Kölcsönök
Személyi kölcsön: A személyi kölcsönt olyan pénzösszegként határozzuk meg, amelyet egy magánszemély, szervezet vagy entitás ad kölcsön egyéni fogyasztónak, nem ismétlődő jelleggel, nem tárgyi eszköz megvásárlása vagy oktatás finanszírozása céljából. A személyi kölcsönök fogyasztóinak információra van szükségük a kölcsön minőségéről, jellemzőiről, költségeiről, a visszafizetés üteméről, a kockázatokról és előnyökről, hogy megalapozott döntéseket hozhassanak a kölcsön felvételéről.
- Például: személyi kölcsönök, fizetésnapi kölcsönök, közösségi kölcsönök, jelzáloghitelek.
- Nem tartoznak ide: ingatlanalapú jelzálogügyletek, autóvásárlási kölcsönök, rulírozó hitelek (például hitelkártyák, folyószámlahitelek).
Earned Wage Access (EWA): Az Earned Wage Access (EWA) kölcsönt olyan pénzügyi szolgáltatásként határozzuk meg, amely lehetővé teszi az egyének számára, hogy hozzáférjenek a már megkeresett, de még ki nem fizetett munkabérük egy részéhez. A hagyományos kölcsönöktől eltérően az EWA-szolgáltatásokat a következő tulajdonságok jellemzik:
- Visszafizetési mechanizmus: A visszafizetés automatikusan, a munkabérből való levonással vagy a felhasználó bankszámlájára terhelt automatikus beszedési megbízással történik. A beszedési megbízás sikertelensége esetén nem számítanak fel külön kamatot, büntetést vagy díjat.
- Jövedelemalapú hozzáférés: A felhasználó számára rendelkezésre álló összeg szigorúan az általa az adott fizetési periódusban már megkeresett összegre korlátozódik, és nem veheti fel előre kölcsönként a jövőbeli jövedelmét.
- Díjmentes: Az EWA-szolgáltatások kamatmentesek, ehelyett egy alacsony minimumdíjat vagy százalékot állapítanak meg a tranzakciós díj alapján a szolgáltatás igénybevételéért. Az észszerű ár minimális és átlátható, a szolgáltatás biztosításának valódi értékét tükrözi a felhasználó megterhelése nélkül, ami tranzakciónkénti 1–5 dollár vagy az előleg 1–5%-a.
- Nem keletkezik adósság: Az EWA-szolgáltatások általában nem jelentik be tranzakcióikat a hitelintézetek felé, így ezek a kölcsönök nem befolyásolják a felhasználó hitelbírálati pontszámát, és nem járulnak hozzá a hosszú távú adóssághalmozáshoz.
A személyi kölcsönöket kínáló alkalmazások (nem kizárólagosan beleértve a kölcsönöket közvetlenül kínáló alkalmazások, az ügyfélkeresők, valamint az ügyfeleket harmadik félként szereplő kölcsönzőkkel összekötő alkalmazások) esetében a „Pénzügy” alkalmazáskategóriának kell szerepelnie a Play Console felületén, valamint fel kell tüntetni a következő információkat az alkalmazás metaadataiban:
- a visszafizetés minimális és maximális időtartama;
- teljes hiteldíjmutató (THM), amely jellemzően az adott évre vonatkozó kamat, díjak és költségek összege; vagy más hasonló, a helyi jogszabályoknak megfelelően kiszámított ráta;
- a hitel teljes költségét (beleértve a fő és vonatkozó díjakat is) bemutató példa;
- adatvédelmi irányelvek, amelyek részletes tájékoztatást nyújtanak a személyes és bizalmas felhasználói adatokhoz való hozzáférésről, valamint az ilyen adatok begyűjtéséről, felhasználásáról és megosztásáról a jelen irányelvben ismertetett korlátozásoknak megfelelően.
Nem engedélyezünk olyan alkalmazásokat, melyek 60 napon belüli vagy rövidebb idő alatti teljes visszafizetést igénylő személyi kölcsönöket népszerűsítenek (ezeket rövidtávú személyi kölcsönöknek nevezzük).
Az Earned Wage Access típusú kölcsönöket kínáló alkalmazások (nem kizárólagosan beleértve az ilyen kölcsönöket közvetlenül kínáló alkalmazások, az ügyfélkeresők, valamint az ügyfeleket harmadik félként szereplő kölcsönzőkkel összekötő alkalmazások) esetében a „Pénzügy” alkalmazáskategóriának kell szerepelnie a Play Console felületén, valamint fel kell tüntetni a következő információkat az alkalmazás metaadataiban:
- a törlesztés feltételei;
- minden díj, többek között az előfizetési díjak, a tranzakciós díjak és minden egyéb, a kölcsön folyósításával kapcsolatos díj;
- a hitel teljes költségét (beleértve a vonatkozó díjakat is) bemutató példa;
- adatvédelmi irányelvek, amelyek részletes tájékoztatást nyújtanak a személyes és bizalmas felhasználói adatokhoz való hozzáférésről, valamint az ilyen adatok begyűjtéséről, felhasználásáról és megosztásáról a jelen irányelvben ismertetett korlátozásoknak megfelelően.
Meg kell tudnunk állapítani a kapcsolatot a fejlesztői fiók és bármely megadott engedély vagy dokumentáció között, amely azt bizonyítja, hogy személyi kölcsönt folyósíthatsz. További információt vagy dokumentumokat kérhetünk tőled, hogy meggyőződjünk arról, hogy a fiókod megfelel az összes helyi jogszabálynak és rendeletnek.
A személyikölcsön-alkalmazások, az olyan alkalmazások, amelyeknek elsődleges célja a személyi kölcsön felvételének elősegítése (például érdeklődés felkeltése vagy közvetítés), illetve a hitelkeret-, a kiegészítőkölcsön- vagy a kölcsönalkalmazások (kölcsönkalkulátor, hitelkalauz stb.) és az Earned Wage Access (EWA) alkalmazások nem férhetnek hozzá a bizalmas adatokhoz, úgymint a fotókhoz és a névjegyekhez. A következő engedélyek tiltottak:
- Read_external_storage
- Read_media_images
- Read_contacts
- Access_fine_location
- Read_phone_numbers
- Read_media_videos
- Query_all_packages
- Write_external_storage
A bizalmas információt vagy API-ket használó alkalmazásokra további korlátozások és követelmények vonatkoznak. További információért lásd az Engedélyekre vonatkozó szabályzatot.
Magas THM-mel rendelkező személyi kölcsönök
Az Amerikai Egyesült Államokban nem engedélyezzük azokat az alkalmazásokat, melyek 36%-os vagy magasabb THM-mel rendelkező személyi kölcsönöket kínálnak. A személyi kölcsönöket kínáló alkalmazásoknak az Amerikai Egyesült Államokban meg kell jeleníteniük a maximális THM-et, melynek kiszámítását a Truth in Lending Act (TILA), azaz a kölcsönökre vonatkozó törvény követelményeinek megfelelően kell elvégezni.
Ez az irányelv vonatkozik a kölcsönöket közvetlenül kínáló és az érdeklődést felkeltő alkalmazásokra, valamint az ügyfeleket és harmadik félként szereplő kölcsönzőket összekötő alkalmazásokra is.
Országspecifikus követelmények
A felsorolt országok felhasználóit célzó, személyi kölcsönt kínáló alkalmazásoknak meg kell felelniük a további követelményeknek, és kiegészítő dokumentációt kell tartalmazniuk a Play Console-ban található pénzügyi funkciókra vonatkozó nyilatkozat részeként. Az EWA-kölcsönöket kínáló alkalmazásokra ezek a követelmények vonatkoznak a releváns joghatóság területén megengedett legnagyobb mértékben. A Google Play kérésére további információkat vagy dokumentumokat kell benyújtani a vonatkozó szabályozási és engedélyezési követelményeknek való megfelelésről.
- India
- Csak azok az alkalmazások küldhetők be személyi kölcsönt kínáló alkalmazásként felülvizsgálatra a Google Playhez, amelyek rendelkeznek engedéllyel, továbbá szerepelnek a Reserve Bank of India (RBI) „Szabályozott szervezetek által bevezetett digitális hitelező alkalmazások (DLA)” listáján (iránymutatásért lásd ezt a súgócikket).
- Ha az alkalmazás nem közvetlenül nyújt hiteleket, csupán platformot biztosít bejegyzett, nem bankjellegű pénzügyi intézmények (Non-Banking Financial Companies, NBFC) vagy bankok számára a felhasználóknak való hitelnyújtáshoz, akkor ezt a nyilatkozatban pontosan fel kell tüntetni.
- Továbbá az összes bejegyzett NBFC és bank nevét jól láthatóan fel kell tüntetni az alkalmazás leírásában.
- Indonézia
- Ha az alkalmazás információtechnológia-alapú hitelnyújtási szolgáltatást biztosít a 77/POJK.01/2016 számú OJK rendelet (és annak időről időre módosított változata) szerint, be kell küldeni számunkra egy érvényes engedélyt áttekintésre.
- Fülöp-szigetek
- Minden, az online kölcsönnyújtó platformokon (Online Lending Platforms, OLP) kölcsönt kínáló pénzügyi és kölcsönt nyújtó vállalat köteles SEC-regisztrációs számmal és hitelesítési tanúsítvánnyal rendelkezni (Certificate of Authority, CA), amelyeket a Fülöp-szigeteki Értékpapír- és Tőzsdebizottságtól (PSEC) kell igényelni.
- Ezenkívül fel kell tüntetni az alkalmazás leírásában a vállalat nevét, az üzleti nevet, a PSEC-regisztrációs számot, illetve az azt igazoló hitelesítési tanúsítványt, hogy a beküldő pénzügyi vagy kölcsönt kínáló vállalatként tevékenykedik.
- A kölcsönalapú közösségi finanszírozású tevékenységekben, például peer-to-peer (P2P) kölcsönnyújtásban, illetve a közösségi finanszírozásra irányadó szabályok és előírások (Rules and Regulations Governing Crowdfunding, CF-szabályok) által meghatározott tevékenységekben részt vevő alkalmazásoknak a PSEC-nél bejegyzett CF-közvetítőkön keresztül kell feldolgozniuk a tranzakciókat.
- Nigéria
- A digitális hitelezőknek (Digital Money Lenders – DML) be kell tartaniuk a nigériai Szövetségi Verseny- és Fogyasztóvédelmi Bizottság (Federal Competition and Consumer Protection Commission – FCCPC) által kiadott és rendszeres időközönként frissülő „LIMITED INTERIM REGULATORY/ REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022” (A DIGITÁLIS HITELEZÉSRE VONATKOZÓ KORLÁTOZOTT IDEIGLENES SZABÁLYOZÁSI/REGISZTRÁCIÓS KERETRENDSZER ÉS IRÁNYELVEK, 2022) című dokumentum előírásait, és ellenőrizhető jóváhagyó levéllel kell rendelkezniük az FCCPC-től.
- A kölcsönösszesítő szolgáltatásoknak (loan aggregator) be kell nyújtania a digitális hitelezési szolgáltatásokkal kapcsolatos dokumentumokat és/vagy tanúsítványt, illetve meg kell adnia az elérhetőségi adatokat minden digitális hitelezőpartnerhez.
- Kenya
- A digitális hitelezőknek (Digital Credit Providers – DCP) végre kell hajtaniuk a DCP regisztrációs folyamatát, és be kell szerezniük a kenyai központi bank (Central Bank of Kenya – CBK) engedélyét. A nyilatkozat részeként be kell nyújtani a CBK által kiadott engedély másolatát.
- Ha az alkalmazás nem közvetlenül nyújt hiteleket, csupán platformot biztosít bejegyzett DCP-k számára a felhasználóknak való hitelnyújtáshoz, akkor ezt a nyilatkozatban pontosan fel kell tüntetni, és mellékelni kell a megfelelő partner(ek) DCP-engedélyének másolatát.
- Jelenleg csak a CBK hivatalos honlapján, a „Directory of Digital Credit Providers” (Digitális hitelszolgáltatók jegyzéke) alatt közzétett szervezetek nyilatkozatait és engedélyeit fogadjuk el.
- Pakisztán
- Minden nem bankjellegű pénzügyi intézmény (Non-Banking Financial Companies, NBFC) hitelező csak egy digitális hitelező alkalmazást (Digital Lending App, DLA) tehet közzé. Megszüntethetjük azoknak a fejlesztőknek a fejlesztői fiókját és bármely kapcsolódó fiókját, akik egynél több DLA-t kísérelnek meg közzétenni egy-egy NBFC esetében.
- Igazolni kell a SECP jóváhagyását arra vonatkozóan, hogy a szolgáltató kínálhat vagy elősegíthet digitális hitelezési szolgáltatásokat Pakisztánban. Ezenkívül rövid távú kölcsönt kínáló alkalmazások nem engedélyezettek; azonban ritka kivételeket fontolóra vehetünk, ha azokat a pakisztáni jogszabályok és rendeletek kifejezetten megengedik.
- Thaiföld
- A thaiföldi felhasználókat célzó, 15%-os vagy annál magasabb kamattal járó személyi kölcsönt kínáló alkalmazásoknak érvényes engedéllyel kell rendelkezniük a Bank of Thailandtől (BoT) vagy a Ministry of Finance-tól (MoF). A fejlesztőknek olyan dokumentációt kell benyújtaniuk, amely bizonyítja, hogy képesek személyi kölcsönt nyújtani vagy lebonyolítani Thaiföldön. A dokumentációnak a következőt kell tartalmaznia:
- A Bank of Thailand által kiadott engedély másolata a személyi kölcsönök szolgáltatójaként vagy nanofinanszírozási szervezetként való működésre vonatkozóan.
- A Ministry of Finance által kiadott Pico-finance licenc másolata, amely engedélyezi a Pico vagy Pico-plus hitelezőként való működést.
|
