Кредиты
Согласно нашим правилам, к потребительским кредитам относятся ссуды, единовременно выдаваемые физическим лицом или организацией отдельному клиенту не для приобретения основных средств или оплаты образования. Чтобы потребители могли принять взвешенное решение, необходимо предоставить им сведения о качестве, характеристиках, комиссии, графиках погашения, рисках и преимуществах кредитных предложений.
- Примеры: потребительские кредиты, кредиты наличными, займы между физическими лицами, кредиты под залог автомобиля.
- В эту категорию не входят: ипотека, кредиты на покупку автомобилей и возобновляемые кредиты, в том числе карты и персональные кредитные счета.
К займам в счет заработной платы относятся финансовые услуги, с помощью которых физическое лицо может получить часть заработанных им (но ещё не выплаченных работодателем) средств. Займы такого типа имеют следующие отличия от классических кредитов:
- Механизм погашения. Займ возвращается автоматически: сумма вычитается из заработной платы или выплачивается через автоплатеж, подключенный к банковскому счету пользователя. При неуспешном автоплатеже дополнительные проценты, пени или комиссии не взимаются.
- Ограничение на основе дохода. Максимально доступный займ строго ограничен суммой, уже заработанной пользователем в течение текущего платежного периода, поэтому не может выдаваться в счет будущих доходов.
- Структура комиссий. К займам в счет заработной платы не применяются процентные ставки. За использование таких услуг сервис взимает небольшую комиссию: фиксированную или в виде процентной доли от транзакции. Обоснованной считается минимальная и прозрачная комиссия, отражающая реальную стоимость предоставления услуги и не обременяющая пользователя. Например, комиссия может составлять 1–5 долларов США за транзакцию или 1–5 % от выданного займа.
- Отсутствие записей в кредитной истории. Обычно сервисы, предлагающие займы в счет заработной платы, не передают сведения о транзакциях в кредитные бюро, поэтому услуги такого типа не влияют на кредитный рейтинг и не способствуют росту долгосрочных долгов пользователя.
Если вы предлагаете потребительские кредиты, в том числе выдаете их напрямую, занимаетесь привлечением потенциальных клиентов или помогаете потребителям связываться со сторонними кредиторами, выберите в Play Console категорию "Финансы" для приложения и обязательно укажите следующую информацию в его метаданных:
- минимальный и максимальный период погашения долга;
- максимальную годовую процентную ставку, в которую обычно входит ставка по кредиту, а также комиссии и прочие расходы за год, или другую аналогичную ставку, отвечающую требованиям местного законодательства;
- показательный пример расчета общей стоимости займа, включая основную сумму долга и все действующие комиссии;
- политику конфиденциальности, в которой подробно описано, как и для чего приложение собирает и использует личные и конфиденциальные пользовательские данные, а также получает и предоставляет к ним доступ в соответствии с ограничениями, указанными в этом правиле.
Запрещено публиковать приложения, предлагающие потребительские кредиты, которые необходимо полностью погасить в течение 60 дней после выдачи или раньше (краткосрочные потребительские кредиты).
Если вы предлагаете займы в счет заработной платы, в том числе выдаете их напрямую, занимаетесь привлечением потенциальных клиентов или помогаете потребителям связываться со сторонними кредиторами, выберите в Play Console категорию "Финансы" для приложения и обязательно укажите следующую информацию в его метаданных:
- условия погашения долга;
- все комиссии, в том числе за использование услуги, за транзакции, а также любые другие, действующие при выдаче займа;
- показательный пример расчета общей стоимости займа, включая все комиссии;
- политику конфиденциальности, в которой подробно описано, как и для чего приложение собирает и использует личные и конфиденциальные пользовательские данные, а также получает и предоставляет к ним доступ в соответствии с ограничениями, указанными в этом правиле.
У нас должна быть возможность установить связь между вашим аккаунтом разработчика и любыми лицензиями и документами, которые вы отправляете нам для подтверждения права предоставлять потребительские кредиты. Мы также можем запросить дополнительные сведения или документы, чтобы убедиться, что вы соблюдаете местное действующее законодательство.
Приложения, в которых предлагаются потребительские кредиты или основным назначением которых является помощь в получении таких кредитов (например, поиск клиентов или посредников), приложения, где можно открывать кредитные линии, вспомогательные приложения для желающих взять кредит (например, кредитные калькуляторы, справочники по кредитным условиям и т. д.), а также приложения, в которых предоставляются займы в счет заработной платы, не должны иметь доступ к конфиденциальной информации, в том числе фотографиям и контактам. Запрещается использовать следующие разрешения:
- Read_external_storage;
- Read_media_images;
- Read_contacts;
- Access_fine_location;
- Read_phone_numbers;
- Read_media_videos;
- Query_all_packages;
- Write_external_storage.
К приложениям, в которых используется конфиденциальная информация или API с доступом к таким данным, применяются дополнительные требования и ограничения. Дополнительную информацию вы найдете в правилах использования разрешений.
Потребительские кредиты с высокой годовой процентной ставкой
В США запрещены приложения, предлагающие потребительские кредиты с годовой процентной ставкой от 36 %. Публикуемые в США приложения, предлагающие потребительские кредиты, должны содержать информацию о максимальной годовой процентной ставке, рассчитанной в соответствии с законом "О справедливом кредитовании" (TILA).
Эти правила относятся к приложениям, которые предлагают кредиты напрямую, ищут потенциальных клиентов или помогают потребителям связываться со сторонними кредиторами.
Требования для отдельных стран
Приложения для получения потребительских кредитов с таргетингом на указанные ниже страны должны отвечать дополнительным требованиям. Кроме того, их разработчики должны заполнить в Play Console декларацию финансовых функций и отправить нам указанные в ней документы. Для приложений, выдающих займы в счет заработной платы, эти требования действуют в той мере, в какой это предусмотрено законодательством соответствующих юрисдикций. По запросу Google Play вы обязаны предоставить дополнительные сведения или документы, подтверждающие соответствие действующим нормативным и лицензионным требованиям.
- Индия
- Для публикации в Google Play на проверку можно отправлять только приложения для получения потребительских кредитов, которые предоставили лицензию и входят в список "Приложения для цифрового кредитования от регулируемых организаций", опубликованный Резервным банком Индии. Инструкции вы найдете в этой статье Справочного центра.
- Если вы не участвуете в кредитовании напрямую и только предоставляете платформу, которая содействует выдаче кредитов пользоватеям со стороны зарегистрированных небанковских финансовых организаций (НБФО) или банков, вы должны точно отразить это в декларации.
- Наименования всех зарегистрированных НБФО и банков должны быть перечислены в описании приложения, и эта информация должна быть хорошо заметна.
- Индонезия
- Если ваше приложение связано с оказанием услуг цифрового кредитования в соответствии с Положением OJK № 77/POJK.01/2016 (в действующей редакции), вы обязаны предоставить нам для проверки копию действующей лицензии.
- Филиппины
- Все финансовые и кредитные компании, предлагающие кредиты через платформы онлайн-кредитования, должны получить регистрационный номер SEC (SEC Registration Number) и номер свидетельства о праве на осуществление деятельности (Certificate of Authority Number) от Комиссии Филиппин по ценным бумагам и биржам (PSEC).
- В описании приложения также необходимо указать название компании/корпорации, регистрационный номер PSEC и номер свидетельства о праве на осуществление деятельности финансовой или кредитной организации (Certificate of Authority to Operate a Financing/Lending Company).
- Приложения, предлагающие услуги краудфандингового кредитования, например P2P-кредитование, или занимающиеся другой подобной деятельностью, указанной в филиппинских Положениях о краудфандинге (CF Rules), должны обрабатывать транзакции через краудфандинговых посредников, зарегистрированных Комиссией Филиппин по ценным бумагам и биржам.
- Нигерия
- Цифровые кредиторы (ЦК) должны пройти регистрацию согласно процедуре LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING образца 2022 года (в действующей редакции), которая утверждена Федеральной антимонопольной комиссией по защите прав потребителей (FCCPC) Нигерии, и придерживаться указанных в форме положений. Также необходимо получить верифицируемое письмо-подтверждение от FCCPC.
- Агрегаторы кредитных предложений обязаны предоставлять документы, подтверждающие право оказывать услуги цифрового кредитования, а также контактную информацию всех ЦК, с которыми они сотрудничают.
- Кения
- Цифровые кредиторы (ЦК) должны пройти процедуру регистрации ЦК и получить лицензию от Центрального банка Кении (CBK). Вместе с декларацией вам необходимо предоставить копию своей лицензии от CBK.
- Если вы не участвуете в кредитовании напрямую и только предоставляете платформу, которая содействует выдаче кредитов пользователям со стороны зарегистрированных ЦК, вы должны точно отразить это в декларации и предоставить копии лицензий, выданных CBK вашим партнерам.
- Сейчас мы принимаем декларации и лицензии только от лиц, которые перечислены в Реестре цифровых кредиторов (Directory of Digital Credit Providers), опубликованном на официальном сайте CBK.
- Пакистан
- Каждая небанковская кредитная организация (НБФО) может опубликовать только одно приложение для цифрового кредитования. Если вы попытаетесь разместить несколько таких приложений, ваш аккаунт разработчика и все связанные аккаунты могут быть заблокированы.
- Чтобы оказывать услуги цифрового кредитования в Пакистане или помогать в их получении, нужно отправить выданное Комиссией по ценным бумагам и биржам Пакистана (SECP) свидетельство, подтверждающее право на такую деятельность. Кроме того, запрещено публиковать приложения, в которых предлагаются краткосрочные потребительские кредиты, однако в редких случаях мы можем делать исключения на территории Пакистана в соответствии с действующим законодательством.
- Таиланд
- Разработчикам приложений, предлагающих потребительские кредиты в Таиланде с процентной ставкой 15 % и выше, нужно получить лицензию от Банка Таиланда или Министерства финансов. Они также должны предоставить документы, подтверждающие, что с помощью приложения можно получать потребительские кредиты в этой стране или подавать заявку на них. В частности, необходимо отправить:
- Копию лицензии на деятельность в качестве нанофинансовой организации или поставщика потребительских кредитов. Документ должен быть выдан Банком Таиланда.
- Копию лицензии на ведение коммерческой деятельности в качестве пикофинансовой организации (Pico или Pico Plus). Документ должен быть выдан Министерством финансов.
- В Google Play на страницах всех приложений для получения потребительских кредитов в Таиланде должны быть указаны следующие данные:
- Поставщики услуг кредитования, получившие лицензию от Банка Таиланда (BOT) или Управления по фискальной политике (FPO).
- Название юридического лица разработчика.
- Максимальные процентные ставки и все комиссии.
- Помимо указанных выше сведений, на страницах приложений для получения потребительских кредитов в Таиланде с процентной ставкой ниже 15 % также должна быть следующая информация:
- Заявление "Это поставщик услуг кредитования, деятельность которого не регулируется Банком Таиланда (BOT) или Управлением по фискальной политике (FPO)".
|
