Финансовые услуги

^{Отказ от обязательств. Краткие описания правил и раздел "На что обратить внимание" содержат только обзорную информацию. Чтобы обеспечивать соблюдение правил, всегда читайте их полный текст. В случае противоречий приоритет имеет полный текст правил.}

Запрещено публиковать приложения, предоставляющие пользователям доступ к вводящим в заблуждение или вредоносным финансовым продуктам и услугам.

Финансовыми считаются все продукты и услуги, связанные с управлением финансами, инвестициями и криптовалютами, в том числе персональные консультации.

Если ваше приложение предлагает или рекламирует финансовые продукты и услуги, оно должно соответствовать требованиям государственного и муниципального законодательства во всех странах и регионах, для которых оно предназначено,—например, содержать информацию, особо оговоренную в местных законах.

Разработчикам приложений, в которых есть финансовые функции, нужно заполнить специальную декларацию в Play Console.

Бинарные опционы

Запрещено публиковать приложения, позволяющие пользователям торговать бинарными опционами.

 

---

Кредиты

Краткое описание правил

Приложения, в которых предлагаются потребительские кредиты, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы защитить пользователей от хищнических или вводящих в заблуждение действий. На странице приложения в магазине должны быть четко указаны все условия кредита, в том числе максимальная годовая процентная ставка и минимальный и максимальный сроки погашения. Для кредитов не должно требоваться полное погашение в течение 60 дней с даты выдачи. В США также запрещено предлагать кредиты с годовой процентной ставкой 36 % или выше. Кроме того, приложения для кредитования не должны иметь доступ к конфиденциальным данным пользователей, таким как контакты или фотографии. Они должны соответствовать действующему местному законодательству. Чтобы обеспечить соблюдение правил, прочитайте их полный текст.

Полный текст правил

Согласно нашим правилам, к потребительским кредитам относятся займы, единовременно выдаваемые физическим лицом или организацией отдельному клиенту не для приобретения основных средств или оплаты образования. Чтобы потребители могли принять взвешенное решение, необходимо предоставить им сведения о качестве, характеристиках, комиссии, графиках погашения, рисках и преимуществах кредитных предложений.

• Примеры: потребительские кредиты, кредиты до зарплаты, займы между физическими лицами, кредиты под залог автомобиля.
• В эту категорию не входят: ипотека, кредиты на покупку автомобилей и кредитные линии, в том числе карты и персональные кредитные счета.

Если вы предлагаете потребительские кредиты, в том числе выдаете их напрямую, занимаетесь привлечением потенциальных клиентов или помогаете потребителям связываться со сторонними кредиторами, выберите в Play Console категорию "Финансы" для приложения и обязательно укажите следующую информацию в его метаданных:

• минимальный и максимальный период погашения долга;
• максимальную годовую процентную ставку, в которую обычно входит ставка по кредиту, а также комиссии и прочие расходы за год, или другую аналогичную ставку, отвечающую требованиям местного законодательства;
• показательный пример расчета общей стоимости займа, включая основную сумму долга и все действующие комиссии;
• политику конфиденциальности, в которой подробно описано, как и для чего приложение собирает и использует личные и конфиденциальные пользовательские данные, а также получает и предоставляет к ним доступ в соответствии с ограничениями, указанными в этом правиле.

Запрещено публиковать приложения, предлагающие потребительские кредиты, которые необходимо полностью погасить в течение 60 дней после выдачи или раньше (краткосрочные потребительские кредиты).

На что обратить внимание

Что следует делать	Чего делать нельзя
Четко указывайте все условия кредита в описании приложения.	Не вводите пользователей в заблуждение ложными или неясными условиями кредита.
Получите все необходимые лицензии и документы о регистрации для предоставления кредитов во всех регионах, где доступно приложение.	Не используйте приложение для доступа к конфиденциальным пользовательским данным или их сбора.
Обеспечьте конфиденциальность пользователей: не получайте доступ к их личным данным.

 

---

Займы в счет заработной платы

К займам в счет заработной платы относятся финансовые услуги, с помощью которых физическое лицо может получить часть заработанных им (но ещё не выплаченных работодателем) средств. Займы такого типа имеют следующие отличия от классических кредитов:

• Механизм погашения. Займ возвращается автоматически: сумма вычитается из заработной платы или выплачивается через автоплатеж, подключенный к банковскому счету пользователя. При неуспешном автоплатеже дополнительные проценты, пени или комиссии не взимаются.
• Ограничение на основе дохода. Максимально доступный займ строго ограничен суммой, уже заработанной пользователем в течение текущего платежного периода, поэтому не может выдаваться в счет будущих доходов.
• Структура комиссий. К займам в счет заработной платы не применяются процентные ставки. За использование таких услуг сервис взимает небольшую комиссию: фиксированную или в виде процентной доли от транзакции. Обоснованной считается минимальная и прозрачная комиссия, отражающая реальную стоимость предоставления услуги и не обременяющая пользователя. Например, комиссия может составлять 1–5 долларов США за транзакцию или 1–5 % от выданного займа.
• Отсутствие записей в кредитной истории. Обычно сервисы, предлагающие займы в счет заработной платы, не передают сведения о транзакциях в кредитные бюро, поэтому услуги такого типа не влияют на кредитный рейтинг и не способствуют росту долгосрочных долгов пользователя.

Если вы предлагаете займы в счет заработной платы, в том числе выдаете их напрямую, занимаетесь привлечением потенциальных клиентов или помогаете потребителям связываться со сторонними кредиторами, выберите в Play Console категорию "Финансы" для приложения и обязательно укажите следующую информацию в его метаданных:

• условия погашения долга;
• все комиссии, в том числе за использование услуги, за транзакции, а также любые другие, действующие при выдаче займа;
• показательный пример расчета общей стоимости займа, включая все комиссии;
• политику конфиденциальности, в которой подробно описано, как и для чего приложение собирает и использует личные и конфиденциальные пользовательские данные, а также получает и предоставляет к ним доступ в соответствии с ограничениями, указанными в этом правиле.

 

---

Общие требования

Приложениям для получения потребительских кредитов; приложениям (например, агрегаторам заявок и посредникам), которые в основном помогают получить доступ к таким кредитам или кредитным линиям; вспомогательным кредитным приложениям (калькуляторам, справочникам и т. д.); приложениям для займов в счет заработной платы (EWA) запрещен доступ к конфиденциальным данным, таким как фотографии и контакты. Запрещается использовать следующие разрешения:

• READ_EXTERNAL_STORAGE;
• READ_MEDIA_IMAGES;
• READ_CONTACTS;
• ACCESS_FINE_LOCATION;
• READ_PHONE_NUMBERS;
• READ_MEDIA_VIDEO;
• QUERY_ALL_PACKAGES;
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE.

К приложениям, в которых используется конфиденциальная информация или API с доступом к ней, применяются дополнительные требования и ограничения. Узнать больше можно в правилах использования разрешений.

У нас должна быть возможность установить связь между вашим аккаунтом разработчика и всеми предоставленными вами лицензиями и документами, подтверждающими, что вы можете предоставлять финансовые продукты. Мы также можем запросить дополнительные сведения или документы, чтобы убедиться, что ваш аккаунт соответствует действующему местному законодательству.

 

---

Требования для отдельных стран

Приложения для получения потребительских кредитов с таргетингом на указанные ниже страны должны отвечать дополнительным требованиям. Кроме того, их разработчики должны заполнить в Play Console декларацию финансовых функций и отправить нам указанные в ней документы. Для приложений, выдающих займы в счет заработной платы, эти требования действуют в той мере, в какой это предусмотрено законодательством соответствующих юрисдикций. По запросу Google Play вы обязаны предоставить дополнительные сведения или документы, подтверждающие соответствие действующим нормативным и лицензионным требованиям.

1. США
   1. В США запрещены приложения, предлагающие потребительские кредиты с годовой процентной ставкой от 36 %. Публикуемые в США приложения, предлагающие потребительские кредиты, должны содержать информацию о максимальной годовой процентной ставке, рассчитанной в соответствии с законом "О справедливом кредитовании" (TILA).
   2. Эти правила относятся к приложениям, которые предлагают кредиты напрямую, ищут потенциальных клиентов или помогают потребителям связываться со сторонними кредиторами.
2. Индия
   1. Для публикации в Google Play на проверку можно отправлять только приложения для получения потребительских кредитов, для которых предоставлена лицензия и которые входят в список "Приложения для цифрового кредитования от регулируемых организаций", опубликованный Резервным банком Индии. Инструкции вы найдете в этой статье Справочного центра.
   2. Если вы не участвуете в кредитовании напрямую и только предоставляете платформу, которая содействует выдаче кредитов пользователям со стороны зарегистрированных небанковских финансовых организаций (НБФО) или банков, вы должны точно отразить это в декларации.
      1. Названия всех зарегистрированных НБФО и банков нужно в явном виде перечислить в описании приложения.
3. Индонезия
   1. Если ваше приложение связано с оказанием услуг цифрового кредитования в соответствии с Положением OJK № 77/POJK.01/2016 (в действующей редакции), вы обязаны предоставить нам для проверки копию действующей лицензии.
4. Филиппины
   1. Все финансовые и кредитные компании, предлагающие кредиты через платформы онлайн-кредитования, должны получить регистрационный номер SEC (SEC Registration Number) и номер свидетельства о праве на осуществление деятельности (Certificate of Authority Number) от Комиссии Филиппин по ценным бумагам и биржам (PSEC).
      1. В описании приложения также необходимо указать название компании/корпорации, регистрационный номер PSEC и номер свидетельства о праве на осуществление деятельности финансовой или кредитной организации (Certificate of Authority to Operate a Financing/Lending Company).
   2. Приложения, предлагающие услуги краудфандингового кредитования, например P2P-кредитование, или занимающиеся другой подобной деятельностью, указанной в филиппинских Положениях о краудфандинге (CF Rules), должны обрабатывать транзакции через краудфандинговых посредников, зарегистрированных Комиссией Филиппин по ценным бумагам и биржам.
5. Нигерия
   1. Цифровые кредиторы (ЦК) должны пройти регистрацию согласно процедуре LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING образца 2022 года (в действующей редакции), которая утверждена Федеральной антимонопольной комиссией по защите прав потребителей (FCCPC) Нигерии, и придерживаться указанных в форме положений. Также необходимо получить верифицируемое письмо-подтверждение от FCCPC.
   2. Агрегаторы кредитных предложений обязаны предоставлять документы, подтверждающие право оказывать услуги цифрового кредитования, а также контактную информацию всех ЦК, с которыми они сотрудничают.
6. Кения
   1. Цифровые кредиторы (ЦК) должны пройти процедуру регистрации ЦК и получить лицензию от Центрального банка Кении (CBK). Вместе с декларацией вам необходимо предоставить копию своей лицензии от CBK.
   2. Если вы не участвуете в кредитовании напрямую и только предоставляете платформу, которая содействует выдаче кредитов пользователям со стороны зарегистрированных ЦК, вы должны точно отразить это в декларации и предоставить копии лицензий, выданных CBK вашим партнерам.
   3. Сейчас мы принимаем декларации и лицензии только от лиц, которые перечислены в Реестре цифровых кредиторов (Directory of Digital Credit Providers), опубликованном на официальном сайте CBK.
7. Пакистан
   1. Каждая небанковская кредитная организация (НБФО) может опубликовать только одно приложение для цифрового кредитования. Если вы попытаетесь разместить несколько таких приложений, ваш аккаунт разработчика и все связанные аккаунты могут быть заблокированы.
   2. Чтобы оказывать услуги цифрового кредитования в Пакистане или помогать в их получении, нужно отправить выданное Комиссией по ценным бумагам и биржам Пакистана (SECP) свидетельство, подтверждающее право на такую деятельность. Кроме того, запрещено публиковать приложения, в которых предлагаются краткосрочные потребительские кредиты, однако в редких случаях мы можем делать исключения на территории Пакистана в соответствии с действующим законодательством.
8. Таиланд
   1. Разработчикам приложений, предлагающих потребительские кредиты в Таиланде с процентной ставкой 15 % и выше, нужно получить лицензию от Банка Таиланда или Министерства финансов. Они также должны предоставить документы, подтверждающие, что с помощью приложения можно получать потребительские кредиты в этой стране или подавать заявку на них. В частности, необходимо отправить:
      1. Копию лицензии на деятельность в качестве нанофинансовой организации или поставщика потребительских кредитов. Документ должен быть выдан Банком Таиланда.
      2. Копию лицензии на ведение коммерческой деятельности в качестве пикофинансовой организации (Pico или Pico Plus). Документ должен быть выдан Министерством финансов.
   2. В Google Play на страницах всех приложений для получения потребительских кредитов в Таиланде должны быть указаны следующие данные:
      1. Поставщики услуг кредитования, получившие лицензию от Банка Таиланда (BOT) или Управления по фискальной политике (FPO).
      2. Название юридического лица разработчика.
      3. Максимальные процентные ставки и все комиссии.
   3. Помимо указанных выше сведений, на страницах приложений для получения потребительских кредитов в Таиланде с процентной ставкой ниже 15 % также должна быть следующая информация:
      1. Заявление "Это поставщик услуг кредитования, деятельность которого не регулируется Банком Таиланда (BOT) или Управлением по фискальной политике (FPO)".

Примеры распространенных нарушений