Financiële services

^{Disclaimer: Beleidssamenvattingen en Belangrijke overwegingen zijn alleen overzichten. Neem altijd het volledige beleid door voor naleving. In geval van een conflict krijgt het volledige beleid voorrang.}

We staan geen apps toe waarin gebruikers blootgesteld worden aan misleidende of schadelijke financiële producten en services.

Voor dit beleid definiëren we financiële producten en services als producten en services voor het beheren en investeren van geld en cryptocurrency's, waaronder gepersonaliseerd advies.

Als uw app financiële producten en services bevat of promoot, moet u voldoen aan de nationale en lokale regelgeving voor alle regio's en landen die uw app target (u moet bijvoorbeeld specifieke kennisgevingen opnemen zoals vereist door de lokale wetgeving).

Voor elke app die financiële functies bevat, moet het Declaratieformulier voor financiële functies in de Play Console worden ingevuld.

Binaire opties

We staan geen apps toe die gebruikers de mogelijkheid bieden te handelen in binaire opties.

 

---

Leningen

Beleid: overzicht

Apps die persoonlijke leningen aanbieden, moeten aan specifieke vereisten voldoen om gebruikers te beschermen tegen roofzuchtige of misleidende praktijken. U moet alle leningsvoorwaarden duidelijk vermelden in de Store-vermelding van uw app, waaronder de maximale jaarlijkse rentevoet en de minimale en maximale terugbetalingsperiode. Voor leningen mag niet worden vereist dat ze binnen 60 dagen of eerder na de uitgiftedatum van de lening volledig worden terugbetaald. U mag in de Verenigde Staten ook geen leningen aanbieden met een jaarlijkse rentevoet van 36% of hoger. Verder mogen apps voor leningen geen toegang hebben tot gevoelige gebruikersgegevens, zoals contacten of foto's. U bent verantwoordelijk voor de naleving van alle toepasselijke lokale wet- en regelgeving. Neem het volledige beleid door om er zeker van te zijn dat u hieraan voldoet.

Volledig beleid

Persoonlijke leningen: We definiëren een persoonlijke lening als het eenmalig verstrekken van een geldelijke lening door een persoon, organisatie of entiteit aan een individuele consument, die niet is bedoeld voor het financieren van de aankoop van vaste activa of onderwijs. Consumenten van persoonlijke leningen hebben informatie nodig over de kwaliteit, kenmerken, tarieven, aflossingsschema's, risico's en voordelen van leningen om weloverwogen beslissingen te kunnen nemen over het afsluiten van een lening.

• Voorbeelden zijn: persoonlijke leningen, flitskredieten, peer-to-peer-leningen, en leningen op onderpand.
• Voorbeelden van leningen die hier niet onder vallen: hypotheken, autoleningen, doorlopend krediet (zoals creditcards, persoonlijke kredietlijnen).

Apps die persoonlijke leningen verstrekken, inclusief maar niet beperkt tot apps die rechtstreeks leningen aanbieden, apps waarmee leads kunnen worden gegenereerd en apps die consumenten in contact brengen met externe verstrekkers van leningen, moeten de app-categorie in de Play Console hebben ingesteld op Financieel, en de volgende informatie publiceren in de metadata van de app:

• De minimum- en maximumperiode voor terugbetaling.
• De maximale jaarlijkse rentevoet (APR), die over het algemeen de rentevoet plus vergoedingen en andere kosten voor een jaar omvat, of een vergelijkbare andere rentevoet die volgens de lokale wetgeving is berekend.
• Een representatief voorbeeld van de totale kosten van de lening, inclusief de hoofdsom en alle toepasselijke kosten.
• Een privacybeleid waarin de toegang tot, en het verzamelen, het gebruiken en het delen van persoonsgegevens en gevoelige gebruikersgegevens volledig bekend worden gemaakt, in overeenstemming met de beperkingen die worden beschreven in dit beleid.

We staan geen apps toe die persoonlijke leningen promoten die binnen 60 dagen of eerder na de uitgiftedatum van de lening volledig moeten worden terugbetaald (we verwijzen hiernaar met de term 'kortlopende persoonlijke leningen').

Belangrijkste Overwegingen

Wat u moet doen	Wat u niet moet doen
Bied een duidelijke en nauwkeurige kennisgeving van alle leningsvoorwaarden in de beschrijving van uw app.	Misleid gebruikers niet met valse of onduidelijke leningsvoorwaarden.
U moet de juiste licenties en registraties hebben om leningen te verstrekken in alle regio's waar uw app beschikbaar is.	Gebruik uw app niet om toegang te krijgen tot gevoelige gebruikersgegevens of deze te verzamelen.
Bescherm de privacy van gebruikers door geen toegang te verkrijgen tot gevoelige gebruikersgegevens.

 

---

Toegang tot verdiend loon

Earned Wage Access (EWA): We definiëren EWA-leningen (Earned Wage Access) als een financiële service waarmee individuen toegang krijgen tot een deel van hun loon dat al is verdiend maar nog niet is uitbetaald door de werkgever. In tegenstelling tot traditionele leningen hebben EWA-leningen de volgende kenmerken:

• Mechanisme voor terugbetaling: Terugbetaling vindt automatisch plaats via payroll-inhouding of een automatische betaaltransactie die is gekoppeld aan de bankrekening van de gebruiker. Als een automatische betaaltransactie mislukt, worden er geen extra rentes, boetes of kosten in rekening gebracht.
• Inkomensgebaseerde toegang: Het beschikbare bedrag voor de gebruiker is strikt beperkt tot het loon dat deze al heeft verdiend gedurende de huidige betaalperiode. Dit om te zorgen dat er niets wordt geleend met toekomstig inkomen.
• Kostenstructuur: EWA-services rekenen geen rentes en brengen in plaats daarvan vaste lage kosten in rekening of percentagegebaseerde transactiekosten voor gebruik. Redelijke kosten horen minimaal en transparant te zijn en weerspiegelen de daadwerkelijke kosten van de dienstverlening zonder de gebruiker onnodig te belasten. Doorgaans liggen deze tussen de $ 1 en $ 5 per transactie of bedragen ze 1% tot 5% van het voorschot.
• Geen opbouw van schulden: EWA-services melden transacties doorgaans niet bij kredietinstanties om te zorgen dat ze geen impact hebben op de kredietscore van de gebruiker of bijdragen aan een oplopende schuld op de lange termijn.

Apps die EWA-leningen verstrekken, inclusief maar niet beperkt tot apps die dergelijke leningen rechtstreeks aanbieden, apps waarmee leads kunnen worden gegenereerd en apps die consumenten in contact brengen met externe verstrekkers van leningen, moeten de app-categorie in de Play Console hebben ingesteld op Financieel, en de volgende informatie publiceren in de metadata van de app:

• Algemene voorwaarden voor terugbetalingen
• Alle kosten, inclusief abonnementskosten, transactiekosten en alle andere kosten gerelateerd aan het verstrekken van de lening.
• Een representatief voorbeeld van de totale kosten van de lening, inclusief alle kosten.
• Een privacybeleid waarin de toegang tot, en het verzamelen, het gebruiken en het delen van persoonsgegevens en gevoelige gebruikersgegevens volledig bekend worden gemaakt, in overeenstemming met de beperkingen die worden beschreven in dit beleid.

 

---

Algemene vereisten

Apps voor persoonlijke leningen, apps die persoonlijke leningen (bijvoorbeeld leadgenerators of -facilitators) of kredietlimieten mogelijk maken als hoofddoel hebben, hulp-apps voor leningen (calculators voor leningen, gidsen voor leningen, enzovoort) en EWA-apps (Earned Wage Access) mogen geen toegang hebben tot gevoelige gegevens, zoals foto's en contacten. De volgende rechten zijn niet toegestaan:

• READ_EXTERNAL_STORAGE
• READ_MEDIA_IMAGES
• READ_CONTACTS
• ACCESS_FINE_LOCATION
• READ_PHONE_NUMBERS
• READ_MEDIA_VIDEO
• QUERY_ALL_PACKAGES
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE

Apps die gebruikmaken van gevoelige informatie of API's vallen onder aanvullende beperkingen en vereisten. Bekijk het Beleid voor rechten voor meer informatie.

We moeten een verband kunnen leggen tussen uw ontwikkelaarsaccount en de verstrekte licenties of documentatie waaruit blijkt dat u financiële producten mag aanbieden. We kunnen aanvullende informatie of documenten opvragen om te bevestigen dat uw account voldoet aan alle lokale wet- en regelgeving.

 

---

Landspecifieke vereisten

Apps voor persoonlijke leningen die de vermelde landen targeten, moeten voldoen aan aanvullende vereisten en aanvullende documentatie verstrekken als onderdeel van de Verklaring financiële functies binnen de Play Console. Apps die Earned Wage Access-leningen (EWA) bieden, vallen onder deze vereisten, voor zover van toepassing in de relevante jurisdicties. Op verzoek van Google moet u aanvullende informatie of documenten verstrekken in verband met de naleving van de toepasselijke regelgeving en vergunningsvereisten.

1. Verenigde Staten
   1. In de Verenigde Staten staan we geen apps toe voor persoonlijke leningen waarvoor de jaarlijkse rentevoet 36% of hoger is. Apps voor persoonlijke leningen in de Verenigde Staten moeten de maximale jaarlijkse rentevoet laten zien, berekend in overeenstemming met de Truth in Lending Act (TILA).
   2. Dit beleid is van toepassing op apps die rechtstreeks leningen aanbieden, apps waarmee leads kunnen worden gegenereerd en apps die consumenten in contact brengen met externe verstrekkers van leningen.
2. India
   1. Alleen apps die een licentie indienen en op de lijst 'Digital lending apps (DLAs) deployed by Regulated Entities' (DLA's (Digital Lending Apps) geïmplementeerd door gereguleerde entiteiten) van de Reserve Bank of India (RBI) staan, mogen apps voor persoonlijke leningen bij Google Play indienen voor beoordeling (ga naar dit Helpcentrum-artikel voor richtlijnen).
   2. Als u niet rechtstreeks betrokken bent bij activiteiten in verband met het verstrekken van geldleningen en slechts een platform biedt dat de verstrekking van geldleningen door geregistreerde niet-bancaire financieringsbedrijven (NBFC, Non-Banking Finance Company) of banken aan gebruikers mogelijk maakt, moet u dit op nauwkeurige wijze vermelden in de verklaring.
      1. Daarnaast moeten de namen van alle geregistreerde NFBC's en banken met een prominente kennisgeving in de beschrijving van uw app worden bekendgemaakt.
3. Indonesië
   1. Als uw app zich bezighoudt met activiteiten in het kader van kredietverleningsservices op basis van informatietechnologie (Information Technology-Based Money Lending Services) volgens OJK Regulation No. 77/POJK.01/2016 (die van tijd tot tijd kan worden aangepast), moet u een kopie van uw geldige licentie overleggen ter beoordeling.
4. Filipijnen
   1. Alle financierings- en kredietverleningsbedrijven die leningen aanbieden via online kredietverleningsplatforms (Online Lending Platforms, OLP), moeten een SEC-registratienummer en het toestemmingscertificaatnummer (Certificate of Authority) verkrijgen van de Filipijnse Securities and Exchanges Commission (PSEC).
      1. Daarnaast moet u uw statutaire bedrijfsnaam, bedrijfsnaam, PSEC-registratienummer en het toestemmingscertificaat voor de exploitatie van een financierings-/kredietverleningsbedrijf (CA) bekendmaken in de beschrijving van uw app.
   2. Apps waarbij sprake is van op kredietverlening gebaseerde crowdfundingactiviteiten, zoals peer-to-peer kredietverlening (P2P), of zoals gedefinieerd in de regels en verordeningen voor crowdfunding (de CF-regels), moeten transacties verwerken via bij de PSEC geregistreerde CF-tussenpersonen.
5. Nigeria
   1. Digitale geldverstrekkers moeten zich houden aan en voldoen aan de LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022 (die van tijd tot tijd kunnen worden aangepast) van de Nigeriaanse Federal Competition and Consumer Protection Commission (FCCPC) en een verifieerbare goedkeuringsbrief krijgen van de FCCPC.
   2. Verzamelsites voor leningen moeten documentatie en/of certificering verstrekken voor digitale leenservices en contactgegevens voor elke digitale geldverstrekker waarmee ze samenwerken.
6. Kenia
   1. Digitale kredietverstrekkers (DCP) moeten het registratieproces voor digitale kredietverstrekkers doorlopen en een licentie krijgen van de Centrale Bank van Kenia (CBK). U moet een kopie van uw licentie van de CBK verstrekken als onderdeel van uw verklaring.
   2. Als u niet rechtstreeks betrokken bent bij activiteiten in verband met het verstrekken van geldleningen en slechts een platform biedt dat de verstrekking van geldleningen door geregistreerde digitale kredietverstrekkers aan gebruikers mogelijk maakt, moet u dit op nauwkeurige wijze vermelden in de verklaring en een kopie van de DCP-licentie van uw respectieve partner(s) verstrekken.
   3. Op dit moment accepteren we alleen verklaringen en licenties van entiteiten die zijn gepubliceerd in de Directory of Digital Credit Providers op de officiële website van de CBK.
7. Pakistan
   1. Elke NBFC-geldverstrekker (Non-Banking Finance Company of niet-bancair financieringsbedrijf) mag maar één DLA (Digital Lending App) publiceren. Ontwikkelaars die proberen meer dan één DLA per NBFC te publiceren, lopen het risico dat hun ontwikkelaarsaccount en alle andere gekoppelde accounts worden beëindigd.
   2. U moet een bewijs van goedkeuring van de SECP indienen om digitale leenservices aan te bieden of te mogelijk te maken in Pakistan. Daarnaast zijn apps voor kortlopende leningen niet toegestaan. Er kunnen wel zeldzame uitzonderingen worden overwogen wanneer deze expliciet zijn toegestaan door de wet- en regelgeving in Pakistan.
8. Thailand
   1. Apps voor persoonlijke leningen die Thailand targeten, met rentevoeten van 15% of hoger, moeten een geldige licentie verkrijgen bij de Bank of Thailand (BoT) of het Ministerie van Financiën (Ministry of Finance, MoF). Ontwikkelaars moeten documentatie verstrekken die aantoont dat ze persoonlijke leningen in Thailand kunnen leveren of mogelijk maken. Deze documentatie moet het volgende omvatten:
      1. Een kopie van de door de Bank of Thailand uitgegeven licentie om op te treden als aanbieder van persoonlijke leningen of als organisatie voor nano-financiën.
      2. Een kopie van de door het Ministerie van Financiën uitgegeven Pico-finance-bedrijfslicentie om te op te treden als Pico- of Pico-plus-kredietverstrekker.
   2. Alle apps voor persoonlijke leningen die Thailand targeten, moeten de volgende informatie tonen in de Google Play-vermelding:
      1. De naam van de aanbieders van leningen die zijn gelicentieerd door de Bank of Thailand (BoT) of het Fiscal Policy Office (FPO).
      2. Naam van de juridische entiteit voor de ontwikkelaar.
      3. Maximale rentevoeten en alle kosten.
   3. Naast de bovenstaande informatie moeten apps voor persoonlijke leningen die Thailand targeten en een rentevoet van minder dan 15% hebben, ook het volgende bevatten:
      1. De verklaring 'Dit is een niet-gereguleerde aanbieder van leningen onder de BoT/FPO'.

Voorbeelden van veelvoorkomende schendingen