Finansielle tjenester

^{Ansvarsfraskrivelse: Sammenfatninger af politikker og Vigtige overvejelser har blot til formål at give et overblik over indholdet. Med hensyn til overholdelse henviser vi altid til selve politikken. I tilfælde af uoverensstemmelser i ordlyden har selve politikken forrang.}

Vi tillader ikke apps, der udsætter brugerne for vildledende eller skadelige finansielle produkter og tjenester.

I forbindelse med denne politik er finansielle produkter og tjenester defineret som nogen, der er relateret til administration eller investering af penge og kryptovalutaer. Dette omfatter også personligt tilpasset rådgivning.

Hvis din app indeholder eller promoverer finansielle produkter og tjenester, skal du overholde den nationale og lokale lovgivning i det område eller land, som din app henvender sig til. Dette kan f.eks. være at inkludere specifikke erklæringer, der er påkrævet af lokal lovgivning.

Alle apps, der indeholder finansielle funktioner, skal udfylde erklæringsformularen til finansielle funktioner i Play Console.

Binære optioner

Vi tillader ikke apps, der giver brugerne mulighed for at handle med binære optioner.

 

---

Lån

Sammenfatning af politikken

Apps, der tilbyder privatlån, skal opfylde specifikke krav for at beskytte brugerne mod aggressiv eller vildledende praksis. Du skal tydeligt angive alle lånevilkår på din apps butiksside, herunder de maksimale årlige omkostninger i procent (ÅOP) samt minimum- og maksimumperioden for tilbagebetaling. Lån må ikke kræve fuld tilbagebetaling inden for 60 dage eller derunder fra datoen, hvor lånet udbetales. Du må heller ikke tilbyde lån i USA med en ÅOP på 36 % eller derover. Derudover er det forbudt for låneapps at få adgang til følsomme brugerdata såsom kontakter eller billeder. Du er ansvarlig for at overholde alle gældende lokale love og reguleringer. Gennemgå hele politikken for at sikre dig, at du overholder den.

Hele politikken

Privatlån: Vi definerer privatlån som udlån af penge fra en enkeltperson, en organisation eller en part til en individuel forbruger på engangsbasis og ikke med henblik på finansiering af anlægsaktiver eller uddannelse. Forbrugere, der optager privatlån, har brug for oplysninger om låneprodukternes kvalitet, elementer, gebyrer, afdragsplan, risici og fordele for at kunne træffe en velovervejet beslutning om, hvorvidt de skal optage lånet.

• Eksempler: Privatlån, kviklån, P2P-lån eller lån med pant i bil
• Dette omfatter ikke: Boliglån, billån eller kassekredit (såsom kreditkort og kreditgrænser)

Apps, der tilbyder privatlån, herunder, men ikke begrænset til, apps, der tilbyder direkte lån, apps til generering af kundeemner og apps, der skaber forbindelse mellem forbrugere og tredjepartslångivere, skal have appkategorien "Finans" i Play Console og oplyse følgende i appens metadata:

• Minimum- og maksimumperiode for tilbagebetaling.
• Maksimale årlige omkostninger i procent (ÅOP), som generelt omfatter rentesatsen plus gebyrer og andre omkostninger på årsbasis, eller en tilsvarende sats, der er beregnet i overensstemmelse med lokal lovgivning.
• Et repræsentativt eksempel på lånets samlede omkostninger, inklusive hovedstolen og alle relevante gebyrer.
• En privatlivspolitik, der detaljeret beskriver, hvordan personlige og følsomme brugerdata bliver tilgået, indsamlet, brugt og delt – underlagt de begrænsninger, der er beskrevet i denne politik.

Vi tillader ikke apps, der promoverer privatlån, som kræver fuld tilbagebetaling inden for 60 dage eller derunder fra datoen, hvor lånet udstedes (vi benævner disse "kortfristede privatlån").

Vigtige overvejelser

Det skal du gøre	Det skal du undgå
Præciser alle lånevilkår tydeligt og præcist i din beskrivelse af appen.	Vildled ikke brugerne med falske eller tvetydige lånevilkår.
Sørg for at være licenseret og registreret til at yde lån i alle regioner, hvor din app er tilgængelig.	Brug ikke din app til at tilgå eller indsamle følsomme brugerdata.
Beskyt brugernes privatliv ved ikke at tilgå følsomme brugerdata.

 

---

Lønforskud

Lønforskud: Vi definerer lån i form af lønforskud (EWA, earned wage access) som en finansiel tjeneste, der giver enkeltpersoner adgang til en del af deres løn, som allerede er indtjent, men endnu ikke udbetalt af deres arbejdsgiver. I modsætning til traditionelle lån karakteriseres EWA-tjenester ved følgende egenskaber:

• Tilbagebetalingsmekanisme: Tilbagebetaling sker automatisk via løntræk eller via en automatisk betalingstransaktion, som er knyttet til brugerens bankkonto. Hvis den automatiske betalingstransaktion mislykkes, opkræves der ingen yderligere renter, bøder eller gebyrer.
• Indkomstbaseret adgang: Det beløb, der er tilgængeligt for brugeren, er strengt begrænset til den løn, brugeren allerede har indtjent i løbet af den aktuelle lønningsperiode, så fremtidig indkomst ikke kan belånes.
• Gebyrstruktur: Der påløber ikke renter på EWA-tjenester, og tjenesterne opkræver i stedet en lav fast pris eller et procentvist transaktionsgebyr for brugen af dem. Et rimeligt gebyr er minimalt og gennemskueligt og afspejler de faktiske omkostninger af leveringen af tjenesten uden at belaste brugeren. Et sådant gebyr ville være på mellem 1-5 USD pr. transaktion eller 1-5 % af forskuddet.
• Ingen gældsstiftelse: EWA-tjenester rapporterer normalt ikke transaktioner til kreditbureauer, hvilket sikrer, at de ikke påvirker brugerens kreditvurdering eller bidrager til langsigtet gældsakkumulering.

Apps, der tilbyder EWA-lån, herunder, men ikke begrænset til, apps, der tilbyder disse lån direkte, apps til generering af kundeemner og apps, der skaber forbindelse mellem forbrugere og tredjepartslångivere, skal have appkategorien "Finans" i Play Console og oplyse følgende i appens metadata:

• Vilkår og betingelser for tilbagebetaling
• Alle gebyrer, herunder priser på abonnementer, transaktionsgebyrer og alle andre gebyrer, der er relateret til ydelsen af lånet.
• Et repræsentativt eksempel på lånets samlede omkostninger, inklusive alle gebyrer.
• En privatlivspolitik, der detaljeret beskriver, hvordan personlige og følsomme brugerdata bliver tilgået, indsamlet, brugt og delt – underlagt de begrænsninger, der er beskrevet i denne politik.

 

---

Generelle krav

Apps til privatlån, apps, som primært har til formål at facilitere adgang til privatlån (f.eks. apps til generering af kundeemner, eller som faciliterer kundeemner) eller kassekredit, låne- eller kreditrelaterede apps (låneberegnere, lånevejledninger osv.) og EWA-apps (Earned Wage Access) må ikke tilgå følsomme oplysninger såsom billeder og kontakter. Følgende tilladelser er ikke tilladt:

• READ_EXTERNAL_STORAGE
• READ_MEDIA_IMAGES
• READ_CONTACTS
• ACCESS_FINE_LOCATION
• READ_PHONE_NUMBERS
• READ_MEDIA_VIDEO
• QUERY_ALL_PACKAGES
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE

Apps, der anvender følsomme oplysninger eller API'er, er underlagt yderligere begrænsninger og krav. Få flere oplysninger i politikken vedrørende tilladelser.

Vi skal kunne etablere en forbindelse mellem din udviklerkonto og eventuelle licenser eller dokumentation, der beviser, at du har ret til at tilbyde finansielle produkter. Der kan blive anmodet om yderligere oplysninger eller dokumenter med henblik på at sikre, at din konto overholder alle lokale love og regler.

 

---

Landespecifikke krav

Apps til privatlån, som er målrettet mod de angivne lande, skal opfylde de yderligere krav og angive yderligere dokumentation som en del af erklæringen om finansielle funktioner i Play Console. Apps, der tilbyder EWA-lån, er underlagt disse krav i det omfang, de er gældende i de relevante jurisdiktioner. Du skal, efter anmodning fra Google Play, indsende yderligere oplysninger eller dokumenter relateret til din overholdelse af de gældende myndigheds- og licenskrav.

1. USA
   1. I USA tillader vi ikke apps til privatlån, hvor de årlige omkostninger i procent (ÅOP) er 36 % eller derover. Apps til privatlån i USA skal angive deres maksimale ÅOP, som skal være beregnet i overensstemmelse med loven Truth in Lending Act (TILA).
   2. Denne politik gælder for apps, der tilbyder direkte lån og genererer kundeemner, samt apps, der forbinder forbrugere med tredjepartslångivere.
2. Indien
   1. Det er kun de apps, der indsender en licens, og som er på Reserve Bank of Indias (RBI) liste over apps til digitale låneydelser implementeret af regulerede enheder, der må indsende apps til privatlån til gennemgang i Google Play (se en vejledning i denne artikel i Hjælp).
   2. Hvis du ikke er direkte involveret i udlån af penge og udelukkende stiller en platform til rådighed for at facilitere udlån af penge fra registrerede NBFC'er (Non-Banking Financial Companies) eller banker til brugere, skal dette fremgå tydeligt i erklæringen.
      1. Desuden skal navnene på alle registrerede NBFC'er og banker være tydeligt erklæret i din appbeskrivelse.
3. Indonesien
   1. Hvis din app giver mulighed for udlån af penge via informationsteknologi i overensstemmelse med forordning nr. 77/POJK.01/2016 (som til enhver tid kan ændres) fra det indonesiske finanstilsyn, skal du sende en kopi af din gyldige licens til gennemgang hos os.
4. Filippinerne
   1. Alle finansierings- og lånevirksomheder, der tilbyder lån via online låneplatforme (OLP, Online Lending Platforms), skal have et SEC-registreringsnummer og et autoritetscertifikat (CA, Certificate of Authority) fra den filippinske Securities and Exchange Commission (PSEC).
      1. Desuden skal du i din appbeskrivelse oplyse dit selskabsnavn, virksomhedsnavn, PSEC-registreringsnummer og autoritetscertifikat (CA, Certificate of Authority) for at drive en finansierings-/lånevirksomhed.
   2. Apps, som er involveret i crowdfundingaktiviteter, der er baseret på udlån, f.eks. udlån via P2P eller som defineret i henhold til de regler og bestemmelser, der gælder for crowdfunding (Rules and Regulations Governing Crowdfunding (CF Rules)), skal behandle transaktioner via PSEC-registrerede crowdfundingformidlere.
5. Nigeria
   1. Digitale udbydere af lån (DML, Digital Money Lenders) skal tilslutte sig og udfylde LIMITED INTERIM REGULATORY/ REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022 (som til enhver tid kan ændres) fra Federal Competition and Consumer Protection Commission (FCCPC) i Nigeria og indhente en verificerbar tilladelse fra FCCPC.
   2. Låneformidlere skal angive dokumentation og/eller certificering for digitale lånetjenester samt kontaktoplysninger for alle DML-partnere.
6. Kenya
   1. Digitale kreditudbydere (DCP, Digital Credit Providers) skal gennemføre DCP-registreringsprocessen og anskaffe en licens fra Kenyas centralbank (CBK, Central Bank of Kenya). Du skal sende en kopi af din licens fra CBK som en del af din erklæring.
   2. Hvis du ikke er direkte involveret i udlån af penge og udelukkende stiller en platform til rådighed for at muliggøre udlån af penge af registrerede DCP'er til brugere, skal dette fremgå tydeligt i erklæringen, og du skal sende en kopi af DCP-licensen for de respektive partnere.
   3. I øjeblikket accepterer vi kun erklæringer og licenser fra enheder, som fremgår af indekset over digitale kreditudbydere på det officielle website for CBK.
7. Pakistan
   1. Hvert finansselskab til lån, som ikke er en bank (NBFC, Non-Banking Finance Company), må kun udgive én app til digitale lån (DLA, Digital Lending App). Udviklere, der forsøger at udgive mere end én DLA pr. NBFC, risikerer at få lukket deres udviklerkonto og eventuelle tilknyttede konti.
   2. Du skal indsende bevis på, at SECP har godkendt, at du må tilbyde eller facilitere digitale låneydelser i Pakistan. Du skal også være opmærksom på, at apps til kortsigtede lån ikke er tilladt. Der kan dog være nogle få undtagelser fra denne regel, når de pakistanske love og regler tillader dette.
8. Thailand
   1. Apps til privatlån, som er målrettet mod Thailand og har en rente på 15 % eller derover, skal anskaffe en gyldig licens fra Thailands centralbank (BoT, Bank of Thailand) eller Thailands finansministerium (MoF, Ministry of Finance). Udviklerne skal angive dokumentation, der beviser, at de må tilbyde eller facilitere privatlån i Thailand. Denne dokumentation skal omfatte:
      1. En kopi af deres licens, som er udstedt af Thailands centralbank, til at drive forretning som udbyder af privatlån eller en nanofinansorganisation.
      2. En kopi af deres Pico-finance-virksomhedsautorisation, som er udstedt af Thailands finansministerium (MoF, Ministry of Finance), til at drive forretning som Pico eller Pico-plus-långiver.
   2. Alle apps til privatlån, der er målrettet mod Thailand, skal vise følgende oplysninger på butikssiden i Google Play:
      1. Navnet på de udbydere af lånetjenester, der har licens fra Thailands centralbank (BoT, Bank of Thailand) eller Thailands finansministerium (FPO, Fiscal Policy Office).
      2. Juridisk enhedsnavn for udvikleren.
      3. Maksimale rentesatser og alle gebyrer.
   3. Ud over ovenstående oplysninger skal apps til privatlån, der er målrettet mod Thailand og med rentesatser på under 15 %, også indeholde følgende:
      1. Udsagnet "Dette er en ikke-reguleret låneudbyder under BoT/FPO".

Eksempler på typiske overtrædelser