SEC และหมายเลขใบรับรองการอนุญาต (CA) จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ของฟิลิปปินส์ (PSEC)
      1. นอกจากนี้คุณต้องเปิดเผยชื่อองค์กร ชื่อธุรกิจ หมายเลขจดทะเบียนจาก PSEC และหมายเลขใบรับรองการอนุญาตให้ดำเนินบริษัทจัดหาเงิน/ให้กู้ (CA) ไว้ในคำอธิบายของแอป
   2. แอปที่มีส่วนในกิจกรรมการระดมทุนเพื่อให้กู้ยืม เช่น การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) หรือตามที่กำหนดภายใต้กฎและข้อบังคับที่ควบคุมการระดมทุน (กฎ CF) ต้องประมวลผลธุรกรรมผ่านตัวกลาง CF ที่จดทะเบียนกับ PSEC
5. ไนจีเรีย
   1. ผู้ให้กู้เงินดิจิทัล (DML) ต้องปฏิบัติตามและดำเนินการตามกฎข้อบังคับแบบจำกัดชั่วคราว/กรอบการจดทะเบียนและหลักเกณฑ์สำหรับการให้กู้แบบดิจิทัลปี 2022 (LIMITED INTERIM REGULATORY/ REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022) (ซึ่งอาจมีการแก้ไขเป็นครั้งคราว) ของคณะกรรมการกลางด้านการคุ้มครองผู้บริโภคและการแข่งขันทางการค้า (Federal Competition and Consumer Protection Commission หรือ FCCPC) ของไนจีเรียและได้รับจดหมายอนุมัติที่ยืนยันได้จาก FCCPC
   2. ผู้รวบรวมข้อมูลสินเชื่อต้องให้เอกสารประกอบและ/หรือใบรับรองบริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล/สินเชื่อดิจิทัลและข้อมูลติดต่อของพาร์ทเนอร์ DML ทุกราย
6. เคนยา
   1. ผู้ให้บริการเครดิตดิจิทัล (DCP) ควรดำเนินการขั้นตอนการจดทะเบียนเป็น DCP ให้เสร็จสมบูรณ์และได้รับใบอนุญาตจากธนาคารกลางเคนยา (CBK) คุณต้องแสดงสำเนาใบอนุญาตจาก CBK เพื่อเป็นส่วนหนึ่งของการประกาศ
   2. หากคุณไม่มีส่วนร่วมกับกิจกรรมกู้ยืมเงินโดยตรงและเพียงแต่จัดหาแพลตฟอร์มเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ผู้ใช้ในการกู้ยืมเงินจาก DCP ที่จดทะเบียนเท่านั้น คุณจะต้องแสดงข้อมูลนี้ในการประกาศอย่างถูกต้องและยื่นสำเนาใบอนุญาต DCP ของพาร์ทเนอร์ที่เกี่ยวข้อง
   3. ปัจจุบันเรายอมรับเฉพาะประกาศและใบอนุญาตจากบุคคลที่มีรายชื่อเผยแพร่อยู่ในไดเรกทอรีผู้ให้บริการเครดิตดิจิทัลในเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ CBK เท่านั้น
7. ปากีสถาน
   1. ผู้ให้กู้แต่ละรายของบริษัทการเงินซึ่งมิใช่ธนาคาร (NBFC) สามารถเผยแพร่แอปบริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล/สินเชื่อดิจิทัล (DLA) ได้เพียง 1 แอปเท่านั้น นักพัฒนาแอปที่พยายามเผยแพร่ DLA มากกว่า 1 แอปต่อ NBFC มีความเสี่ยงที่จะทำให้บัญชีนักพัฒนาแอปและบัญชีอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องสิ้นสุดลง
   2. คุณต้องส่งหลักฐานการอนุมัติจาก SECP เพื่อให้บริการหรือช่วยอำนวยความสะดวกในการให้บริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล/สินเชื่อดิจิทัลในปากีสถาน นอกจากนี้ โปรดทราบว่าเราไม่อนุญาตแอปสินเชื่อระยะสั้น อย่างไรก็ตาม อาจมีการพิจารณาข้อยกเว้นบางประการหากกฎหมายและกฎระเบียบในปากีสถานได้อนุญาตไว้อย่างชัดแจ้ง
8. ไทย
   1. แอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดเป้าหมายเป็นประเทศไทย โดยมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 15% ขึ้นไป ต้องได้รับใบอนุญาตที่ถูกต้องจากธนาคารแห่งประเทศไทย (BoT) หรือกระทรวงการคลัง (MoF) นักพัฒนาแอปต้องส่งเอกสารประกอบที่พิสูจน์ความสามารถในการให้หรือสนับสนุนสินเชื่อส่วนบุคคลในไทย เอกสารประกอบรวมถึงรายการต่อไปนี้
      1. สำเนาใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทยที่อนุญาตให้ดำเนินการในฐานะผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลหรือองค์กรสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์
      2. สำเนาใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อพิโกไฟแนนซ์ (Pico-finance) ที่ออกโดยกระทรวงการคลังที่อนุญาตให้ดำเนินการในฐานะผู้ให้กู้สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์หรือสินเชื่อประเภทพิโกพลัส
   2. แอปสินเชื่อส่วนบุคคลทั้งหมดที่กำหนดเป้าหมายเป็นประเทศไทยต้องแสดงรายละเอียดต่อไปนี้ในข้อมูล Google Play
      1. ชื่อของผู้ให้บริการสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย (BoT) หรือสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง (FPO)
      2. ชื่อนิติบุคคลของนักพัฒนาแอป
      3. อัตราดอกเบี้ยสูงสุดและค่าธรรมเนียมทั้งหมด
   3. นอกจากข้อมูลข้างต้นแล้ว แอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดเป้าหมายเป็นประเทศไทย โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 15% ต้องระบุข้อมูลต่อไปนี้ด้วย
      1. ข้อความ "ผู้ให้บริการสินเชื่อรายนี้ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ BoT/FPO"

ตัวอย่างการละเมิดที่พบบ่อย