Servizi finanziari

^{Limitazione di responsabilità: i riepiloghi delle Norme e le Considerazioni principali sono solo delle panoramiche; ai fini della conformità fai sempre riferimento alle Norme complete. Le Norme complete hanno la precedenza in caso di conflitto.}

Sono vietate le app che espongono gli utenti a prodotti e servizi finanziari ingannevoli o dannosi.

Agli scopi delle presenti norme vengono considerati prodotti e servizi finanziari quelli relativi alla gestione o all'investimento di denaro e criptovalute, incluse le consulenze personalizzate.

Se l'app contiene o promuove servizi e prodotti finanziari, devi rispettare le normative statali e locali di ogni regione o paese di destinazione dell'app, ad esempio includendo informative specifiche richieste dalla legge locale.

Le app che contengono funzionalità finanziarie devono compilare il relativo modulo di dichiarazione in Play Console.

Opzioni binarie

Non sono ammesse app che forniscono agli utenti la possibilità di scambiare opzioni binarie.

 

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Prestiti

Riepilogo delle norme

Le app che offrono prestiti personali devono soddisfare requisiti specifici per proteggere gli utenti da pratiche ingannevoli o predatorie. Devi divulgare chiaramente tutti i termini del prestito nella scheda dello Store della tua app, inclusi il tasso annuo effettivo globale (TAEG) massimo e il periodo di rimborso minimo e massimo. I prestiti non devono richiedere il rimborso integrale entro un massimo di 60 giorni dalla data di emissione. Inoltre, non puoi offrire prestiti negli Stati Uniti con un TAEG pari o superiore al 36%. In più, le app di prestito non sono autorizzate ad accedere a dati utente sensibili come contatti o foto. È tua responsabilità rispettare tutte le leggi e le normative locali vigenti. Rivedi le norme complete per assicurare la conformità.

Norme complete

Prestiti personali: definiamo "prestito personale" l'atto occasionale di prestare denaro, da parte di una persona fisica, organizzazione o persona giuridica a beneficio di un singolo consumatore, non destinato a finanziare l'istruzione personale o l'acquisto di immobilizzazioni. Per prendere decisioni informate in merito all'assunzione di un prestito personale, i consumatori interessati necessitano di informazioni su qualità, caratteristiche, commissioni, piano di rimborso, rischi e benefici del prodotto finanziario.

• Alcuni esempi: prestiti personali, prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti peer-to-peer e prestiti con titolo di proprietà dell'auto in garanzia.
• Esempi non inclusi: mutui, prestiti per l'acquisto di un'auto, linee di credito rotative (ad esempio, carte di credito e linee di credito personali).

Le app che offrono prestiti personali incluse, a titolo esemplificativo, app che offrono prestiti direttamente, generatori di lead e app che mettono in comunicazione i consumatori con prestatori terzi, devono avere la categoria di app impostata su "Finanza" in Play Console e specificare le seguenti informazioni nei metadati:

• Il periodo minimo e massimo per il rimborso.
• Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) massimo, che generalmente include il tasso di interesse più commissioni e altri costi annui o altro tasso analogo, calcolato in base alla normativa locale.
• Un esempio rappresentativo del costo totale del prestito, compresi il capitale e tutte le commissioni applicabili.
• Norme sulla privacy che informino in modo esauriente circa l'accesso, la raccolta, l'utilizzo e la condivisione dei dati utente personali e sensibili, soggette alle limitazioni descritte nelle presenti norme.

Sono vietate le app che promuovono prestiti personali in cui si richiede il rimborso completo entro al massimo 60 giorni dalla data di emissione (i cosiddetti "prestiti personali a breve termine").

Considerazioni principali

Cosa fare	Cosa non fare
Fornisci una divulgazione chiara e precisa di tutti i termini del prestito nella descrizione della tua app.	Non ingannare gli utenti con termini di prestito falsi o poco chiari.
Assicurati di disporre delle licenze e delle registrazioni adatte per erogare prestiti in tutte le regioni in cui la tua app è disponibile.	Non utilizzare la tua app per accedere a dati utente sensibili o per raccoglierli.
Proteggi la privacy dell'utente non accedendo ai dati utente sensibili.

 

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Accesso alla retribuzione maturata

Accesso al salario guadagnato: definiamo "prestiti basati sull'accesso al salario guadagnato (EWA)" un servizio finanziario che consente ai privati di accedere a una porzione del loro salario già guadagnata, ma non ancora versata dal datore di lavoro. Al contrario dei prestiti tradizionali, i servizi EWA presentano le seguenti caratteristiche:

• Meccanismo di rimborso: il rimborso avviene automaticamente tramite detrazione in busta paga o una transazione di pagamento automatico collegata al conto bancario dell'utente. Se la transazione di pagamento automatico non va a buon fine, non verranno addebitati ulteriori interessi, sanzioni o commissioni.
• Accesso basato sul reddito: l'importo disponibile per l'utente è limitato esclusivamente ai salari già guadagnati durante il periodo di pagamento attuale, garantendo che il reddito futuro non sarà interessato.
• Struttura tariffaria: i servizi di accesso al salario guadagnato non prevedono l'addebito di interessi, ma di una ridotta commissione fissa per l'utilizzo basata sulla commissione di transazione. Una commissione ragionevole sarebbe minima e trasparente, adeguata al costo effettivo della fornitura del servizio senza gravare sull'utente, possibilmente tra 1,00 $ e 5,00 $ per transazione o l'1% e 5% dell'anticipo.
• Nessuna creazione di debito: i servizi EWA non segnalano le transazioni alle agenzie di controllo crediti, in modo da non influire sull'affidabilità creditizia e non contribuire all'accumulo di debiti a lungo termine dell'utente.

Le app che forniscono prestiti basati sull'accesso al salario guadagnato, incluse, a titolo esemplificativo, le app che offrono questi prestiti direttamente, generatori di lead e app che mettono in comunicazione i consumatori con prestatori terzi, devono avere la categoria di app impostata su "Finanza" in Play Console e specificare le seguenti informazioni nei metadati:

• Termini e condizioni del rimborso.
• Tutte le commissioni, comprese le quote di abbonamento, le commissioni di transazione e tutte le altre commissioni associate all'emissione del prestito.
• Un esempio rappresentativo del costo totale del prestito, comprese tutte le commissioni.
• Norme sulla privacy che divulghino in modo esauriente circa l'accesso, la raccolta, l'utilizzo e la condivisione dei dati utente personali e sensibili, soggette alle limitazioni descritte nelle presenti norme.

 

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Requisiti generali

Le app per prestiti personali, le app il cui scopo principale è agevolare l'accesso ai prestiti personali (ad esempio, app per la generazione di lead o per la facilitazione di prestiti), le app di linee di credito, le app per prestiti accessorie o di credito (calcolatori di prestito, guide ai prestiti e così via) e le app di accesso al salario guadagnato (EWA) non sono autorizzate ad accedere a dati sensibili come foto e contatti. Le seguenti autorizzazioni sono vietate:

• READ_EXTERNAL_STORAGE
• READ_MEDIA_IMAGES
• READ_CONTACTS
• ACCESS_FINE_LOCATION
• READ_PHONE_NUMBERS
• READ_MEDIA_VIDEO
• QUERY_ALL_PACKAGES
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE

Le app che utilizzano API o informazioni sensibili sono soggette a ulteriori limitazioni e requisiti. Per maggiori informazioni, leggi le norme relative alle autorizzazioni.

Dobbiamo poter stabilire un collegamento tra il tuo account sviluppatore ed eventuali licenze o documentazioni fornite che dimostrino la tua idoneità a fornire prodotti finanziari. Potremmo richiedere ulteriori informazioni o documenti per verificare che il tuo account sia conforme a tutte le leggi e normative locali.

 

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Requisiti specifici dei paesi

Le app per prestiti personali rivolte ai paesi elencati devono rispettare requisiti aggiuntivi e fornire documentazione supplementare nell'ambito della dichiarazione delle funzionalità finanziarie in Play Console. Le app che forniscono prestiti basati sull'accesso al salario guadagnato (EWA) sono soggette a questi requisiti nella misura applicabile ai sensi delle giurisdizioni pertinenti. Su richiesta di Google Play, devi fornire informazioni o documenti aggiuntivi relativi alla tua conformità alle normative vigenti e ai requisiti di licenza applicabili.

1. Stati Uniti
   1. Negli Stati Uniti sono vietate le app per prestiti personali con un TAEG pari o superiore al 36%. Le app per prestiti personali negli Stati Uniti devono indicare il TAEG massimo, calcolato in base alla normativa Truth in Lending Act (TILA).
   2. Questa norma si applica ad app che offrono prestiti direttamente, generatori di lead e app che mettono in comunicazione i consumatori con prestatori terzi.
2. India
   1. Solo le app che inviano una licenza e sono presenti nell'elenco "Digital lending apps (DLAs) deployed by Regulated Entities" della Reserve Bank of India (RBI) possono inviare app per prestiti personali a Google Play per la revisione (per indicazioni, consulta questo articolo del Centro assistenza).
   2. Se non ti occupi direttamente di attività di prestito di denaro e offri soltanto una piattaforma per facilitare i prestiti agli utenti da parte di banche o società finanziarie non bancarie registrate (NBFC), devi indicarlo chiaramente nella dichiarazione.
      1. Inoltre, i nomi di tutte le banche e NBFC registrate devono essere indicati in modo ben visibile nella descrizione dell'app.
3. Indonesia
   1. Se la tua app si occupa di servizi di prestiti basati sull'IT ai sensi del regolamento OJK n. 77/POJK.01/2016 e successivi aggiornamenti, devi inviare una copia della tua licenza valida per consentirci di esaminarla.
4. Filippine
   1. Tutte le società di finanziamento e prestiti che offrono questi ultimi tramite piattaforme di prestito online (OLP) devono richiedere un numero di registrazione SEC e il numero di certificato di autorizzazione (CA) alla Philippines Securities and Exchange Commission (PSEC).
      1. Inoltre nella descrizione dell'app devi divulgare il nome dell'azienda, la ragione sociale, il numero di registrazione PSEC e il certificato di autorizzazione (CA) per la gestione di una società di finanziamento e prestiti.
   2. Le app che riguardano attività di lending crowdfunding, ad esempio il peer-to-peer (P2P) lending, o come definito dai regolamenti e dalle normative che regolano il crowdfunding (Regolamenti CF), devono elaborare le transazioni tramite intermediari CF registrati presso la PSEC.
5. Nigeria
   1. I finanziatori di moneta digitale (DML) devono rispettare e completare il documento LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING del 2022 (e successive modifiche) della Federal Competition and Consumer Protection Commission (FCCPC) nigeriana e ottenere una lettera di approvazione verificabile da questa commissione.
   2. Gli aggregatori di prestiti devono fornire la documentazione e/o la certificazione per i servizi di prestiti digitali e i dati di contatto di ogni DML partner.
6. Kenya
   1. I fornitori di credito digitale (DCP) devono completare la procedura di registrazione DCP e ottenere la licenza dalla Central Bank of Kenya (CBK). Devi fornire una copia della licenza rilasciata dalla CBK in quanto parte della dichiarazione.
   2. Se non ti occupi direttamente di attività di prestito di denaro e offri soltanto una piattaforma per facilitare i prestiti agli utenti da parte di uno o più DCP registrati, devi indicarlo chiaramente nella dichiarazione e fornire una copia della licenza DCP del tuo o dei tuoi partner.
   3. Al momento accettiamo solo dichiarazioni e licenze emesse da persone giuridiche e pubblicate nella directory dei fornitori di credito digitale sul sito web ufficiale della CBK.
7. Pakistan
   1. Ciascuna società finanziaria non bancaria (NBFC) prestatrice può pubblicare solo un'app di prestiti digitali (DLA). Gli sviluppatori che provano a pubblicare più di una DLA per NBFC rischiano la chiusura dell'account sviluppatore e di qualsiasi altro account associato.
   2. Per offrire o facilitare servizi di prestiti digitali in Pakistan, devi inviare prove dell'approvazione della SECP. Inoltre, le richieste di prestiti a breve termine non sono consentite; tuttavia, possono essere prese in considerazione rare eccezioni quando esplicitamente consentite dalle leggi e dalle normative in Pakistan.
8. Thailandia
   1. Le app per prestiti personali rivolte alla Thailandia e con tassi di interesse pari o superiori al 15% devono ottenere una licenza valida dalla Bank of Thailand (BoT) o dal Ministero delle Finanze (MoF). Gli sviluppatori devono fornire la documentazione a dimostrazione della loro capacità di fornire o agevolare i prestiti personali in Thailandia. Tale documentazione deve includere:
      1. Una copia della licenza rilasciata dalla Bank of Thailand per operare in qualità di fornitore di prestiti personali o di organizzazione di nanofinanza.
      2. Una copia della licenza commerciale Pico Finance rilasciata dal Ministero delle Finanze per operare in qualità di finanziatore Pico o Pico-plus.
   2. Tutte le app per prestiti personali destinate alla Thailandia devono mostrare i seguenti dettagli nella scheda di Google Play:
      1. Il nome del fornitore o dei fornitori di servizi di prestito con licenza della Bank of Thailand (BoT) o del Fiscal Policy Office (FPO).
      2. Il nome della persona giuridica per lo sviluppatore.
      3. I tassi di interesse massimi e tutte le commissioni.
   3. Oltre alle informazioni sopra indicate, le app per prestiti personali rivolte alla Thailandia e con tassi di interesse inferiori al 15% devono includere anche quanto segue:
      1. La dicitura "Questo è un fornitore di servizi di prestito non regolamentato da BoT/FPO".

Esempi di violazioni comuni