Előnézet: Pénzügyi szolgáltatások

Irányelv előnézete (hatálybalépés dátuma: 2024. május 31.)

Ez a cikk a 2024. áprilistól érvényes irányelvfrissítéseket mutatja be.

Egyértelművé tesszük a személyi kölcsönökre vonatkozó irányelvünket annak biztosítására, hogy a kölcsönök visszafizetési időszakai megfeleljenek a helyi szabályozásoknak.

A jelenlegi „Pénzügyi szolgáltatások” cikk megtekintéséhez látogass el erre az oldalra.

Nem engedélyezzük azokat az alkalmazásokat, melyek megtévesztő vagy kártékony pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat kínálnak a felhasználóknak.

A jelen irányelv vonatkozásában pénzügyi termékeknek és szolgáltatásoknak olyan termékeket és szolgáltatásokat tekintünk, melyek pénz és kriptovaluták kezelésével és befektetésével kapcsolatosak, beleértve a személyre szabott tanácsadást nyújtó szolgáltatásokat is.

Ha alkalmazásod pénzügyi termékeket vagy szolgáltatásokat tartalmaz vagy hirdet, akkor az alkalmazás által célzott minden régió és ország állami és helyi jogszabályainak meg kell felelned, például a kötelezően mellékelendő nyilatkozatok tekintetében is.

A pénzügyi funkciókat tartalmazó alkalmazások esetében ki kell tölteni a Play Console-ban található pénzügyi funkciókra vonatkozó nyilatkozati űrlapot.

Bináris opciók Nem engedélyezzük azokat az alkalmazásokat, melyek bináris opciós kereskedésre nyújtanak lehetőséget a felhasználók számára.

 

Személyi kölcsönök A személyi kölcsönt olyan pénzösszegként határozzuk meg, amelyet egy magánszemély, szervezet vagy entitás ad kölcsön egyéni fogyasztónak nem ismétlődő jelleggel, nem tárgyi eszköz megvásárlása vagy oktatás finanszírozása céljából. A személyi kölcsönök fogyasztóinak információra van szükségük a kölcsön minőségéről, jellemzőiről, költségeiről, a visszafizetés üteméről, a kockázatokról és előnyökről, hogy megalapozott döntéseket hozhassanak a kölcsön felvételéről. Például: személyi kölcsönök, fizetésnapi kölcsönök, közösségi kölcsönök, jelzáloghitelek. Nem tartoznak ide: ingatlanalapú jelzálogügyletek, autóvásárlási kölcsönök, rulírozó hitelek (például hitelkártyák, folyószámlahitelek). A személyi kölcsönöket kínáló alkalmazások (nem kizárólagosan beleértve a kölcsönöket közvetlenül kínáló alkalmazások, az ügyfélkeresők, valamint az ügyfeleket harmadik félként szereplő kölcsönzőkkel összekötő alkalmazások) esetében a „Pénzügy” alkalmazáskategóriának kell szerepelnie a Play Console felületén, valamint fel kell tüntetni a következő információkat az alkalmazás metaadataiban: a visszafizetés minimális és maximális ideje; teljes hiteldíjmutató (THM), amely jellemzően az adott évre vonatkozó kamat, díjak és költségek összege; vagy más hasonló, a helyi jogszabályoknak megfelelően kiszámított ráta; a hitel teljes költségét (beleértve a fő és vonatkozó díjakat is) bemutató példa; adatvédelmi irányelvek, amelyek részletes tájékoztatást nyújtanak a személyes és bizalmas felhasználói adatokhoz való hozzáférésről, valamint az ilyen adatok begyűjtéséről, felhasználásáról és megosztásáról a jelen irányelvben ismertetett korlátozásoknak megfelelően. Nem engedélyezünk olyan alkalmazásokat, amelyek a folyósítás napjától számított legfeljebb 60 napon belüli teljes visszafizetést előíró személyi kölcsönt népszerűsítenek (ezt rövid lejáratú személyi kölcsönnek nevezzük). Az irányelv alól kivételt képezhetnek az olyan országon belül működő személyikölcsön-alkalmazások, ahol konkrét rendeletben meghatározott jogi keretek között kifejezetten engedélyezik a szóban forgó rövid lejáratú kölcsönök gyakorlatát. Ezekben a ritka esetekben a kivételt az adott ország vonatkozó helyi jogszabályaival és szabályozó iránymutatásaival összhangban bíráljuk el. Meg kell tudnunk állapítani a kapcsolatot a fejlesztői fiók és bármely megadott engedély vagy dokumentáció között, amely azt bizonyítja, hogy személyi kölcsönt folyósíthatsz. További információt vagy dokumentumokat kérhetünk tőled, hogy meggyőződjünk arról, hogy a fiókod megfelel az összes helyi jogszabálynak és rendeletnek. A személyikölcsön-alkalmazások, az olyan alkalmazások, amelyeknek elsődleges célja a személyi kölcsön felvételének elősegítése (például érdeklődés felkeltése vagy közvetítés), illetve a kiegészítő kölcsönalkalmazások (kölcsönkalkulátor, hitelkalauz stb.) nem férhetnek hozzá a bizalmas adatokhoz, úgymint a fotókhoz és a névjegyekhez. A következő engedélyek tiltottak: Read_external_storage Read_media_images Read_contacts Access_fine_location Read_phone_numbers Read_media_videos Query_all_packages Write_external_storage A bizalmas információt vagy API-ket használó alkalmazásokra további korlátozások és követelmények vonatkoznak. További információért lásd az Engedélyekre vonatkozó szabályzatot. Magas THM-mel rendelkező személyi kölcsönök Az Amerikai Egyesült Államokban nem engedélyezzük azokat az alkalmazásokat, melyek 36%-os vagy magasabb THM-mel rendelkező személyi kölcsönöket kínálnak. A személyi kölcsönöket kínáló alkalmazásoknak az Amerikai Egyesült Államokban meg kell jeleníteniük a maximális THM-et, melynek kiszámítását a Truth in Lending Act (TILA), azaz a kölcsönökre vonatkozó törvény követelményeinek megfelelően kell elvégezni. Ez az irányelv vonatkozik a kölcsönöket közvetlenül kínáló és az érdeklődést felkeltő alkalmazásokra, valamint az ügyfeleket és harmadik félként szereplő kölcsönzőket összekötő alkalmazásokra is. Országspecifikus követelmények A felsorolt országok felhasználóit célzó, személyi kölcsönt kínáló alkalmazásoknak meg kell felelniük a további követelményeknek, és kiegészítő dokumentációt kell tartalmazniuk a Play Console-ban található pénzügyi funkciókról szóló nyilatkozati űrlap részeként. A Google Play kérésére további információkat vagy dokumentumokat kell benyújtani a vonatkozó szabályozási és engedélyezési követelményeknek való megfelelésről. India Ha a Reserve Bank of India (RBI) engedélyével történik a személyi kölcsön biztosítása, akkor be kell nyújtani az engedély másolatát, hogy ellenőrizni tudjuk. Ha az alkalmazás nem közvetlenül nyújt hiteleket, csupán platformot biztosít bejegyzett, nem bankjellegű pénzügyi intézmények (Non-Banking Financial Companies, NBFC) vagy bankok számára a felhasználóknak való hitelnyújtáshoz, akkor ezt a nyilatkozatban pontosan fel kell tüntetni. Továbbá az összes bejegyzett NBFC és bank nevét jól láthatóan fel kell tüntetned az alkalmazásod leírásában. Indonézia Ha alkalmazásod információtechnológia-alapú hitelnyújtási szolgáltatást biztosít a 77/POJK.01/2016 számú OJK rendelet (és annak időről időre módosított változata) szerint, be kell küldened érvényes engedélyedet nekünk áttekintésre. Fülöp-szigetek Minden, az online kölcsönnyújtó platformokon (Online Lending Platforms, OLP) kölcsönt kínáló pénzügyi és kölcsönt nyújtó vállalat köteles SEC-regisztrációs számmal és hitelesítési tanúsítvánnyal rendelkezni (Certificate of Authority, CA), amelyeket a Fülöp-szigeteki Értékpapír- és Tőzsdebizottságtól (PSEC) kell igényelni. Ezenkívül fel kell tüntetned az alkalmazásod leírásában a vállalatod nevét, üzleti nevedet, PSEC-regisztrációs számodat, illetve az azt igazoló hitelesítési tanúsítványt, hogy pénzügyi vagy kölcsönt kínáló vállalatként tevékenykedhetsz. A kölcsönalapú közösségi finanszírozású tevékenységekben, például peer-to-peer (P2P) kölcsönnyújtásban, illetve a közösségi finanszírozásra irányadó szabályok és előírások (Rules and Regulations Governing Crowdfunding, CF-szabályok) által meghatározott tevékenységekben részt vevő alkalmazásoknak a PSEC-nél bejegyzett CF-közvetítőkön keresztül kell feldolgozniuk a tranzakciókat. Nigéria A digitális hitelezőknek (Digital Money Lenders – DML) be kell tartaniuk a nigériai Szövetségi Verseny- és Fogyasztóvédelmi Bizottság (Federal Competition and Consumer Protection Commission – FCCPC) által kiadott és rendszeres időközönként frissülő „LIMITED INTERIM REGULATORY/ REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022” (A DIGITÁLIS HITELEZÉSRE VONATKOZÓ KORLÁTOZOTT IDEIGLENES SZABÁLYOZÁSI/REGISZTRÁCIÓS KERETRENDSZER ÉS IRÁNYELVEK, 2022) című dokumentum előírásait, és ellenőrizhető jóváhagyó levéllel kell rendelkezniük az FCCPC-től. A kölcsön szolgáltatójának (loan aggregator) be kell nyújtania a digitális hitelezési szolgáltatásokkal kapcsolatos dokumentumokat és/vagy tanúsítványt, illetve meg kell adnia az elérhetőségi adatokat minden digitális hitelezőpartner esetében. Kenya A digitális hitelezőknek (Digital Credit Providers – DCP) végre kell hajtaniuk a DCP regisztrációs folyamatát, és be kell szerezniük a kenyai központi bank (Central Bank of Kenya – CBK) engedélyét. A nyilatkozat részeként be kell nyújtanod a CBK által kiadott engedély másolatát. Ha az alkalmazás nem közvetlenül nyújt hiteleket, csupán platformot biztosít bejegyzett DCP-k számára a felhasználóknak való hitelnyújtáshoz, akkor ezt a nyilatkozatban pontosan fel kell tüntetni, és mellékelni kell a megfelelő partner(ek) DCP-engedélyének másolatát. Jelenleg csak a CBK hivatalos honlapján, a „Directory of Digital Credit Providers” (Digitális hitelszolgáltatók jegyzéke) alatt közzétett szervezetek nyilatkozatait és engedélyeit fogadjuk el. Pakisztán Minden nem bankjellegű pénzügyi intézmény (Non-Banking Financial Companies, NBFC) hitelező csak egy digitális hitelező alkalmazást (Digital Lending App, DLA) tehet közzé. Megszüntethetjük azoknak a fejlesztőknek a fejlesztői fiókját és bármely kapcsolódó fiókját, akik egynél több DLA-t kísérelnek meg közzétenni egy-egy NBFC esetében. Igazolnod kell a SECP jóváhagyását arra vonatkozóan, hogy kínálhatsz vagy elősegíthetsz digitális hitelezési szolgáltatásokat Pakisztánban. Thaiföld A thaiföldi felhasználókat célzó, 15%-os vagy annál magasabb kamattal járó személyi kölcsönt kínáló alkalmazásoknak érvényes engedéllyel kell rendelkezniük a Bank of Thailandtől (BoT) vagy a Ministry of Finance-tól (MoF). A fejlesztőknek olyan dokumentációt kell benyújtaniuk, amely bizonyítja, hogy képesek személyi kölcsönt nyújtani vagy lebonyolítani Thaiföldön. A dokumentációnak a következőt kell tartalmaznia: A Bank of Thailand által kiadott engedély másolata a személyi kölcsönök szolgáltatójaként vagy nanofinanszírozási szervezetként való működésre vonatkozóan. A Ministry of Finance által kiadott Pico-finance licenc másolata, amely engedélyezi a Pico vagy Pico-plus hitelezőként való működést. Példák a gyakori irányelvsértésekre