Finanzdienstleistungen

^{Haftungsausschluss: Richtlinienzusammenfassungen und Informationen unter Absätzen zu wichtigen Hinweisen, Faktoren oder Überlegungen dienen lediglich der Übersicht. Zur Einhaltung aller Vorschriften und Bestimmungen lesen Sie immer die vollständige Richtlinie. Bei einem Konflikt hat die vollständige Richtlinie Vorrang.}

Apps mit betrügerischen oder schädlichen Finanzprodukten und -dienstleistungen sind nicht zulässig.

Im Rahmen dieser Richtlinie sind unter Finanzprodukten und -dienstleistungen Produkte und Leistungen in Zusammenhang mit der Verwaltung oder Anlage von Geld und Kryptowährungen zu verstehen, einschließlich persönlicher Beratung.

Falls Ihre App Finanzprodukte und -dienstleistungen enthält oder bewirbt, müssen Sie die örtlichen und nationalen Bestimmungen für alle Regionen und Länder einhalten, auf die Ihre App ausgerichtet ist. So kann es gemäß der örtlichen Gesetzgebung beispielsweise erforderlich sein, bestimmte Informationen offenzulegen.

Entwickler von Apps mit Finanzfunktionen müssen das Erklärungsformular für Finanzfunktionen in der Play Console ausfüllen.

Binäre Optionen

Apps, in denen Nutzer mit binären Optionen handeln können, sind nicht zulässig.

 

---

Kredite

Richtlinienzusammenfassung Summary

Apps, in denen Privatkredite angeboten werden, müssen bestimmte Anforderungen erfüllen, um Nutzerinnen und Nutzer vor unlauteren oder irreführenden Praktiken zu schützen. Sie müssen alle Kreditbedingungen im Store-Eintrag Ihrer App deutlich angeben, einschließlich des maximalen effektiven Jahreszinses und der Mindest- und Höchstlaufzeit. Kredite dürfen nicht so gestaltet sein, dass sie innerhalb von 60 Tagen oder weniger ab dem Datum der Kreditvergabe vollständig zurückgezahlt werden müssen. Außerdem dürfen Sie in den USA keine Kredite mit einem effektiven Jahreszins von 36 % oder mehr anbieten. Kredit-Apps dürfen nicht auf sensible Nutzerdaten wie Kontakte oder Fotos zugreifen. Sie sind dafür verantwortlich, alle anwendbaren lokalen Gesetze und Bestimmungen einzuhalten. Bitte lesen Sie die vollständige Richtlinie, um sicherzustellen, dass Sie alle Vorgaben erfüllen.

Vollständige Richtlinie

Privatkredite: Wir definieren einen Privatkredit als ein einmaliges Darlehen, das eine Einzelperson, ein Unternehmen oder ein Rechtssubjekt einer Privatperson gewährt. Mit einem Privatkredit darf außerdem weder der Kauf von Anlagegegenständen noch eine Aus- oder Weiterbildung finanziert werden. Nutzende von Privatkrediten benötigen Informationen zu Qualität, Ausstattung, Gebühren, Kreditlaufzeit, Risiken und Vorteilen von Kreditprodukten, um fundierte Entscheidungen darüber treffen zu können, ob sie den Kredit aufnehmen.

• Beispiele: Privatkredite, Kurzzeitkredite, Peer-to-Peer-Kredite, Pfandkredite
• Nicht inbegriffen: Hypotheken, Autokredite, revolvierende Kreditrahmen (z. B. Kreditkarten oder persönliche Kreditrahmen)

Apps, die Privatkredite anbieten – einschließlich, aber nicht beschränkt auf Apps für die direkte Kreditvergabe, Apps zur Lead-Generierung und Apps, die Nutzerinnen und Nutzer an Drittanbieter vermitteln –, müssen in der Play Console der App-Kategorie „Finanzen“ zugeordnet sein und die folgenden Informationen in den App-Metadaten offenlegen:

• minimale und maximale Kreditlaufzeit
• maximaler effektiver Jahreszins, zu dem in der Regel der Zinssatz zuzüglich Gebühren und anderer Kosten für ein Jahr zählt, oder ein ähnlicher anderer Satz, der gemäß lokalem Recht berechnet wird
• ein typisches Beispiel für die Gesamtkosten des Kredits, einschließlich des Darlehensbetrags sowie aller anfallenden Gebühren
• eine Datenschutzerklärung, in der der Zugriff auf sowie die Erhebung, Verwendung und Weitergabe von personenbezogenen und vertraulichen Nutzerdaten umfassend offengelegt wird, vorbehaltlich der in dieser Richtlinie aufgeführten Einschränkungen

Wir lassen keine Apps zu, die Privatkredite bewerben, deren vollständige Rückzahlung innerhalb von 60 Tagen oder weniger ab dem Datum der Kreditgewährung erfolgen muss. Solche Kredite bezeichnen wir als kurzfristige Privatkredite.

Wichtige Hinweise

Das sollten Sie tun	Das sollten Sie nicht tun
Geben Sie in der Beschreibung Ihrer App alle Darlehensbedingungen klar und präzise an.	Sie dürfen Nutzerinnen und Nutzer nicht mit falschen oder unklaren Darlehensbedingungen in die Irre führen.
Sie müssen über die erforderlichen Lizenzen und Registrierungen verfügen, um in allen Regionen, in denen Ihre App verfügbar ist, Kredite anbieten zu dürfen.	Sie dürfen mit Ihrer App nicht auf vertrauliche Nutzerdaten zugreifen oder diese erheben.
Schützen Sie die Privatsphäre der Nutzerinnen und Nutzer, indem Sie nicht auf sensible Nutzerdaten zugreifen.

 

---

Earned Wage Access (EWA)

Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag: Wir definieren Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag (Earned Wage Access, EWA) als eine Finanzdienstleistung, die es natürlichen Personen ermöglicht, auf einen Teil ihres bereits verdienten, aber noch nicht von der Arbeitgeberseite ausgezahlten Lohns oder Gehalts zuzugreifen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten zeichnen sich EWA-Dienstleistungen durch folgende Merkmale aus:

• Rückzahlung: Die Rückzahlung erfolgt automatisch per Lohnabzug oder durch einen Dauerauftrag über das Bankkonto der Person. Wenn die Transaktion per Dauerauftrag fehlschlägt, fallen keine zusätzlichen Zinsen, Zuschläge oder Gebühren an.
• Einkommensbasierter Kredit: Der Betrag, der der Nutzerin oder dem Nutzer zur Verfügung steht, richtet sich ausschließlich nach dem im aktuellen Bezugszeitraum bereits verdienten Einkommen. Dadurch wird sichergestellt, dass kein Kredit auf Grundlage zukünftiger Einkünfte gewährt wird.
• Gebührenstruktur: EWA-Dienstleistungen sind zinsfrei. Stattdessen wird eine niedrige Pauschale oder eine prozentuale Transaktionsgebühr erhoben. Angemessene Gebühren sind niedrig und transparent und spiegeln die tatsächlichen Kosten für die Bereitstellung der Dienstleistung wider, ohne eine übermäßige Belastung darzustellen. Sie sollten sich in einem Bereich von 1 bis 5 $ pro Transaktion oder 1 bis 5 % des Vorschusses bewegen.
• Keine Schuldenbildung: Bei EWA-Dienstleistungen werden Transaktionen in der Regel nicht an Wirtschaftsauskunfteien gemeldet. Dadurch wirken sie sich nicht auf den persönlichen Kreditscore aus und tragen nicht zu einem langfristigen Aufbau von Schulden bei.

Für EWA-Apps, einschließlich, aber nicht beschränkt auf Apps, in denen Kredite direkt angeboten werden, Lead-Generatoren und Apps, die eine Verbindung zwischen Kundschaft und kreditgebenden Dritten herstellen, muss in der Play Console die App-Kategorie „Finanzen“ festgelegt sein. Außerdem müssen über die App-Metadaten folgende Informationen offengelegt werden:

• Rückzahlungsbedingungen
• alle Gebühren, einschließlich Abschluss-, Transaktions- und alle anderen Gebühren im Zusammenhang mit der Kreditvergabe
• ein typisches Beispiel für die Gesamtkosten des Kredits, einschließlich aller Gebühren
• eine Datenschutzerklärung, in der der Zugriff auf sowie die Erhebung, Verwendung und Weitergabe von personenbezogenen und vertraulichen Nutzerdaten umfassend offengelegt wird, vorbehaltlich der in dieser Richtlinie aufgeführten Einschränkungen

 

---

Allgemeine Anforderungen

Apps, in denen Privatkredite angeboten werden, Apps, deren Hauptzweck der Zugriff auf Privatkredite (z. B. zur Lead-Generierung oder Vermittlung) oder Kreditrahmen ist, Apps, in denen Hilfsfunktionen für Privatkredite angeboten werden (z. B. Kreditrechner oder Kreditratgeber) und Apps für den Zugriff auf Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag (Earned Wage Access, EWA) dürfen nicht auf sensible Daten wie Fotos und Kontakte zugreifen. Die folgenden Berechtigungen sind unzulässig:

• READ_EXTERNAL_STORAGE
• READ_MEDIA_IMAGES
• READ_CONTACTS
• ACCESS_FINE_LOCATION
• READ_PHONE_NUMBERS
• READ_MEDIA_VIDEO
• QUERY_ALL_PACKAGES
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE

Apps, die vertrauliche Daten oder APIs verwenden, unterliegen zusätzlichen Beschränkungen und Anforderungen. Weitere Informationen finden Sie in der Richtlinie für Berechtigungen.

Wir müssen in der Lage sein, eine Verbindung zwischen Ihrem Entwicklerkonto und allen zur Verfügung gestellten Lizenzen und Dokumenten herzustellen, die nachweisen, dass Sie Finanzprodukte anbieten können. Wir bitten Sie möglicherweise um zusätzliche Informationen oder Dokumente, um zu bestätigen, dass Ihr Konto alle lokalen Gesetze und Bestimmungen einhält.

 

---

Länderspezifische Anforderungen

Im Rahmen der Erklärung zu Finanzfunktionen in der Play Console müssen für Apps, in denen Privatkredite angeboten werden und die auf die aufgeführten Länder ausgerichtet sind, weitere Anforderungen erfüllt und zusätzliche Unterlagen zur Verfügung gestellt werden. Apps für den Zugriff auf Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag (Earned Wage Access, EWA) unterliegen diesen Anforderungen, soweit sie in den jeweiligen Rechtsprechungen anwendbar sind. Auf Anfrage von Google Play müssen Sie zusätzliche Informationen oder Unterlagen zur Verfügung stellen, aus denen Ihre Einhaltung der behördlichen Vorschriften und Lizenzanforderungen hervorgeht.

1. Vereinigte Staaten
   1. In den Vereinigten Staaten lassen wir keine Apps für Privatkredite zu, bei denen der effektive Jahreszins bei 36 % oder höher liegt. Für Apps, in denen Privatkredite in den Vereinigten Staaten angeboten werden, muss der maximale effektive Jahreszins angegeben werden. Dieser ist entsprechend den Vorgaben des Truth in Lending Act (TILA) zu berechnen.
   2. Diese Richtlinien gelten für Apps, die Kredite direkt anbieten, für Lead-Generatoren und für Apps, die eine Verbindung zwischen Kundschaft und kreditgebenden Dritten herstellen.
2. Indien
   1. Apps, in denen Privatkredite angeboten werden, dürfen nur dann bei Google Play zur Überprüfung eingereicht werden, wenn eine Lizenz vorgelegt wird und sie auf der Liste der Reserve Bank of India (RBI) für „Digital lending apps (DLAs) deployed by Regulated Entities“ (genehmigte Apps für die digitale Kreditvergabe) aufgeführt sind. Weitere Informationen dazu finden Sie in diesem Hilfeartikel.
   2. Wenn Sie nicht direkt Kredite anbieten, sondern lediglich eine Plattform, über die die Kreditaufnahme bei Banken oder registrierten Finanzunternehmen, die keine Banken sind (Non-Banking Financial Company, NBFCs), möglich ist, müssen Sie dies in der Erklärung korrekt und ausführlich angeben.
      1. Außerdem müssen die Namen aller registrierten NBFCs und Banken in der App-Beschreibung deutlich offengelegt werden.
3. Indonesien
   1. Wenn mit Ihrer App IT-gestützte Kreditdienste gemäß der OJK-Verordnung Nr. 77/POJK.01/2016 (in der jeweils gültigen Fassung) angeboten werden, müssen Sie uns eine Kopie Ihrer gültigen Lizenz zur Überprüfung vorlegen.
4. Philippinen
   1. Alle Finanz- und Kreditunternehmen, die Kredite über entsprechende Onlineplattformen anbieten, müssen von der philippinischen Securities and Exchange Commission (SEC) eine SEC-Registrierungs- und eine Zulassungsnummer (CA-Nummer, Certificate of Authority) erhalten.
      1. Außerdem müssen Sie in der Beschreibung Ihrer App den Namen Ihrer Unternehmensgruppe oder Ihres Unternehmens sowie den offiziellen Namen, die SEC-Registrierungsnummer und die Zulassung zum Betrieb (Certificate of Authority) eines Finanz-/Kreditunternehmens angeben.
   2. Apps, die der Kreditvergabe über Crowdfundingaktivitäten dienen, wie Peer-to-Peer-Kredite (P2P-Kredite), oder den CF-Regeln (Rules and Regulations Governing Crowdfunding, zu Deutsch: Regeln und Vorschriften für Crowdfunding) der SEC unterliegen, müssen Transaktionen über SEC-registrierte CF-Vermittlungsinstanzen abwickeln.
5. Nigeria
   1. Digitale Geldverleiher (Digital Money Lenders, DML) müssen sich an die jeweils gültige Fassung der LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022 (BESCHRÄNKTER VORLÄUFIGER RECHTS-/REGISTRIERUNGSRAHMEN SOWIE RICHTLINIEN FÜR DEN DIGITALEN VERLEIH 2022) der FCCPC (Federal Competition and Consumer Protection Commission, zu Deutsch: Bundeskommission für den Schutz von Wettbewerb und Verbrauchern) von Nigeria halten und ein überprüfbares Genehmigungsschreiben von der FCCPC erlangen.
   2. Kreditaggregatoren müssen Unterlagen und/oder eine Zertifizierung für digitale Kreditdienste sowie die Kontaktdaten jedes DML-Partners zur Verfügung stellen.
6. Kenia
   1. Digitale Kreditinstitute (Digital Credit Providers, DCPs) müssen die DCP-Registrierung durchlaufen und eine Lizenz von der Central Bank of Kenya (CBK) erlangen. Im Rahmen Ihrer Erklärung müssen Sie eine Kopie Ihrer Lizenz von der CBK zur Verfügung stellen.
   2. Wenn Sie nicht direkt Kredite anbieten, sondern lediglich eine Plattform, über die sich Nutzer*innen Geld bei registrierten DCPs leihen können, müssen Sie dies in der Erklärung genau angeben und eine Kopie der DCP-Lizenz von Ihren jeweiligen Partnern beifügen.
   3. Momentan akzeptieren wir Erklärungen und Lizenzen nur von Rechtssubjekten, die im Directory of Digital Credit Providers (Verzeichnis digitaler Kreditinstitute) auf der offiziellen Website der CBK aufgeführt sind.
7. Pakistan
   1. Jedes Finanzunternehmen, das Kredite anbietet und keine Bank ist, (Non-Banking Finance Company, NBFC) darf nur eine digitale Kredit-App (Digital Lending App, DLA) anbieten. Falls Sie mehr als eine DLA pro NBFC veröffentlichen, können Ihr Entwicklerkonto und alle damit verknüpften Konten geschlossen werden.
   2. Sie müssen einen von der SECP bestätigten Nachweis erbringen, um in Pakistan digitale Kreditdienstleistungen anbieten zu können. Außerdem sind Apps, in denen kurzfristige Kredite vergeben werden, nicht zulässig. Wenn gemäß den Gesetzen und Bestimmungen in Pakistan eine ausdrückliche Erlaubnis vorliegt, können in seltenen Fällen jedoch Ausnahmen in Betracht gezogen werden.
8. Thailand
   1. Für Apps, in denen Privatkredite mit Zinssätzen von 15 % oder höher angeboten werden und die auf Thailand ausgerichtet sind, ist eine gültige Lizenz der Bank of Thailand (BoT) oder des Finanzministeriums (Ministry of Finance, MoF) erforderlich. Entwickler*innen müssen entsprechende Unterlagen einreichen, um nachzuweisen, dass sie Privatkredite in Thailand vergeben oder vermitteln können. Die Unterlagen müssen Folgendes enthalten:
      1. Eine Kopie der von der Bank of Thailand ausgestellten Lizenz für die Tätigkeit als Anbieter von Privatkrediten oder Nano-Finance-Unternehmen.
      2. Eine Kopie der vom Finanzministerium ausgestellten Pico-Finance-Gewerbeerlaubnis für die Tätigkeit als Anbieter von Pico- oder Pico-Plus-Krediten.
   2. In allen Apps, in denen Privatkredite angeboten werden und die auf Thailand ausgerichtet sind, müssen die folgenden Details im Google Play-Eintrag aufgeführt werden:
      1. Name der von der Bank of Thailand (BoT) oder dem Fiscal Policy Office (FPO) lizenzierten Kreditunternehmen
      2. Rechtsgültiger Name des entwickelnden Unternehmens
      3. Maximale Zinssätze und alle Gebühren
   3. Zusätzlich zu den oben genannten Informationen müssen Apps, in denen Privatkredite mit Zinssätzen unter 15 % angeboten werden und die auf Thailand ausgerichtet sind, auch Folgendes enthalten:
      1. Den Hinweis „This is a non-regulated loan provider under the BoT/FPO“ (Dieses Kreditunternehmen wird nicht von der Bank of Thailand / dem Fiscal Policy Office reguliert)

Beispiele für häufige Verstöße