Credite de nevoi personale
Definim creditul de nevoi personale drept procesul prin care o persoană, o organizație sau o entitate împrumută bani unui consumator, într-o modalitate nerecurentă și fără ca scopul finanțării să fie achiziția unui mijloc fix sau a unui serviciu educațional. Pentru a lua decizii informate cu privire la alegerea creditelor de nevoi personale, consumatorii au nevoie de informații despre calitatea, caracteristicile, taxele, graficul de rambursare, riscurile și avantajele produselor de creditare.
- Exemple: credite de nevoi personale, împrumuturi până la plata salariului, împrumuturi peer-to-peer, împrumuturi cu gaj
- Exemple care nu sunt incluse: ipotecile, împrumuturile pentru automobile, liniile de credit pe durată nedeterminată (cum ar fi cardurile de credit, liniile de credit personale)
Aplicațiile care oferă împrumuturi personale, printre care se numără aplicațiile care oferă direct împrumuturi, generatoarele de clienți potențiali și cele care fac legătura între consumatori și furnizorii de credite terță parte, trebuie să aibă Categoria aplicației setată la Finanțe în Play Console și să dezvăluie următoarele informații în metadatele aplicației:
- perioada minimă și maximă de rambursare;
- valoarea procentuală anuală maximă (DAE), care include în general rata dobânzii și alte taxe sau costuri pentru un an sau o altă rată similară calculată în conformitate cu legile locale;
- un exemplu reprezentativ de cost total al împrumutului, incluzând suma împrumutată și toate taxele aplicabile;
- o politică de confidențialitate care oferă informații complete privind accesarea, colectarea, folosirea și permiterea accesului la datele cu caracter personal și sensibile ale utilizatorilor, care se supune restricțiilor prevăzute în această politică.
Nu permitem aplicațiile care promovează credite de nevoi personale ce necesită plata completă în cel mult 60 de zile de la data împrumutului (așa-numitele „credite de nevoi personale pe termen scurt”).
Se vor lua în calcul excepții de la această politică pentru aplicațiile de împrumuturi personale care funcționează în țările în care reglementările permit explicit astfel de practici de împrumuturi pe termen scurt, conform cadrului legal stabilit. În aceste cazuri rare, excepțiile vor fi evaluate conform legilor și reglementărilor locale aplicabile din țara respectivă.
Trebuie să putem stabili o legătură între contul tău de dezvoltator și orice licențe sau documente trimise care dovedesc că poți oferi servicii pentru credite de nevoi personale. Ți se pot solicita informații sau documente suplimentare pentru a confirma faptul că ai un cont care respectă toate legile și reglementările locale.
Aplicațiile de împrumuturi personale, aplicațiile cu scopul principal de a facilita accesul la credite de nevoi personale (de exemplu, facilitatoarele sau generatoarele de clienți potențiali), aplicațiile cu informații despre împrumuturi (calculatoare de credite, ghiduri de credit etc.) și aplicațiile de accesare a avansului salarial nu pot accesa date sensibile, precum fotografiile și agenda. Următoarele permisiuni sunt interzise:
- Read_external_storage,
- Read_media_images,
- Read_contacts,
- Access_fine_location,
- Read_phone_numbers,
- Read_media_videos,
- Query_all_packages,
- Write_external_storage.
Aplicațiile care folosesc informații sensibile sau API-uri se supun unor restricții și cerințe suplimentare. Consultă Politica privind permisiunile pentru mai multe informații.
Credite de nevoi personale cu DAE ridicată
În Statele Unite, nu permitem aplicațiile pentru credite de nevoi personale cu DAE de 36 % sau mai mare. Aplicațiile pentru credite de nevoi personale din Statele Unite trebuie să afișeze valoarea DAE maximă, calculată conform Legii privind informațiile de creditare (Truth in Lending Act – TILA).
Această politică se aplică pentru aplicațiile care oferă împrumuturi direct, generatoarele de clienți potențiali și cele care fac legătura între consumatori și furnizorii de credite terță parte.
Cerințe specifice fiecărei țări
Aplicațiile de credite de nevoi personale care vizează țările enumerate trebuie să respecte cerințe suplimentare și să trimită documente suplimentare ca parte a declarației privind funcțiile financiare din Play Console. La cererea Google Play, trebuie să trimiți informații sau documente suplimentare care să facă dovada respectării cerințelor de reglementare și licențiere în vigoare.
- India
- Dacă ai autorizația Reserve Bank of India (RBI) de a oferi credite de nevoi personale, trebuie să trimiți o copie a autorizației spre examinare.
- Dacă nu desfășori direct activități de creditare și doar pui la dispoziție o platformă de facilitare a creditelor oferite utilizatorilor de instituții financiare nebancare sau bănci, va trebui să indici cu precizie acest aspect în declarație.
- În plus, numele tuturor instituțiilor financiare nebancare și băncilor înregistrate trebuie afișate într-un loc vizibil în descrierea aplicației.
- Indonezia
- Dacă aplicația participă la activități ale serviciilor de împrumut de bani bazate pe tehnologia informației în conformitate cu Regulamentul OJK nr. 77/POJK.01/2016 (cu eventuale modificări periodice), trebuie să trimiți spre examinare o copie a licenței valide.
- Filipine
- Toate companiile de finanțare și creditare care oferă împrumuturi prin intermediul platformelor de împrumuturi online trebuie să obțină un număr de înregistrare SEC și numărul certificatului de autorizare de la Comisia pentru Titluri de Valoare și Burse de Valori din Filipine (PSEC).
- În plus, trebuie să divulgi în descrierea aplicației numele corporației, numele de companie, numărul de înregistrare PSEC și numărul certificatului de autorizare pentru a administra o companie de finanțare / creditare.
- Aplicațiile care participă la activități de crowdfunding bazate pe împrumuturi, cum ar fi împrumuturile peer-to-peer (P2P) sau conform definiției din Regulile și reglementările care guvernează crowdfundingul (Regulile CF), trebuie să proceseze tranzacțiile prin intermediari CF înregistrați la PSEC.
- Nigeria
- Creditorii în monedă digitală trebuie să respecte și să citească CADRUL TEMPORAR LIMITAT PENTRU REGLEMENTARE / ÎNREGISTRARE ȘI REGULAMENTUL PENTRU ÎMPRUMUTURI ÎN MONEDĂ DIGITALĂ (LIMITED INTERIM REGULATORY / REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING) din 2022 (în versiunea sa cu eventuale modificări periodice) elaborat de Comisia Federală pentru Concurență și Protecția Consumatorilor (Federal Competition and Consumer Protection Commission – FCCPC) din Nigeria și să obțină o scrisoare de aprobare verificabilă de la FCCPC.
- Agregatoarele de împrumuturi trebuie să trimită documente și/sau certificate pentru servicii de împrumuturi în monedă digitală și detalii de contact pentru fiecare creditor în monedă digitală partener.
- Kenya
- Creditorii în monedă digitală trebuie să parcurgă procesul de înregistrare a creditorilor în monedă digitală și să obțină o licență de la Central Bank of Kenya (CBK). Trebuie să trimiți o copie a licenței de la CBK ca parte a declarației.
- Dacă nu desfășori direct activități de creditare și doar pui la dispoziție o platformă de facilitare a creditelor oferite utilizatorilor de creditori în monedă digitală înregistrați, va trebui să indici cu precizie acest aspect în declarație și să trimiți o copie a licenței de la creditorul în monedă digitală partenerilor respectivi.
- În momentul de față, acceptăm numai declarațiile și licențele de la entități publicate în Directorul creditorilor în monedă digitală de pe site-ul oficial al CBK.
- Pakistan
- Fiecare creditor care este o instituție financiară nebancară poate să publice o singură aplicație pentru împrumuturi în monedă digitală. Dezvoltatorii care încearcă să publice mai multe aplicații pentru împrumuturi în monedă digitală pentru o instituție financiară nebancară riscă închiderea contului de dezvoltator și a tuturor conturilor asociate.
- Trebuie să trimiți dovada aprobării din partea SECP pentru prestarea sau facilitarea serviciilor de împrumuturi în monedă digitală în Pakistan.
- Thailanda
- Aplicațiile de credite de nevoi personale care vizează Thailanda, cu rate ale dobânzilor începând de la 15 %, trebuie să obțină o licență validă de la Bank of Thailand (BoT) sau de la Ministerul Finanțelor. Dezvoltatorii trebuie să trimită documente care să facă dovada capacității lor de a oferi sau de a facilita credite de nevoi personale în Thailanda. Aceste documente trebuie să includă:
- o copie a licenței lor emise de Bank of Thailand pentru a-și desfășura activitatea ca furnizor de credite de nevoi personale sau ca organizație de nano finanțe;
- o copie a autorizației de funcționare a companiei de pico finanțe, emisă de Ministerul Finanțelor, pentru a-și desfășura activitatea ca creditor Pico sau Pico-plus.
|
