Serveis financers

^{Avís d'exempció de responsabilitat: els resums de les polítiques i les consideracions clau són només descripcions generals. Consulta sempre la política completa per garantir el compliment. En cas de conflicte, preval la política completa.}

No permetem les aplicacions que exposen els usuaris a productes i serveis financers enganyosos o perjudicials.

En el marc d'aquesta política, considerem que els productes i serveis financers són tots els relacionats amb la inversió i la gestió de diners i criptomonedes, inclosa la consultoria personalitzada.

Si la teva aplicació conté o promou productes i serveis financers, has de complir les normatives locals i estatals de totes les regions o tots els països als quals s'orienti (per exemple, has d'incloure-hi les comunicacions específiques que exigeixi la legislació local).

S'ha de completar el formulari de declaració de funcions financeres a Play Console per a les aplicacions que contenen funcions financeres.

Opcions binàries

No permetem les aplicacions que ofereixen als usuaris la possibilitat d'operar amb opcions binàries.

 

---

Préstecs

Resum de la política

Les aplicacions que ofereixen préstecs personals han de complir uns requisits específics per protegir els usuaris de pràctiques abusives o enganyoses. Has de comunicar clarament totes les condicions dels préstecs a la fitxa de Play Store de l'aplicació, inclosa la taxa anual equivalent (TAE) màxima i el període de reembossament mínim i màxim. Els préstecs no poden exigir el reemborsament complet en un termini de 60 dies o menys a partir de la data de concessió del préstec. Tampoc no pots oferir préstecs als Estats Units amb una TAE del 36 % o superior. A més, les aplicacions de préstecs tenen prohibit accedir a dades d'usuari sensibles, com ara els contactes o les fotos. Ets responsable de complir totes les lleis i les normatives locals aplicables. Revisa la política completa per garantir-ne el compliment.

Política completa

Préstecs personals: entenem que un préstec personal es produeix quan una persona física, una organització o una entitat presta diners a un consumidor particular de manera no recurrent i sense la finalitat de finançar la compra de cap actiu fix o el pagament de cap tipus d'estudis. Els consumidors de préstecs personals necessiten informació sobre la qualitat, les característiques, les comissions, el pla d'amortització, els riscos i els avantatges dels préstecs per poder prendre decisions fonamentades sobre l'acceptació d'un préstec.

• Exemples: préstecs personals, préstecs de dia de paga, préstecs entre particulars i préstecs sobre un títol de propietat.
• Exemples no inclosos: hipoteques, préstecs per a automòbils i línies de crèdit renovables (com ara targetes de crèdit o línies de crèdit personals).

Les aplicacions que proporcionen préstecs personals, incloses, entre d'altres, les que ofereixen préstecs directament, les de generació de contactes i les que posen en contacte els consumidors amb prestadors externs, han de tenir definida l'opció "Finances" com a categoria de l'aplicació a Play Console i comunicar la informació següent a les metadades de l'aplicació:

• El període mínim i màxim d'amortització.
• La taxa anual equivalent (TAE) màxima, que normalment inclou la taxa d'interès més les comissions i altres costos anuals, o una altra taxa similar calculada d'acord amb la legislació local.
• Un exemple representatiu del cost total del préstec, inclosos el principal i totes les comissions aplicables.
• Una política de privadesa que comuniqui de manera exhaustiva com s'accedeix a les dades d'usuari personals i sensibles, i com es recullen, s'utilitzen i es comparteixen, de conformitat amb les restriccions que s'indiquen en aquesta política.

No permetem les aplicacions que promouen els préstecs personals que requereixen l'amortització total en 60 dies o menys a comptar des de la data de concessió (que anomenem "préstecs personals a curt termini").

Consideracions clau

Pràctiques recomanades	Pràctiques prohibides
Comunica de forma clara i precisa totes les condicions de préstec a la descripció de l'aplicació.	No enganyis els usuaris amb condicions de préstec falses o poc clares.
Has de tenir les llicències i els registres adequats per oferir préstecs en totes les regions on l'aplicació està disponible.	No utilitzis l'aplicació per accedir a dades d'usuari sensibles ni per recollir-les.
Protegeix la privadesa de l'usuari i no accedeixis a dades d'usuari sensibles.

 

---

Accés al salari meritat

Accés al salari meritat: definim els préstecs d'accés al salari meritat (EWA) com un servei financer que permet a les persones accedir a una part del salari que ja han meritat però que l'empresa encara no els ha pagat A diferència dels préstecs tradicionals, els serveis d'EWA tenen les següents característiques:

• Mecanisme de l'amortització: l'amortització es produeix automàticament mitjançant la deducció de la nòmina o mitjançant una transacció de pagament automàtic vinculada al compte bancari de l'usuari. Si la transacció de pagament automàtic falla, no es cobren interessos, penalitzacions ni comissions addicionals.
• Accés basat en els ingressos: l'import disponible per a l'usuari està estrictament limitat als salaris que ja hagi meritat durant el període de pagament actual, garantint que no hi hagi préstecs contra ingressos futurs.
• Estructura de les comissions: els serveis d'EWA no cobren cap interès i, en canvi, sinó que cobren una comissió fixa baixa o una comissió de transacció basada en un percentatge per l'ús. Una comissió raonable seria mínima i transparent, i reflectiria el cost real de la prestació del servei sense sobrecarregar l'usuari, probablement entre 1 i 5 $ per transacció o entre l'1 i el 5 % de l'avançament.
• Sense generació de deute: normalment, els serveis d'EWA no informen de les transaccions a les agències d'informació creditícia, cosa que garanteix que no afectin la puntuació de crèdit de l'usuari ni contribueixin a l'acumulació de deute a llarg termini.

Les aplicacions que proporcionen préstecs d'accés al salari meritat, incloses, entre d'altres, les que ofereixen aquests préstecs directament, les de generació de contactes i les que posen en contacte els consumidors amb prestadors externs, han de tenir definida l'opció "Finances" com a categoria de l'aplicació a Play Console i comunicar la informació següent a les metadades de l'aplicació:

• Termes i condicions de l'amortització.
• Totes les comissions, incloses les tarifes de subscripció, les comissions de transacció i qualsevol altra comissió relacionada amb la prestació del préstec.
• Un exemple representatiu del cost total del préstec que inclogui totes les comissions.
• Una política de privadesa que comuniqui de manera exhaustiva com s'accedeix a les dades d'usuari personals i sensibles, i com es recullen, s'utilitzen i es comparteixen, de conformitat amb les restriccions que s'indiquen en aquesta política.

 

---

Requisits generals

Les aplicacions de préstecs personals, les aplicacions l'objectiu principal de les quals sigui facilitar l'accés a préstecs personals (per exemple, que generin o facilitin contactes) o línies de crèdit, les aplicacions complementàries per a préstecs o crèdits (calculadores de préstecs, manuals per a préstecs, etc.) i les aplicacions d'accés al salari meritat (EWA) tenen prohibit accedir a dades sensibles, com ara fotos o contactes. Els permisos següents estan prohibits:

• READ_EXTERNAL_STORAGE
• READ_MEDIA_IMAGES
• READ_CONTACTS
• ACCESS_FINE_LOCATION
• READ_PHONE_NUMBERS
• READ_MEDIA_VIDEO
• QUERY_ALL_PACKAGES
• WRITE_EXTERNAL_STORAGE

Les aplicacions que fan servir API o informació sensible estan subjectes a restriccions i requisits addicionals. Consulta la política de permisos per obtenir més informació.

Hem de poder establir una connexió entre el teu compte de desenvolupador i qualsevol llicència o documentació proporcionada que demostri la teva capacitat de proporcionar productes financers. És possible que se't demani informació o documents addicionals per confirmar que el teu compte compleix totes les lleis i la normativa locals.

 

---

Requisits específics de cada país

Les aplicacions de préstecs personals orientades als països enumerats han de complir uns requisits addicionals i aportar documentació complementària en la declaració de funcions financeres de la Play Console. Les aplicacions que proporcionen préstecs d'accés al salari meritat (EWA) estan subjectes a aquests requisits en la mesura que siguin aplicables a les jurisdiccions corresponents. Si Google Play ho sol·licita, hauràs de proporcionar informació o documents addicionals relatius al compliment dels requisits normatius i de llicència aplicables.

1. Estats Units
   1. Als Estats Units, no permetem les aplicacions de préstecs personals amb una taxa anual equivalent (TAE) d'un 36% o superior. Als Estats Units, les aplicacions de préstecs personals han de mostrar la TAE màxima calculada regularment d'acord amb la Llei nord-americana de veracitat en préstecs (TILA).
   2. Aquesta política s'aplica a les aplicacions que ofereixen préstecs directament, les de generació de contactes i les que posen en contacte els consumidors amb prestadors externs.
2. Índia
   1. Només es poden enviar a revisió a Google Play (consulta aquest article del Centre d'ajuda per obtenir indicacions) les aplicacions de préstec personal que presentin una llicència i que siguin a la llista del Banc de la Reserva de l'Índia (Reserve Bank of India o RBI) d'"aplicacions de préstecs digitals (DLA) implementades per entitats regulades".
   2. Si no participes directament en activitats de préstec de diners i només proporciones una plataforma per facilitar el préstec de diners als usuaris per part de bancs o d'institucions financeres no bancàries (NBFC) registrades, has de reflectir-ho amb precisió en aquesta declaració.
      1. A més, els noms de tots els bancs i les NBFC s'han de comunicar de manera destacada a la descripció de l'aplicació.
3. Indonèsia
   1. Si la teva aplicació duu a terme l'activitat de serveis de préstec de diners basats en tecnologia de la informació d'acord amb el reglament OJK núm. 77/POJK.01/2016 (amb les esmenes que es puguin produir ocasionalment), has de presentar una còpia de la teva llicència vàlida perquè la revisem.
4. Filipines
   1. Totes les empreses de crèdit i finançament que ofereixin préstecs a través de plataformes de préstec en línia (OLP) han d'obtenir un número de registre de la SEC i el número de certificat d'autoritat (CA) de la Comissió de Valors i Borses de les Filipines (PSEC).
      1. A més, has de comunicar a la descripció de l'aplicació el teu nom corporatiu, el nom de l'empresa, el número de registre de la PSEC i el CA per operar una empresa de crèdit o finançament.
   2. Les aplicacions que participen en activitats de finançament col·lectiu basades en préstecs, com ara el préstec entre particulars (P2P), o segons el que defineixen les regles i normatives que regeixen els finançaments col·lectius (regles de finançament col·lectiu), han de processar les transaccions a través d'intermediaris de finançament col·lectiu registrats a la PSEC.
5. Nigèria
   1. Els prestadors de diners digitals (DML) han de complir i completar el REGLAMENT PROVISIONAL LIMITAT O MARC DE REGISTRE I LES DIRECTRIUS DE PRÉSTEC DIGITAL, 2022 (amb les esmenes que es puguin produir ocasionalment) de la Comissió Federal de Protecció del Consumidor i de la Competència (FCCPC) de Nigèria i obtenir una carta d'aprovació verificable de la FCCPC.
   2. Els agregadors de préstecs han de proporcionar documentació o una certificació per als serveis de préstecs digitals i dades de contacte de cada DML amb què col·laborin.
6. Kenya
   1. Les entitats de crèdit digitals (DCP) han de completar el procés de registre de DCP i obtenir una llicència del Banc Central de Kenya (CBK). Has de proporcionar una còpia de la llicència del CBK com a part de la declaració.
   2. Si no duus a terme directament activitats de préstec de diners i només proporciones una plataforma per facilitar el préstec de diners als usuaris per part de DCP registrades, has de reflectir-ho amb precisió a la declaració i proporcionar una còpia de la llicència de DCP dels teus respectius col·laboradors.
   3. Actualment, només acceptem declaracions i llicències d'entitats publicades al directori d'entitats de crèdit digitals del lloc web oficial del CBK.
7. Pakistan
   1. Cada prestador que sigui una empresa financera no bancària (NBFC) pot publicar només una aplicació de préstecs digitals (DLA). Els desenvolupadors que intentin publicar més d'una DLA per NBFC corren el risc de veure cancel·lat el seu compte de desenvolupador i qualsevol altre compte associat.
   2. Has de presentar un comprovant d'aprovació de la Comissió de Valors i Borses del Pakistan (SECP) per oferir o facilitar serveis de préstecs digitals al Pakistan. A més, les aplicacions de préstec a curt termini no es permeten; tanmateix, es poden tenir en compte algunes excepcions poc habituals si les lleis i la normativa del Pakistan ho permeten explícitament.
8. Tailàndia
   1. Les aplicacions de préstec personal orientades a Tailàndia amb taxes d'interès del 15 % o superiors han d'obtenir una llicència vàlida del Banc de Tailàndia (BoT) o del Ministeri de Finances (MoF). Els desenvolupadors han de proporcionar documentació que demostri la seva capacitat de concedir o facilitar préstecs personals a Tailàndia. Aquesta documentació ha d'incloure:
      1. Una còpia de la seva llicència emesa pel Banc de Tailàndia per operar com a proveïdor de préstecs personals o organització de nanofinances.
      2. Una còpia de la seva llicència comercial de finances Pico emesa pel Ministeri de Finances per operar com a prestador Pico o Pico-plus.
   2. Totes les aplicacions de préstec personal orientades a Tailàndia han de mostrar les dades següents a la fitxa de Google Play:
      1. Nom dels proveïdors de serveis de préstecs amb llicència emesa pel Banc de Tailàndia (BoT) o per l'Oficina de Política Fiscal (FPO)
      2. Nom de l'entitat jurídica per al desenvolupador
      3. Taxes d'interès màximes i totes les comissions
   3. A més de la informació anterior, les aplicacions de préstec personal orientades a Tailàndia i amb taxes d'interès inferiors al 15 % també han d'incloure el següent:
      1. La declaració "Aquest és un proveïdor de préstecs no regulat segons el BoT o l'FPO"

Exemples d'infraccions comunes