Usługi finansowe

Ten artykuł wkrótce się zmieni

Zaktualizujemy ten artykuł, aby uwzględnić niedawno ogłoszone zmiany.

W przypadku aplikacji do kredytów konsumpcyjnych w Indiach dodajemy wymagania krajowe, aby uwzględnić nowo opublikowaną urzędową listę zatwierdzonych aplikacji do pożyczek cyfrowych. Aby pojawić się w Google Play w Indiach, aplikacje muszą znajdować się na tej liście i spełniać wymagania związane z zasadami Google Play. Od 30 października 2025 r. wszystkie nowe aplikacje do kredytów konsumpcyjnych udostępniane w Google Play w Indiach muszą być zgodne z tymi wymaganiami.

(obowiązuje od 28 stycznia 2026 r.)

Podgląd zaktualizowanego artykułu „Usługi finansowe” znajdziesz na tej stronie.

Zabronione jest publikowanie aplikacji, które oferują użytkownikom szkodliwe lub wprowadzające w błąd produkty i usługi finansowe.

Na potrzeby tych zasad za produkty i usługi finansowe uznaje się produkty i usługi związane z zarządzaniem pieniędzmi i kryptowalutami lub ich inwestowaniem (w tym spersonalizowane doradztwo).

Jeśli aplikacja zawiera lub promuje produkty i usługi finansowe, musi być zgodna ze wszystkimi przepisami obowiązującymi w krajach i regionach, w których ma być dostępna. Na przykład musi zawierać określone informacje wymagane przez lokalne przepisy.

W przypadku każdej aplikacji zawierającej funkcje finansowe należy wypełnić formularz deklaracji funkcji finansowych w Konsoli Play.

Opcje binarne Zabronione jest publikowanie aplikacji, które umożliwiają użytkownikom handel opcjami binarnymi.

 

Pożyczki Kredyt konsumpcyjny to jednorazowe pożyczenie pieniędzy indywidualnemu konsumentowi przez osobę fizyczną, organizację bądź inny podmiot w celu innym niż sfinansowanie zakupu środka trwałego lub edukacji. Aby móc podjąć świadomą decyzję o zaciągnięciu kredytu konsumpcyjnego, konsumenci potrzebują informacji o jakości, warunkach, opłatach, harmonogramie spłaty, ryzyku i korzyściach związanych z produktami kredytowymi. Przykłady: kredyty konsumpcyjne, szybkie pożyczki, pożyczki społecznościowe, pożyczki pod zastaw samochodu. Przykłady nieobjęte tą definicją: kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, odnawialne linie kredytowe (np. karty kredytowe, osobiste linie kredytowe). Dostęp do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) to usługa finansowa umożliwiająca osobom fizycznym dostęp do części wynagrodzenia, które zostało już zarobione, ale jeszcze nie wypłacone przez pracodawcę. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, pożyczki EWA mają następujące cechy: Mechanizm spłaty: spłata odbywa się automatycznie przez odliczenie z wypłacanego wynagrodzenia lub przez transakcję płatności automatycznej z konta bankowego użytkownika. W przypadku niepowodzenia transakcji automatycznej nie są naliczane dodatkowe odsetki, kary lub opłaty. Dostępność wg dochodu: kwota pożyczki dostępna dla użytkownika jest ściśle ograniczona do wysokości wynagrodzenia zarobionego w bieżącym okresie rozliczeniowym. Użytkownik nie może pożyczyć pieniędzy pod zastaw przyszłych dochodów. Struktura opłat: w usłudze EWA nie są naliczane odsetki, tylko niska, stała opłata lub procentowa opłata transakcyjna za korzystanie z usługi. Uzasadniona opłata powinna być przejrzysta i mieć minimalną wysokość, odzwierciedlającą rzeczywisty koszt świadczenia usługi bez nadmiernego obciążania użytkownika. Opłata zazwyczaj wynosi 1–5 USD za transakcję lub 1–5% kwoty zaliczki. Brak zadłużenia: transakcje w ramach usług EWA zazwyczaj nie są zgłaszane do biur informacji kredytowej. Dzięki temu nie wpływają na scoring kredytowy użytkownika i nie przyczyniają się do długotrwałego wzrostu zadłużenia. Aplikacje, które oferują kredyty konsumpcyjne, w tym aplikacje, które bezpośrednio oferują kredyty, służą do zdobywania potencjalnych klientów lub łączą klientów z zewnętrznymi pożyczkodawcami, muszą mieć w Konsoli Play kategorię „Finanse” oraz zawierać w metadanych te informacje: minimalny i maksymalny okres spłaty; maksymalną rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), która zwykle obejmuje odsetki, opłaty i inne roczne koszty, lub podobną stopę oprocentowania obliczoną zgodnie z lokalnymi przepisami prawa; modelowy przykład całkowitego kosztu kredytu wraz z kwotą kapitału i wszystkimi obowiązującymi opłatami; politykę prywatności zawierającą szczegółowy opis sposobów odczytywania, zbierania, wykorzystywania oraz udostępniania danych osobowych i informacji poufnych użytkownika z uwzględnieniem ograniczeń opisanych w tej polityce. Nie zezwalamy na aplikacje, które promują kredyty konsumpcyjne wymagające spłaty w całości w ciągu maksymalnie 60 dni od daty udzielenia (nazywamy je „krótkoterminowymi kredytami konsumpcyjnymi”). Aplikacje do pożyczek z dostępem do już zarobionej części wynagrodzenia (EWA), w tym między innymi aplikacje bezpośrednio oferujące takie pożyczki, służące do zdobywania potencjalnych klientów oraz łączące konsumentów z zewnętrznymi pożyczkodawcami, muszą mieć kategorię „Finanse” w Konsoli Play. Muszą również zawierać następujące informacje w metadanych: warunki spłaty; wszystkie opłaty, w tym opłaty za subskrypcję, opłaty transakcyjne i wszystkie inne opłaty związane z udzieleniem pożyczki; modelowy przykład całkowitego kosztu kredytu wraz ze wszystkimi obowiązującymi opłatami; politykę prywatności zawierającą szczegółowy opis sposobów odczytywania, zbierania, wykorzystywania oraz udostępniania danych osobowych i informacji poufnych użytkownika z uwzględnieniem ograniczeń opisanych w tej polityce. Musimy być w stanie ustalić związek między Twoim kontem dewelopera a wszelkimi dostarczonymi licencjami lub dokumentami potwierdzającymi Twoją zdolność do świadczenia usług w zakresie kredytów konsumpcyjnych. Aby potwierdzić, że Twoje konto jest zgodne ze wszystkimi lokalnymi przepisami i regulacjami prawnymi, możemy poprosić o dodatkowe informacje lub dokumenty. Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych, aplikacje, których głównym celem jest ułatwianie dostępu do takich kredytów (np. aplikacje oferujące usługi pośrednictwa kredytowego albo zdobywania potencjalnych klientów) lub linii kredytowych, lub dodatkowe aplikacje związane z kredytami (np. kalkulatory kredytów, poradniki kredytowe itp.), a także aplikacje umożliwiające dostęp do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) nie mogą uzyskiwać dostępu do danych wrażliwych, takich jak zdjęcia czy kontakty. Nie mogą one korzystać z tych uprawnień: Read_external_storage Read_media_images Read_contacts Access_fine_location Read_phone_numbers Read_media_videos Query_all_packages Write_external_storage Aplikacje korzystające z informacji poufnych lub interfejsów API podlegają dodatkowym ograniczeniom i wymaganiom. Więcej informacji znajdziesz w zasadach dotyczących uprawnień. Kredyty konsumpcyjne z wysokim RRSO W Stanach Zjednoczonych nie zezwalamy na aplikacje oferujące kredyty konsumpcyjne o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) wynoszącej 36% lub więcej. Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych w USA muszą wyświetlać maksymalne RRSO obliczone zgodnie z ustawą TILA (Truth in Lending Act). Te zasady dotyczą aplikacji bezpośrednio oferujących kredyty lub służących do zdobywania potencjalnych klientów oraz tych, które łączą konsumentów z zewnętrznymi pożyczkodawcami. Wymagania dotyczące poszczególnych krajów Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych kierowane na wymienione kraje muszą spełniać dodatkowe wymagania oraz obejmować uzupełniającą dokumentację, którą należy przesłać za pomocą formularza deklaracji funkcji finansowych w Konsoli Play. Aplikacje do udzielania pożyczek z dostępem do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) podlegają tym warunkom w zakresie dopuszczalnym w odpowiednich jurysdykcjach. Na prośbę Google Play musisz przedstawić dodatkowe informacje lub dokumenty związane ze zgodnością z obowiązującymi przepisami i wymaganiami dotyczącymi licencji. Indie Aplikacje do Google Play w celu weryfikacji mogą przesyłać tylko deweloperzy posiadający licencję. Aplikacje te muszą też znajdować się na prowadzonej przez Bank Rezerw Indii liście aplikacji do kredytów konsumpcyjnych wdrożonych przez podmioty objęte regulacjami (wskazówki znajdziesz w tym artykule w Centrum pomocy). Jeśli nie zajmujesz się bezpośrednio udzielaniem kredytów, a jedynie udostępniasz platformę, na której zarejestrowane niebankowe instytucje finansowe lub banki świadczą takie usługi użytkownikom, musisz dokładnie zaznaczyć to w swojej deklaracji. Dodatkowo nazwy wszystkich zarejestrowanych pozabankowych instytucji finansowych i banków muszą być wyraźnie podane użytkownikom w opisie aplikacji. Indonezja Jeśli Twoja aplikacja jest wykorzystywana w ramach usług pożyczkowych opartych na technologii informacyjnej zgodnie z rozporządzeniem OJK nr 77/POJK.01/2016 (które okresowo może być aktualizowane), musisz przesłać do weryfikacji kopię ważnej licencji. Filipiny Wszystkie organizacje finansowe i pożyczkowe, które udzielają pożyczek z wykorzystaniem internetowych platform pożyczkowych (OLP), muszą uzyskać numer rejestracyjny SEC i numer certyfikatu urzędowego (CA) od filipińskiej Komisji ds. Papierów Wartościowych i Giełd (PSEC). Dodatkowo musisz podać w opisie aplikacji nazwę korporacji, nazwę firmy, numer rejestracyjny PSEC i certyfikat urzędowy na prowadzenie organizacji finansowej lub pożyczkowej. Aplikacje związane z działaniami crowdfundingowymi opartymi na pożyczkach, takimi jak pożyczki peer-to-peer (P2P) lub działania zdefiniowane w przepisach dotyczących crowdfundingu, muszą przetwarzać transakcje z udziałem pośredników crowdfundingowych zarejestrowanych w PSEC. Nigeria Podmioty udzielające pożyczek cyfrowych (DML) muszą przestrzegać OGRANICZONYCH TYMCZASOWYCH PRZEPISÓW I WYTYCZNYCH DOTYCZĄCYCH POŻYCZEK CYFROWYCH z 2022 roku (z późniejszymi zmianami) wprowadzonych przez nigeryjską Federalną Komisję ds. Ochrony Konkurencji i Konsumentów (FCCPC) oraz uzyskać od niej poświadczone pisemne zezwolenie. Agregatorzy pożyczkowi muszą przedstawić dokumenty lub certyfikaty dotyczące świadczenia cyfrowych usług pożyczkowych oraz dane kontaktowe każdego podmiotu udzielającego pożyczek cyfrowych, z którym współpracują. Kenia Operatorzy udzielający kredytów cyfrowych (DCP) powinni ukończyć odpowiednią procedurę rejestracji i uzyskać licencję Banku Centralnego Kenii (CBK). Do deklaracji musisz dołączyć kopię licencji otrzymanej od CBK. Jeśli nie zajmujesz się bezpośrednio udzielaniem kredytów, a jedynie udostępniasz platformę, na której zarejestrowani operatorzy udzielający kredytów świadczą takie usługi użytkownikom, musisz dokładnie zaznaczyć to w swojej deklaracji i przedstawić kopię licencji odpowiednich operatorów, z którymi współpracujesz. Obecnie akceptujemy deklaracje i licencje wyłącznie od podmiotów figurujących w katalogu operatorów udzielających kredytów cyfrowych na oficjalnej stronie internetowej CBK. Pakistan Każda pozabankowa instytucja finansowa może opublikować tylko jedną aplikację do udzielania kredytów cyfrowych. Deweloperzy, którzy dla jednej pozabankowej instytucji finansowej próbują opublikować więcej niż jedną aplikację do udzielania kredytów cyfrowych, ryzykują zamknięciem swojego konta dewelopera i wszelkich innych powiązanych kont. Aby świadczyć usługi kredytowe w Pakistanie lub umożliwiać ich świadczenie, musisz przedstawić dowód zatwierdzenia przez SECP. Oprócz tego nie zezwalamy na dystrybucję aplikacji do pożyczek krótkoterminowych, jednak możemy rozważyć wyjątki od tej reguły, jeśli jest to wyraźnie dozwolone przez przepisy i regulacje prawne w Pakistanie. Tajlandia Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych w Tajlandii ze stopami procentowymi na poziomie 15% lub wyższym muszą uzyskać ważną licencję Banku Tajlandii (BoT) lub Ministerstwa Finansów (MoF). Deweloperzy muszą przedstawić dokumenty potwierdzające uprawnienia do udzielania kredytów konsumpcyjnych w Tajlandii lub pośredniczenia w takich usługach. Wymagane dokumenty: Kopia licencji wydanej przez Bank Tajlandii na udzielanie kredytów konsumpcyjnych lub mikropożyczek. Kopia wydanego przez Ministerstwo Finansów zezwolenia na prowadzenie działalności jako firma udzielająca pożyczek Pico lub Pico-plus. Examples of common violations

 

Ten artykuł wkrótce się zmieni

Zaktualizujemy ten artykuł, aby uwzględnić niedawno ogłoszone zmiany.

Zasady dotyczące kredytów konsumpcyjnych zostaną zaktualizowane, aby uwzględnić aplikacje do limitów kredytowych. (zmiany obowiązujące od 28 maja 2025 roku)

Aby zobaczyć podgląd zaktualizowanego artykułu „Kredyty konsumpcyjne”, wejdź na tę stronę.

Zabronione jest publikowanie aplikacji, które oferują użytkownikom szkodliwe lub wprowadzające w błąd produkty i usługi finansowe.

Na potrzeby tych zasad za produkty i usługi finansowe uznaje się produkty i usługi związane z zarządzaniem pieniędzmi i kryptowalutami lub ich inwestowaniem (w tym spersonalizowane doradztwo).

Jeśli aplikacja zawiera lub promuje produkty i usługi finansowe, musi być zgodna ze wszystkimi przepisami obowiązującymi w krajach i regionach, w których ma być dostępna. Na przykład musi zawierać określone informacje wymagane przez lokalne przepisy.

W przypadku każdej aplikacji zawierającej funkcje finansowe należy wypełnić formularz deklaracji funkcji finansowych w Konsoli Play.

Opcje binarne Zabronione jest publikowanie aplikacji, które umożliwiają użytkownikom handel opcjami binarnymi.

 

Zabronione jest publikowanie aplikacji, które oferują użytkownikom szkodliwe lub wprowadzające w błąd produkty i usługi finansowe.

Na potrzeby tych zasad za produkty i usługi finansowe uznaje się produkty i usługi związane z zarządzaniem pieniędzmi i kryptowalutami lub ich inwestowaniem (w tym spersonalizowane doradztwo).

Jeśli aplikacja zawiera lub promuje produkty i usługi finansowe, musi być zgodna ze wszystkimi przepisami obowiązującymi w krajach i regionach, w których ma być dostępna. Na przykład musi zawierać określone informacje wymagane przez lokalne przepisy.

W przypadku każdej aplikacji zawierającej funkcje finansowe należy wypełnić formularz deklaracji funkcji finansowych w Konsoli Play.

Opcje binarne Zabronione jest publikowanie aplikacji, które umożliwiają użytkownikom handel opcjami binarnymi.

 

Pożyczki Kredyt konsumpcyjny to jednorazowe pożyczenie pieniędzy indywidualnemu konsumentowi przez osobę fizyczną, organizację bądź inny podmiot w celu innym niż sfinansowanie zakupu środka trwałego lub edukacji. Aby móc podjąć świadomą decyzję o zaciągnięciu kredytu konsumpcyjnego, konsumenci potrzebują informacji o jakości, warunkach, opłatach, harmonogramie spłaty, ryzyku i korzyściach związanych z produktami kredytowymi. Przykłady: kredyty konsumpcyjne, szybkie pożyczki, pożyczki społecznościowe, pożyczki pod zastaw samochodu. Przykłady nieobjęte tą definicją: kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, odnawialne linie kredytowe (np. karty kredytowe, osobiste linie kredytowe). Dostęp do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) to usługa finansowa umożliwiająca osobom fizycznym dostęp do części wynagrodzenia, które zostało już zarobione, ale jeszcze nie wypłacone przez pracodawcę. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, pożyczki EWA mają następujące cechy: Mechanizm spłaty: spłata odbywa się automatycznie przez odliczenie z wypłacanego wynagrodzenia lub przez transakcję płatności automatycznej z konta bankowego użytkownika. W przypadku niepowodzenia transakcji automatycznej nie są naliczane dodatkowe odsetki, kary lub opłaty. Dostępność wg dochodu: kwota pożyczki dostępna dla użytkownika jest ściśle ograniczona do wysokości wynagrodzenia zarobionego w bieżącym okresie rozliczeniowym. Użytkownik nie może pożyczyć pieniędzy pod zastaw przyszłych dochodów. Struktura opłat: w usłudze EWA nie są naliczane odsetki, tylko niska, stała opłata lub procentowa opłata transakcyjna za korzystanie z usługi. Uzasadniona opłata powinna być przejrzysta i mieć minimalną wysokość, odzwierciedlającą rzeczywisty koszt świadczenia usługi bez nadmiernego obciążania użytkownika. Opłata zazwyczaj wynosi 1–5 USD za transakcję lub 1–5% kwoty zaliczki. Brak zadłużenia: transakcje w ramach usług EWA zazwyczaj nie są zgłaszane do biur informacji kredytowej. Dzięki temu nie wpływają na scoring kredytowy użytkownika i nie przyczyniają się do długotrwałego wzrostu zadłużenia. Aplikacje, które oferują kredyty konsumpcyjne, w tym aplikacje, które bezpośrednio oferują kredyty, służą do zdobywania potencjalnych klientów lub łączą klientów z zewnętrznymi pożyczkodawcami, muszą mieć w Konsoli Play kategorię „Finanse” oraz zawierać w metadanych te informacje: minimalny i maksymalny okres spłaty; maksymalną rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), która zwykle obejmuje odsetki, opłaty i inne roczne koszty, lub podobną stopę oprocentowania obliczoną zgodnie z lokalnymi przepisami prawa; modelowy przykład całkowitego kosztu kredytu wraz z kwotą kapitału i wszystkimi obowiązującymi opłatami; politykę prywatności zawierającą szczegółowy opis sposobów odczytywania, zbierania, wykorzystywania oraz udostępniania danych osobowych i informacji poufnych użytkownika z uwzględnieniem ograniczeń opisanych w tej polityce. Nie zezwalamy na aplikacje, które promują kredyty konsumpcyjne wymagające spłaty w całości w ciągu maksymalnie 60 dni od daty udzielenia (nazywamy je „krótkoterminowymi kredytami konsumpcyjnymi”). Aplikacje do pożyczek z dostępem do już zarobionej części wynagrodzenia (EWA), w tym między innymi aplikacje bezpośrednio oferujące takie pożyczki, służące do zdobywania potencjalnych klientów oraz łączące konsumentów z zewnętrznymi pożyczkodawcami, muszą mieć kategorię „Finanse” w Konsoli Play. Muszą również zawierać następujące informacje w metadanych: warunki spłaty; wszystkie opłaty, w tym opłaty za subskrypcję, opłaty transakcyjne i wszystkie inne opłaty związane z udzieleniem pożyczki; modelowy przykład całkowitego kosztu kredytu wraz ze wszystkimi obowiązującymi opłatami; politykę prywatności zawierającą szczegółowy opis sposobów odczytywania, zbierania, wykorzystywania oraz udostępniania danych osobowych i informacji poufnych użytkownika z uwzględnieniem ograniczeń opisanych w tej polityce. Musimy być w stanie ustalić związek między Twoim kontem dewelopera a wszelkimi dostarczonymi licencjami lub dokumentami potwierdzającymi Twoją zdolność do świadczenia usług w zakresie kredytów konsumpcyjnych. Aby potwierdzić, że Twoje konto jest zgodne ze wszystkimi lokalnymi przepisami i regulacjami prawnymi, możemy poprosić o dodatkowe informacje lub dokumenty. Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych, aplikacje, których głównym celem jest ułatwianie dostępu do takich kredytów (np. aplikacje oferujące usługi pośrednictwa kredytowego albo zdobywania potencjalnych klientów) lub linii kredytowych, lub dodatkowe aplikacje związane z kredytami (np. kalkulatory kredytów, poradniki kredytowe itp.), a także aplikacje umożliwiające dostęp do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) nie mogą uzyskiwać dostępu do danych wrażliwych, takich jak zdjęcia czy kontakty. Nie mogą one korzystać z tych uprawnień: Read_external_storage Read_media_images Read_contacts Access_fine_location Read_phone_numbers Read_media_videos Query_all_packages Write_external_storage Aplikacje korzystające z informacji poufnych lub interfejsów API podlegają dodatkowym ograniczeniom i wymaganiom. Więcej informacji znajdziesz w zasadach dotyczących uprawnień. Kredyty konsumpcyjne z wysokim RRSO W Stanach Zjednoczonych nie zezwalamy na aplikacje oferujące kredyty konsumpcyjne o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) wynoszącej 36% lub więcej. Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych w USA muszą wyświetlać maksymalne RRSO obliczone zgodnie z ustawą TILA (Truth in Lending Act). Te zasady dotyczą aplikacji bezpośrednio oferujących kredyty lub służących do zdobywania potencjalnych klientów oraz tych, które łączą konsumentów z zewnętrznymi pożyczkodawcami. Wymagania dotyczące poszczególnych krajów Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych kierowane na wymienione kraje muszą spełniać dodatkowe wymagania oraz obejmować uzupełniającą dokumentację, którą należy przesłać za pomocą formularza deklaracji funkcji finansowych w Konsoli Play. Aplikacje do udzielania pożyczek z dostępem do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) podlegają tym warunkom w zakresie dopuszczalnym w odpowiednich jurysdykcjach. Na prośbę Google Play musisz przedstawić dodatkowe informacje lub dokumenty związane ze zgodnością z obowiązującymi przepisami i wymaganiami dotyczącymi licencji. Indie Aplikacje do Google Play w celu weryfikacji mogą przesyłać tylko deweloperzy posiadający licencję. Aplikacje te muszą też znajdować się na prowadzonej przez Bank Rezerw Indii liście aplikacji do kredytów konsumpcyjnych wdrożonych przez podmioty objęte regulacjami (wskazówki znajdziesz w tym artykule w Centrum pomocy). Jeśli nie zajmujesz się bezpośrednio udzielaniem kredytów, a jedynie udostępniasz platformę, na której zarejestrowane niebankowe instytucje finansowe lub banki świadczą takie usługi użytkownikom, musisz dokładnie zaznaczyć to w swojej deklaracji. Dodatkowo nazwy wszystkich zarejestrowanych pozabankowych instytucji finansowych i banków muszą być wyraźnie podane użytkownikom w opisie aplikacji. Indonezja Jeśli Twoja aplikacja jest wykorzystywana w ramach usług pożyczkowych opartych na technologii informacyjnej zgodnie z rozporządzeniem OJK nr 77/POJK.01/2016 (które okresowo może być aktualizowane), musisz przesłać do weryfikacji kopię ważnej licencji. Filipiny Wszystkie organizacje finansowe i pożyczkowe, które udzielają pożyczek z wykorzystaniem internetowych platform pożyczkowych (OLP), muszą uzyskać numer rejestracyjny SEC i numer certyfikatu urzędowego (CA) od filipińskiej Komisji ds. Papierów Wartościowych i Giełd (PSEC). Dodatkowo musisz podać w opisie aplikacji nazwę korporacji, nazwę firmy, numer rejestracyjny PSEC i certyfikat urzędowy na prowadzenie organizacji finansowej lub pożyczkowej. Aplikacje związane z działaniami crowdfundingowymi opartymi na pożyczkach, takimi jak pożyczki peer-to-peer (P2P) lub działania zdefiniowane w przepisach dotyczących crowdfundingu, muszą przetwarzać transakcje z udziałem pośredników crowdfundingowych zarejestrowanych w PSEC. Nigeria Podmioty udzielające pożyczek cyfrowych (DML) muszą przestrzegać OGRANICZONYCH TYMCZASOWYCH PRZEPISÓW I WYTYCZNYCH DOTYCZĄCYCH POŻYCZEK CYFROWYCH z 2022 roku (z późniejszymi zmianami) wprowadzonych przez nigeryjską Federalną Komisję ds. Ochrony Konkurencji i Konsumentów (FCCPC) oraz uzyskać od niej poświadczone pisemne zezwolenie. Agregatorzy pożyczkowi muszą przedstawić dokumenty lub certyfikaty dotyczące świadczenia cyfrowych usług pożyczkowych oraz dane kontaktowe każdego podmiotu udzielającego pożyczek cyfrowych, z którym współpracują. Kenia Operatorzy udzielający kredytów cyfrowych (DCP) powinni ukończyć odpowiednią procedurę rejestracji i uzyskać licencję Banku Centralnego Kenii (CBK). Do deklaracji musisz dołączyć kopię licencji otrzymanej od CBK. Jeśli nie zajmujesz się bezpośrednio udzielaniem kredytów, a jedynie udostępniasz platformę, na której zarejestrowani operatorzy udzielający kredytów świadczą takie usługi użytkownikom, musisz dokładnie zaznaczyć to w swojej deklaracji i przedstawić kopię licencji odpowiednich operatorów, z którymi współpracujesz. Obecnie akceptujemy deklaracje i licencje wyłącznie od podmiotów figurujących w katalogu operatorów udzielających kredytów cyfrowych na oficjalnej stronie internetowej CBK. Pakistan Każda pozabankowa instytucja finansowa może opublikować tylko jedną aplikację do udzielania kredytów cyfrowych. Deweloperzy, którzy dla jednej pozabankowej instytucji finansowej próbują opublikować więcej niż jedną aplikację do udzielania kredytów cyfrowych, ryzykują zamknięciem swojego konta dewelopera i wszelkich innych powiązanych kont. Aby świadczyć usługi kredytowe w Pakistanie lub umożliwiać ich świadczenie, musisz przedstawić dowód zatwierdzenia przez SECP. Oprócz tego nie zezwalamy na dystrybucję aplikacji do pożyczek krótkoterminowych, jednak możemy rozważyć wyjątki od tej reguły, jeśli jest to wyraźnie dozwolone przez przepisy i regulacje prawne w Pakistanie. Tajlandia Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych w Tajlandii ze stopami procentowymi na poziomie 15% lub wyższym muszą uzyskać ważną licencję Banku Tajlandii (BoT) lub Ministerstwa Finansów (MoF). Deweloperzy muszą przedstawić dokumenty potwierdzające uprawnienia do udzielania kredytów konsumpcyjnych w Tajlandii lub pośredniczenia w takich usługach. Wymagane dokumenty: Kopia licencji wydanej przez Bank Tajlandii na udzielanie kredytów konsumpcyjnych lub mikropożyczek. Kopia wydanego przez Ministerstwo Finansów zezwolenia na prowadzenie działalności jako firma udzielająca pożyczek Pico lub Pico-plus. Examples of common violations

 

Pożyczki

Kredyt konsumpcyjny to jednorazowe pożyczenie pieniędzy indywidualnemu konsumentowi przez osobę fizyczną, organizację bądź inny podmiot w celu innym niż sfinansowanie zakupu środka trwałego lub edukacji. Aby móc podjąć świadomą decyzję o zaciągnięciu kredytu konsumpcyjnego, konsumenci potrzebują informacji o jakości, warunkach, opłatach, harmonogramie spłaty, ryzyku i korzyściach związanych z produktami kredytowymi.

• Przykłady: kredyty konsumpcyjne, szybkie pożyczki, pożyczki społecznościowe, pożyczki pod zastaw samochodu.
• Przykłady nieobjęte tą definicją: kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, odnawialne linie kredytowe (np. karty kredytowe, osobiste linie kredytowe).

Dostęp do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) to usługa finansowa umożliwiająca osobom fizycznym dostęp do części wynagrodzenia, które zostało już zarobione, ale jeszcze nie wypłacone przez pracodawcę. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, pożyczki EWA mają następujące cechy:

• Mechanizm spłaty: spłata odbywa się automatycznie przez odliczenie z wypłacanego wynagrodzenia lub przez transakcję płatności automatycznej z konta bankowego użytkownika. W przypadku niepowodzenia transakcji automatycznej nie są naliczane dodatkowe odsetki, kary lub opłaty.
• Dostępność wg dochodu: kwota pożyczki dostępna dla użytkownika jest ściśle ograniczona do wysokości wynagrodzenia zarobionego w bieżącym okresie rozliczeniowym. Użytkownik nie może pożyczyć pieniędzy pod zastaw przyszłych dochodów.
• Struktura opłat: w usłudze EWA nie są naliczane odsetki, tylko niska, stała opłata lub procentowa opłata transakcyjna za korzystanie z usługi. Uzasadniona opłata powinna być przejrzysta i mieć minimalną wysokość, odzwierciedlającą rzeczywisty koszt świadczenia usługi bez nadmiernego obciążania użytkownika. Opłata zazwyczaj wynosi 1–5 USD za transakcję lub 1–5% kwoty zaliczki.
• Brak zadłużenia: transakcje w ramach usług EWA zazwyczaj nie są zgłaszane do biur informacji kredytowej. Dzięki temu nie wpływają na scoring kredytowy użytkownika i nie przyczyniają się do długotrwałego wzrostu zadłużenia.

Aplikacje, które oferują kredyty konsumpcyjne, w tym aplikacje, które bezpośrednio oferują kredyty, służą do zdobywania potencjalnych klientów lub łączą klientów z zewnętrznymi pożyczkodawcami, muszą mieć w Konsoli Play kategorię „Finanse” oraz zawierać w metadanych te informacje:

• minimalny i maksymalny okres spłaty;
• maksymalną rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), która zwykle obejmuje odsetki, opłaty i inne roczne koszty, lub podobną stopę oprocentowania obliczoną zgodnie z lokalnymi przepisami prawa;
• modelowy przykład całkowitego kosztu kredytu wraz z kwotą kapitału i wszystkimi obowiązującymi opłatami;
• politykę prywatności zawierającą szczegółowy opis sposobów odczytywania, zbierania, wykorzystywania oraz udostępniania danych osobowych i informacji poufnych użytkownika z uwzględnieniem ograniczeń opisanych w tej polityce.

Nie zezwalamy na aplikacje, które promują kredyty konsumpcyjne wymagające spłaty w całości w ciągu maksymalnie 60 dni od daty udzielenia (nazywamy je „krótkoterminowymi kredytami konsumpcyjnymi”).

Aplikacje do pożyczek z dostępem do już zarobionej części wynagrodzenia (EWA), w tym między innymi aplikacje bezpośrednio oferujące takie pożyczki, służące do zdobywania potencjalnych klientów oraz łączące konsumentów z zewnętrznymi pożyczkodawcami, muszą mieć kategorię „Finanse” w Konsoli Play. Muszą również zawierać następujące informacje w metadanych:

• warunki spłaty;
• wszystkie opłaty, w tym opłaty za subskrypcję, opłaty transakcyjne i wszystkie inne opłaty związane z udzieleniem pożyczki;
• modelowy przykład całkowitego kosztu kredytu wraz ze wszystkimi obowiązującymi opłatami;
• politykę prywatności zawierającą szczegółowy opis sposobów odczytywania, zbierania, wykorzystywania oraz udostępniania danych osobowych i informacji poufnych użytkownika z uwzględnieniem ograniczeń opisanych w tej polityce.

Musimy być w stanie ustalić związek między Twoim kontem dewelopera a wszelkimi dostarczonymi licencjami lub dokumentami potwierdzającymi Twoją zdolność do świadczenia usług w zakresie kredytów konsumpcyjnych. Aby potwierdzić, że Twoje konto jest zgodne ze wszystkimi lokalnymi przepisami i regulacjami prawnymi, możemy poprosić o dodatkowe informacje lub dokumenty.

Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych, aplikacje, których głównym celem jest ułatwianie dostępu do takich kredytów (np. aplikacje oferujące usługi pośrednictwa kredytowego albo zdobywania potencjalnych klientów) lub linii kredytowych, lub dodatkowe aplikacje związane z kredytami (np. kalkulatory kredytów, poradniki kredytowe itp.), a także aplikacje umożliwiające dostęp do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) nie mogą uzyskiwać dostępu do danych wrażliwych, takich jak zdjęcia czy kontakty. Nie mogą one korzystać z tych uprawnień:

• Read_external_storage
• Read_media_images
• Read_contacts
• Access_fine_location
• Read_phone_numbers
• Read_media_videos
• Query_all_packages
• Write_external_storage

Aplikacje korzystające z informacji poufnych lub interfejsów API podlegają dodatkowym ograniczeniom i wymaganiom. Więcej informacji znajdziesz w zasadach dotyczących uprawnień.

Kredyty konsumpcyjne z wysokim RRSO

W Stanach Zjednoczonych nie zezwalamy na aplikacje oferujące kredyty konsumpcyjne o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) wynoszącej 36% lub więcej. Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych w USA muszą wyświetlać maksymalne RRSO obliczone zgodnie z ustawą TILA (Truth in Lending Act).

Te zasady dotyczą aplikacji bezpośrednio oferujących kredyty lub służących do zdobywania potencjalnych klientów oraz tych, które łączą konsumentów z zewnętrznymi pożyczkodawcami.

Wymagania dotyczące poszczególnych krajów

Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych kierowane na wymienione kraje muszą spełniać dodatkowe wymagania oraz obejmować uzupełniającą dokumentację, którą należy przesłać za pomocą formularza deklaracji funkcji finansowych w Konsoli Play. Aplikacje do udzielania pożyczek z dostępem do już zarobionej części wynagrodzenia (ang. Earned Wage Access, EWA) podlegają tym warunkom w zakresie dopuszczalnym w odpowiednich jurysdykcjach. Na prośbę Google Play musisz przedstawić dodatkowe informacje lub dokumenty związane ze zgodnością z obowiązującymi przepisami i wymaganiami dotyczącymi licencji.

1. Indie
   • Aplikacje do Google Play w celu weryfikacji mogą przesyłać tylko deweloperzy posiadający licencję. Aplikacje te muszą też znajdować się na prowadzonej przez Bank Rezerw Indii liście aplikacji do kredytów konsumpcyjnych wdrożonych przez podmioty objęte regulacjami (wskazówki znajdziesz w tym artykule w Centrum pomocy).
   • Jeśli nie zajmujesz się bezpośrednio udzielaniem kredytów, a jedynie udostępniasz platformę, na której zarejestrowane niebankowe instytucje finansowe lub banki świadczą takie usługi użytkownikom, musisz dokładnie zaznaczyć to w swojej deklaracji.
     • Dodatkowo nazwy wszystkich zarejestrowanych pozabankowych instytucji finansowych i banków muszą być wyraźnie podane użytkownikom w opisie aplikacji.
2. Indonezja
   • Jeśli Twoja aplikacja jest wykorzystywana w ramach usług pożyczkowych opartych na technologii informacyjnej zgodnie z rozporządzeniem OJK nr 77/POJK.01/2016 (które okresowo może być aktualizowane), musisz przesłać do weryfikacji kopię ważnej licencji.
3. Filipiny
   • Wszystkie organizacje finansowe i pożyczkowe, które udzielają pożyczek z wykorzystaniem internetowych platform pożyczkowych (OLP), muszą uzyskać numer rejestracyjny SEC i numer certyfikatu urzędowego (CA) od filipińskiej Komisji ds. Papierów Wartościowych i Giełd (PSEC).
     • Dodatkowo musisz podać w opisie aplikacji nazwę korporacji, nazwę firmy, numer rejestracyjny PSEC i certyfikat urzędowy na prowadzenie organizacji finansowej lub pożyczkowej.
   • Aplikacje związane z działaniami crowdfundingowymi opartymi na pożyczkach, takimi jak pożyczki peer-to-peer (P2P) lub działania zdefiniowane w przepisach dotyczących crowdfundingu, muszą przetwarzać transakcje z udziałem pośredników crowdfundingowych zarejestrowanych w PSEC.
4. Nigeria
   • Podmioty udzielające pożyczek cyfrowych (DML) muszą przestrzegać OGRANICZONYCH TYMCZASOWYCH PRZEPISÓW I WYTYCZNYCH DOTYCZĄCYCH POŻYCZEK CYFROWYCH z 2022 roku (z późniejszymi zmianami) wprowadzonych przez nigeryjską Federalną Komisję ds. Ochrony Konkurencji i Konsumentów (FCCPC) oraz uzyskać od niej poświadczone pisemne zezwolenie.
   • Agregatorzy pożyczkowi muszą przedstawić dokumenty lub certyfikaty dotyczące świadczenia cyfrowych usług pożyczkowych oraz dane kontaktowe każdego podmiotu udzielającego pożyczek cyfrowych, z którym współpracują.
5. Kenia
   • Operatorzy udzielający kredytów cyfrowych (DCP) powinni ukończyć odpowiednią procedurę rejestracji i uzyskać licencję Banku Centralnego Kenii (CBK). Do deklaracji musisz dołączyć kopię licencji otrzymanej od CBK.
   • Jeśli nie zajmujesz się bezpośrednio udzielaniem kredytów, a jedynie udostępniasz platformę, na której zarejestrowani operatorzy udzielający kredytów świadczą takie usługi użytkownikom, musisz dokładnie zaznaczyć to w swojej deklaracji i przedstawić kopię licencji odpowiednich operatorów, z którymi współpracujesz.
   • Obecnie akceptujemy deklaracje i licencje wyłącznie od podmiotów figurujących w katalogu operatorów udzielających kredytów cyfrowych na oficjalnej stronie internetowej CBK.
6. Pakistan
   • Każda pozabankowa instytucja finansowa może opublikować tylko jedną aplikację do udzielania kredytów cyfrowych. Deweloperzy, którzy dla jednej pozabankowej instytucji finansowej próbują opublikować więcej niż jedną aplikację do udzielania kredytów cyfrowych, ryzykują zamknięciem swojego konta dewelopera i wszelkich innych powiązanych kont.
   • Aby świadczyć usługi kredytowe w Pakistanie lub umożliwiać ich świadczenie, musisz przedstawić dowód zatwierdzenia przez SECP. Oprócz tego nie zezwalamy na dystrybucję aplikacji do pożyczek krótkoterminowych, jednak możemy rozważyć wyjątki od tej reguły, jeśli jest to wyraźnie dozwolone przez przepisy i regulacje prawne w Pakistanie.
7. Tajlandia
   • Aplikacje do kredytów konsumpcyjnych w Tajlandii ze stopami procentowymi na poziomie 15% lub wyższym muszą uzyskać ważną licencję Banku Tajlandii (BoT) lub Ministerstwa Finansów (MoF). Deweloperzy muszą przedstawić dokumenty potwierdzające uprawnienia do udzielania kredytów konsumpcyjnych w Tajlandii lub pośredniczenia w takich usługach. Wymagane dokumenty:
     • Kopia licencji wydanej przez Bank Tajlandii na udzielanie kredytów konsumpcyjnych lub mikropożyczek.
     • Kopia wydanego przez Ministerstwo Finansów zezwolenia na prowadzenie działalności jako firma udzielająca pożyczek Pico lub Pico-plus.

Przykłady częstych naruszeń